Sim, eu sei disso. Como planejadora financeira, já atendi desde pessoas que ganham um salário mínimo até aquelas que recebem mais de 100 mil reais por mês. As razões e consequências do uso do cartão podem ser muito diferentes entre elas. Ainda assim, alguns padrões de comportamento costumam se repetir.

Nos estudos sobre planejamento financeiro e ciências comportamentais, esse é um tema que sempre me interessou muito. Fiz formações em que discutíamos repetidamente o assunto, analisávamos casos reais e, além disso, li uma dezena de artigos e livros que o abordam.

Pensando nisso, escrevi as linhas a seguir. Vou intitulá-las “Uso do cartão de crédito: um breve guia”. Espero que elas te ajudem a pensar na sua relação com o cartão e a fazer ajustes, quando necessário.

Primeiro de tudo: o que vale saber sobre o cartão de crédito

Há um termo chamado dor do pagamento. Ele foi popularizado pelos pesquisadores Prelec e Loewenstein, no artigo The Red and the Black: Mental Accounting of Savings and Debt, para explicar como sentimos desconforto ao tirar dinheiro da carteira. Lembra da sensação de trocar uma nota de cem reais? Um terror, não é mesmo? Mas é justamente essa dor que funciona como um freio natural ao consumo.

Só que meios de pagamento como o cartão de crédito diminuem essa sensação porque afastam o momento da compra do momento do pagamento. Como explica a professora Vera Rita de Mello Ferreira, em seu livro A cabeça do investidor, quanto mais a forma de pagamento se distancia da ideia concreta de dinheiro, menos tendemos a economizar.

Talvez você esteja pensando “Ok, mas, para mim, o uso do cartão de crédito faz sentido. Afinal, eu o utilizo pensando nas milhas e no cashback.”

Eu sei. Existe um discurso sedutor de que, se você não usa o bendito, está perdendo dinheiro. Preciso pedir perdão aos defensores dos “benefícios”, mas também alertá-los sobre uma verdade dura. De acordo com o Federal Reserve, no estudo Who Pays for Your Rewards? Redistribution in the Credit Card Market, as recompensas do cartão não são “presentes”. Elas existem porque fazem a gente usar mais o cartão — e isso gera mais ganhos para as instituições.

Considero bonita a fé das pessoas em acreditar que instituições como os bancos realmente oferecem benefícios aos seus clientes a troco de nada. Sim, aquelas mesmas instituições que lotam os rankings de reclamações do Banco Central com práticas abusivas graves, como cobranças indevidas, venda casada de seguros e juros excessivos.

Claro que vale um disclaimer. Há realidades em que o acesso ao crédito é o caminho para a compra de bens duráveis que dificilmente seriam pagos à vista. Imagina sua geladeira quebrar e você sequer ter iniciado uma reserva financeira?

Ainda assim, vale tratar o cartão como um meio de pagamento e sempre verificar, antes da compra, se a parcela daquela comprinha cabe no orçamento. Principalmente se ela for fazer companhia a tantas e tantas outras parcelas já existentes.

Um abre aspas

Nas últimas semanas, li Parcelado: dinâmicas de consumo na periferia, livro recém-lançado pelo geógrafo e professor da Unicamp Kaue Lopes. Fiquei como o emoji 🤯 e um filme passou pela minha cabeça.

Na minha infância, um grande acontecimento era ir às Casas Bahia de São Miguel Paulista comprar móveis e eletrodomésticos para casa.

Na loja, havia uma escadaria que levava aos caixas. Cruzá-la significava não só levar um item novo para casa, mas também sair de lá com o carnezinho que, depois de quitado, marcava o início da contagem para o próximo grande evento de consumo da família.

No entanto, segundo Lopes:

“Longe de ser um processo univocamente benéfico — como vem sendo veiculado por boa parte da literatura econômica e dos discursos políticos nas últimas décadas —, o processo de ‘inclusão financeira’ deve ser situado em um campo analítico de maior tessitura, que considere não apenas os usos ‘felizes’ do crédito — geralmente vinculado a realizações pessoais de consumo ou empreendedorismo —, mas também a capilarização das racionalidades embutidas nesse ‘dinheiro adiantado’ no cotidiano da população.”

Se você está gostando da conversa, acompanhe meu trabalho por aqui. Não vou tentar te vender consultoria a todo custo, eu prometo. A não ser que você queira comprar, é claro. Nesse caso, aí sim, eu vou te vender.

E o resultado disso tudo?

Se você começou a usar o cartão de crédito em troca de benefícios, com a narrativa de ter mais controle, entre outras razões, e agora se vê em um túnel sem saída, saiba que não está só.

Segundo uma das edições do estudo Serasa Comportamento, o cartão de crédito permanece como o principal tipo de dívida entre os inadimplentes.

No primeiro semestre, o Banco Central revelou que o cartão de crédito já consome 54% do orçamento das famílias. Há alguns dias, Gabriel Galípolo, presidente do Banco Central, comparou o funcionamento do cartão de crédito no Brasil a uma jabuticaba ao dizer:

“Tem coisa que é legal ter especificamente no Brasil. A jabuticaba é uma fruta legal, mas tem coisa que você não quer ser o único a ter.”

Na prática dos atendimentos, vejo como perder o controle do cartão de crédito é, de maneira geral, muito fácil. Mas, quando estamos ligados no modo “parcelando vou até a lua”, é pior ainda.

Constantemente, desenho simulações com os clientes de como seria a vida deles sem os parcelamentos no cartão de crédito:

Veja que, neste caso, a pessoa teria boa parte dos meses pela frente com saldo negativo.

Vale lembrar que um mês negativo é muito mais do que um saldo ruim em uma planilha. As consequências podem ser diversas, como o uso do cheque especial, queima da reserva financeira para pagar a fatura, empréstimos sem fim e até o uso de um cartão para pagar outro cartão e outras contas. Sim, esse tipo de “estratégia” já colocou alguns clientes em belas enrascadas.

A maneira de lidar com cenários como esse não é igual para todo mundo. Mas o primeiro objetivo desse exercício é convidar a pessoa diante de mim a imaginar como seria sua vida sem os parcelamentos no cartão de crédito.

Sugiro que você faça esse exercício para entender o quanto o cartão de crédito está comprometendo sua margem para poupança e investimentos e, também, para conseguir vislumbrar um livramento dos parcelamentos.

Inclusive, essa também é uma ótima ferramenta para saber se aquela nova parcela que você quer assumir realmente cabe no orçamento.

Se quiser se aprofundar no que são gastos fixos, variáveis, sazonais e margem para imprevistos, venha por aqui.

Que fazer?

Para além da análise de quanto esse pedaço de plástico compromete sua margem hoje, aqui vão outros passos práticos para mudar — aos pouquinhos — a sua relação com o cartão de crédito.

Faça uma transição do crédito para o débito

Talvez a sua dependência do cartão de crédito seja, inclusive, emocional (nem é brincadeira).

Talvez você tenha olhado para essa sugestão pensando “Mona, pelo amor de Deus. Mona, cê tá maluca? Eu-não-consigo.”

Eu sei. Eu sei.

Mas eu te garanto que poucas coisas trazem mais controle do que a sensação de estar, de fato, gastando um dinheiro que você já tem — sensação que o débito ou o Pix proporcionam.

Por isso, se você tiver caixa suficiente, faça essa transição do crédito para o débito (ou para o Pix) já.

Mantenha no cartão apenas os gastos recorrentes, como streamings e as contas parceladas que já existem, e passe a fazer o restante no débito.

Depois me escreva contando como foi sentir a dor do pagamento por aí, combinado?

Faça uma baliza no cartão de crédito

Talvez você tenha chegado até aqui sentindo as mãos atadas. Afinal, se não sobra nada do salário depois de pagar a fatura, como encerrar essa dependência e partir para o débito?

Sugiro que você defina, com clareza, quanto realmente consegue pagar de fatura todos os meses.

Porque existe outro grande risco que é gastar e gastar no cartão até atingir o limite disponível, que raramente tem qualquer relação com o nosso orçamento real.

Se entender que esse valor é de R$ 4.000, experimente um exercício de controle financeiro semanal.

Ao final da primeira semana, a fatura parcial deve estar em R$ 1.000; na segunda, em R$ 2.000; na terceira, em R$ 3.000; e assim por diante, até que o total fique dentro do que você realmente consegue pagar.

Essa pode ser uma boa técnica para diminuir o valor da fatura aos poucos.

“Mas, Jana, eu ainda tenho compras parceladas lá. Como fazer essa baliza?”

Nesse caso, as expectativas para o fim de cada semana seriam as seguintes:

A ideia é, ao final de cada semana, comparar o planejado no esqueminha com o valor da fatura parcial.

Suponhamos que, no fim do dia 8, a pessoa olhe para a fatura e veja que ela está em torno (ou abaixo) de R$ 1.889. É sinal de que o planejado está sendo cumprido.

Agora imagine outro cenário: para o fim da primeira semana, o planejado era chegar a R$ 1.889, mas, na verdade, a fatura já está em R$ 2.300.

Nesse momento, para além de se lamuriar, a ideia é tentar compensar esse gasto não previsto nas próximas semanas e, ainda assim, fechar a fatura em R$ 4.889.

É um jeito interessante de acompanhar o cartão, já que a maioria de nós aprendeu justamente o contrário, a não acompanhá-lo e a deixá-lo para ser encarado apenas com a fatura fechada.

Com este guia, a ideia é que você consiga fazer essa redução de forma gradual, como acontece com muitos clientes que passam pela consultoria financeira por aqui.

Nem sempre é algo rápido. Mas garanto que é possível.

Nada de usar o crédito como quebra-galho. Pegue o galho e dê um basta nele.

Se a ajuda for para lidar melhor com o cartão de crédito, deixe seu nome na lista de espera aqui. A gente toma um cafezinho virtual, entende seu contexto e eu construo uma proposta personalizada para sua situação.

Para se aprofundar

Outras referências utilizadas — ou que acredito que podem complementar esta leitura:

• Texto que escrevi para a Mina bem-estar sobre dor do pagamento “O cartão de crédito anestesia ‘a dor do pagamento’ e te faz gastar mais” (sim, eu me autocito. Tenho esse defeito. O que posso fazer?)

• Crônica que escrevi sobre Jean-Jacques Rousseau e o cartão de crédito dele “O homem nasce bom, e o cartão de crédito o corrompe” (antes que perguntem: não, eu não uso de drogas enquanto escrevo — e nem enquanto não escrevo).

• “Dinheiro sem Medo”, livro do meu professor e amigo Eduardo Amuri.

• Episódio do podcast Café da Manhã “Parcelados e endividados no Brasil”.

• Episódio do podcast Calma Urgente “Entre a dívida e a ostentação”.

• Depoimento da minha amiga e cliente, Dani Arrais, sobre como foi trabalharmos o cartão de crédito na consultoria dela.

• Texto da minha amiga Carla Rossi, parente do Reginaldo Rossi “É preciso gastar para ganhar milhas”.

Ao mesmo tempo em que isso pode soar óbvio e meio ridículo, sei que tem muita gente que acredita que um ou dois dias de atraso não vão fazer diferença alguma.

Caminhar entre o Pimentas, bairro da periferia onde cresci, e os Jardins, onde tenho clientes na consultoria de planejamento financeiro, me trouxe aprendizados importantes.

De um lado, R$ 200,00 não pagos no dia esperado, não cobrem sequer a conta de um restaurante superfaturado de São Paulo; mas, de outro, podem colocar em risco o pagamento de uma conta importante no orçamento.

Não é que não estejamos sujeitos a esquecer uma conta em uma semana mais atribulada. Eu, mesmo sendo planejadora financeira, já o fiz mais de uma vez. Mas o que podemos fazer para diminuir esse risco? Um lembrete na agenda ou no celular? Um pix programado?

Outro dia, conversava com uma cliente que, ao se dar conta do atraso no pagamento combinado com a prestadora de serviços, pagou ela com juros (e não, também não é óbvio um autônomo cobrar juros por um recebimento atrasado 🤷🏽‍♀️). Quantos de nós teríamos essa sensibilidade?

Especialmente em um país onde se carrega a ideia — ainda que de forma inconsciente — de que uma pessoa que oferece serviços de manutenção e cuidados da vida, na verdade, está nos fazendo um favor, acredito que poucos a teriam.

Uma vez, em aula com minha colega Ju Simões, aprendi a trabalhar com os clientes na consultoria priorizando o pagamento dos prestadores de serviços. Seja no método de controle financeiro ou na reorganização de dívidas, eles vêm em primeiro lugar.

De novo: pode ser que, para a sua diarista, não atrasar o aluguel dependa também de receber em dia pela diária que ela fez na sua casa. Por que, então, negligenciar esse compromisso financeiro?

Por fim, vale a leitura do texto do Eduardo Amuri sobre o salário de faxineira — um recorte que completa bem essa conversa.

se a ajuda for para entender os caminhos que fazem sentido na sua relação com o dinheiro, deixe seu nome na lista de espera aqui. a gente toma um cafezinho virtual, conversa sobre seu contexto e eu construo uma proposta personalizada para sua situação.

De imediato, lembrei do Panorama da Saúde Mental, do Instituto Cactus, onde 83% dos participantes relataram ter se preocupado com sua situação financeira nas semanas anteriores ao estudo.

Também lembrei do livro Escassez: uma nova forma de pensar a falta de recursos na vida das pessoas e nas organizações, onde Shafir e Mullainathan apontam como a falta de tempo, dinheiro, energia e comida afeta nossa tomada de decisões, principalmente quando precisamos ponderar consequências de longo prazo.

Recordei ainda da fala de uma cliente querida que, ao longo da consultoria, mencionou como o processo estava sendo importante para que ela voltasse a deitar a cabeça no travesseiro e dormir tranquila.

Na conversa com Helena, falamos de forma direta sobre esses pontos e caminhamos também por temas transversais, como felicidade, sonhos e até políticas públicas. Pude falar um pouco sobre minha trajetória, minha atuação como planejadora financeira e minha visão de mundo, tudo junto e misturado.

O que fazer com a revolta diante da maneira que nos organizamos como sociedade? Sou suspeita, eu sei, mas, a meu ver, o planejamento é um dos caminhos para, ainda assim, tornar a vida um tantinho mais gostosa. Uma vida que não seja apenas trabalhar, trabalhar e pagar boletos, mas realizar sonhos. Para as questões coletivas, a defesa de políticas públicas continua sendo indispensável.

Na condução de Helena, a calma de sua fala e a paciência comigo, que fingia costume diante de três câmeras ("mãe, eu passei na TV!"), justificam em muito o nome do podcast. Sugiro fortemente o play. Em breve, a versão em vídeo estará disponível no canal da Revista CLAUDIA.

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Mas, então, um dinheiro que não existia se materializou. E, com ele, minha mãe pôde me dar uma mochila nova. Era rosa, das Chiquititas, e eu a carregava como se fosse um troféu. De repente, eu me via merecedora, como se, finalmente, pudesse caminhar lado a lado com meus colegas, pertencendo, de fato, ao espaço que era deles e que, enfim, parecia ser meu também.

Esse dinheiro vinha do programa Bolsa Família. Em casa, recebemos por anos, até que a vida melhorou e não precisamos mais dele. Contudo, até esse dia chegar, muitas vezes ele foi o sustento de frutinhas na mesa, enquanto, em outras, era destinado a coisas que, para muitos, não seriam vistas como necessidades de gente pobre — como a bolsa rosa das Chiquititas.

Relato esse episódio da minha vida após ser provocada, durante o mês de outubro, pela leitura do livro “Para todas as mulheres que não têm coragem”, escrito por minha amiga Dani Arrais, que me fez revisitar a infância. Porém, também, fui instigada pelas discussões recentes sobre as apostas esportivas (bets) e os beneficiários do programa Bolsa Família.

Como planejadora financeira que transita por contextos de renda absolutamente diferentes, amigos e clientes me procuraram para saber minha opinião. De imediato, afirmei que não li o relatório do Banco Central, assim como imagino ser o caso da maioria das pessoas que, mesmo sem essas leituras, seguem emitindo opiniões enfáticas por aí.

Nas matérias que li sobre o assunto, no entanto, observei uma série de comentários que continuam estigmatizando os beneficiários do programa, que, em sua maioria, são mulheres. Boa parte desses comentários não pareciam refletir uma preocupação genuína com um problema coletivo, como o crescimento das bets, que têm tomado proporções inimagináveis.

Em vez disso, as críticas pareciam focadas em controlar o que os beneficiários podem ou não fazer com o dinheiro recebido, sugerindo que o governo deva interferir em todos os aspectos da vida dessas pessoas, incluindo seus gastos.

Não cabe aos planejadores financeiros julgarem as escolhas de quem vive com menos, da mesma forma que não deviam julgar as escolhas de quem vive com mais. Nossa função é orientar, não impor valores ou padrões de consumo, e deixar claro que promessas de ganhos rápidos, como as bets, não passam de ilusões.

Pessoas de baixa renda, ao apostar, podem estar sendo iludidas pelo discurso de que isso seria uma verdadeira oportunidade financeira. Cresci longe do conforto, pesquisei lazer na USP, e hoje, atendendo pessoas de diferentes contextos, acompanho de perto os preconceitos de classe que se manifestam no julgamento dos gastos das pessoas, independentemente da renda. Quem, afinal, tem o direito de se divertir?

Por isso, é importante que nós mesmos façamos a reflexão: estamos realmente interessados em problemas coletivos, como o impacto das bets, ou estamos apenas reforçando nosso elitismo?

Assim como a bolsinha me proporcionou, por um momento, um sentimento de pertencimento, muitos buscam nas apostas a ilusão de uma inclusão financeira, acreditando que, pela sorte, finalmente conseguirão se igualar aos outros.

No entanto, propor que se pare de pagar o Bolsa Família para aqueles que apostam não resolve os problemas relacionados às bets; ao contrário, deixa os beneficiários ainda mais distantes da dignidade. O que está em jogo com esse tipo de pensamento não é apenas dinheiro, mas exatamente isso: a dignidade e a capacidade de sonhar.

Se olho para uma pessoa de alta renda que perdeu muito dinheiro apostando, com empatia, reconheço que talvez ela seja dependente e o caminho seria buscar ajuda de profissionais de saúde mental, ao mesmo tempo que proponho o corte do benefício de uma pessoa pobre pelo mesmo motivo, o que estou fazendo, senão sendo elitista?

Demonizar uma política pública tão importante para a dignidade dos mais pobres não combina com a ideia de nos considerarmos seres civilizados. Em tese, um programa como este significa, para muitos, a possibilidade de colocar comida na mesa — ou mesmo proporcionar pequenas alegrias, como uma bolsa rosa das Chiquititas.

Muitas vezes, nossas percepções sobre temas como esses refletem nossa preocupação. Afinal, quando discutimos gastos, bolsa família ou bets, é fundamental que consideremos o impacto dessas questões na coletividade. Será que estamos, de fato, atentos às realidades que nos cercam ou, apenas, reproduzindo, sistematicamente, preconceitos já institucionalizados?

texto escrito originalmente em meados de outubro de 2025. a Gabrielle Estevans, da , quem editou. jamais foi publicado. compartilhei há uns dias nos stories do IG e os retornos foram tão lindos que decidi trazer para cá.

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Sim, concordo que é desumanizante você olhar para uma mulher negra e não reconhecer os desafios que ela enfrenta por causa dos marcadores de raça e gênero que carrega. Contudo, é igualmente desumanizante deduzir, pela cor de sua pele, que ela não seria capaz de gerar renda, sobretudo uma renda alta, ou consumir determinadas coisas e estar em determinados lugares aos quais só o dinheiro dá acesso.

Lembro da história da amiga de uma amiga, que, em uma situação pública, foi constrangida por uma pessoa branca que a todo tempo se referia a ela dizendo “porque vocês, pessoas periféricas” (senhorita Morello, de Todo Mundo Odeia o Chris, é você?).

A amiga de minha amiga é uma mulher negra que sempre morou no centro da cidade e estudou em colégios caros a vida inteira. Por que o ser que a constrangeu publicamente tinha tanta certeza de que ela vinha da periferia?

Há anos, gostava muito de ler Beatriz Nascimento, uma historiadora, professora e poeta, que pautava a necessidade da academia brasileira reconhecer a história do negro para além da escravidão e o sofrimento advindo dela. Afinal, a história do negro no Brasil é tanta coisa mais, não é mesmo?

Todos os dias, eu, pessoalmente, tento me despir dos vieses vindos da minha formação racista – assim como imagino que também foi a sua — e não tirar conclusões antecipadas sobre contas bancárias ao olhar pra uma mulher negra. Mais que isso, reconhecer que aquela outra mulher negra diante de mim é, sim, capaz de gerar renda, cuidar de seu próprio dinheirinho e ter uma vida que não seja definida pelo sofrimento. Uma vida, inclusive, que transcenda dores e dificuldades financeiras.

Te convido a exercitar esse olhar comigo!

“Quando cheguei na universidade a coisa que mais me chocava era o eterno estudo sobre o escravo. Como se nós só tivéssemos existido dentro da nação como mão de obra escrava, como mão de obra para fazenda e para mineração”

Fala de Beatriz Nascimento reproduzida no documentário ​​Orí (“cabeça”, na língua africana yorubá), de Raquel Gerber, lançado em 1989.

Nas finanças, o ponto de equilíbrio é o mínimo que um autônomo — ou pequeno negócio — precisa vender para que a receita total se iguale a custos e despesas totais. Ou seja, a empresa ainda não está gerando lucro, mas também não está no prejuízo.

Volta e meia, estou calculando pontos de equilíbrio com clientes por aí. Foi o caso de uma artista há duas semanas. Enquanto separava os materiais para nosso encontro, lembrei da banda e fiquei escutando por um tempo. Como criamos certa intimidade, senti vontade de contar para ela essa historinha. Sequer terminei quando ela me interrompeu, incrédula. No mesmo dia, tinha feito o percurso da Gávea até o Leme escutando o grupo.

Era realmente o dia para que ela descobrisse o seu ponto de equilíbrio. Eu creio haha. Na conversa inicial, pra saber se fazia sentido uma consultoria, ela disse que uma das coisas que gostaria de saber era quanto precisa faturar por mês. Nesse dia, chegamos a essa resposta.

A pergunta “quanto preciso faturar?” ronda a cabeça de muitos autônomos. Pensando nisso, preparei o passo a passo a seguir para que você tente calcular enquanto escuta “eu e eu buscando o ponto de equilíbrio”. Venha comigo.

O primeiro passo será descobrir quais são as despesas do seu negócio. Despesa é tudo aquilo que você precisa pagar pra manter o negócio, independentemente do seu faturamento. Por exemplo, se você é uma psicóloga e tem o aluguel fixo de uma sala, não é como se pudesse chegar na proprietária e dizer que, naquele mês, vendeu menos e não vai pagar o combinado.

No caso dessa cliente, identificamos que a principal despesa é o próprio salário. Para chegar ao valor, antes, levantamos suas despesas fixas, variáveis, sazonais e uma margem na vida pessoal. Recomendo que você considere, como despesa fixa, também os gastos eventuais — como o pagamento do conselho de classe no início do ano. Levante eles por ano e divida por 12 meses. Esse será o valor a ser provisionado no mês a mês.

O segundo passo será descobrir quais são os custos — tudo aquilo que está diretamente relacionado à produção e à venda e varia com o faturamento. No caso da artista, identificamos que havia os impostos. Ou seja, a cada nova venda feita, ela emitia uma nota com a alíquota de 6%.

Com os custos mapeados em percentuais, conseguimos chegar também na margem bruta. Ela mede o percentual que sobra após deduzirmos os custos para produção ou venda. Isto é, se o seu custo total é de 10%, a cada 1.000,00 vendidos, te sobrará 900,00 — uma margem bruta de 90%.

Se, a esta altura, estiver complicado, respire e busque um café ou chá, o que for da sua preferência. Depois, acesse a planilha que estou disponibilizando com um exemplo aleatório. Ao preencher seus custos, ela calculará de forma automática sua margem bruta.

Use a planilha à vontade. Se for compartilhar por aí, peço apenas que mantenha minha logo e user. É uma forma de fazer meu trabalho chegar a mais pessoas :)

Com as despesas totais e a margem bruta, conseguimos, enfim, calcular o sonhado ponto de equilíbrio. Para tanto, é só dividir o total de despesas pela margem bruta. No exemplo em planilha, pego os 14.050,00 de despesas e divido pela margem bruta de 94%. Tcharam. Nesse caso, o ponto de equilíbrio é cerca 14.950,00.

Agora, suponhamos que os serviços vendidos pelo autônomo cujo ponto de equilíbrio é 14.950,00 ficam numa média de 1.500,00 cada. Nesse caso, ela precisaria vender cerca de 10 serviços ao longo do mês para alcançar seu faturamento mínimo mensal.

Durante a consultoria, é nesse momento que começo a fazer perguntas importantes para o cliente. Entre elas “é possível vender 10 por mês?”. Boas conversas rolam a partir daí e desembocam em pontos como agenda e precificação, assuntos para outros textos.

Se a ajuda for para calcular seu ponto de equilíbrio, me chame aqui. A gente conversa, entende seu contexto e eu construo uma proposta personalizada para sua situação.

“Você é muito rápida no Excel” — foi o elogio que eu mais quis ouvir na vida. Eu não sabia disso até então, mas naquele instante ficou claro. Logo me vieram à cabeça meus ancestrais do planejamento financeiro (alô, Eduardo Amuri e Vivian Rodrigues) e pensei: imagine quando eu tiver a experiência deles. Depois veio a conclusão serena, quase óbvia: aquele curso de férias de Excel para o mercado financeiro valeu a pena.

Desde a época dos projetos de sustentabilidade e das prestações de contas, o Excel é terapêutico para mim. O ano pode passar, o mundo pode girar, pode até nevar: as células sendo preenchidas colocam as coisas no lugar e realinham meus chakras.

O curioso é que, mesmo assim, eu sei: para um planejamento bem-feito, a planilha é só apoio. Ela não transforma, sozinha, a relação de ninguém com o dinheiro. No papo inicial, quando alguém chega dizendo que já tentou usar planilha e desistiu mil vezes da “bendita”, eu tento acalmar a pessoa. Explico que o planejamento não se resume a essa ferramenta.

Ensinaram-nos que a pessoa financeiramente organizada é aquela que anota até os centavos do cafezinho na padaria. A maioria tenta fazer isso e abandona a prática semanas depois — às vezes dias — carregando uma sensação de fracasso. Mas a verdade é mais simples: planilha é ferramenta. A estratégia precisa ser mais ampla, viva e adaptada a cada realidade.

Tenho clientes excelentes com dinheiro que acompanham tudo em um caderninho. Outros automatizam o que podem. Alguns sentam apenas no começo do mês para olhar as contas futuras e, ainda assim, estão arrasando. O que tem mudado o jogo é justamente concentrar os boletos e investimentos no início do mês, automatizar o que se pode e acompanhar os gastos pequeninhos por semana — seja no débito ou no crédito.

Com um método adaptado à realidade e à rotina do cliente, colocamos um planejamento real em prática. Porque, se tivermos um pouco de tempo sobrando, é bem provável que a gente queira fazer outras coisas no domingo. Ninguém quer passar horas anotando cada café na planilha. Com a quantidade de café que eu tomo, se eu fizesse isso, não sobraria tempo para mais nada.

Se a ajuda for para deixar de perder tempo tentando anotar gastos na planilha, me chame aqui. A gente conversa, entende seu contexto e eu construo uma proposta personalizada para sua situação.

Quando se está diante de um entrevistado, e ele suavemente confessa que, sim, poluiu 423 rios e uma cachoeira e, de bônus, matou a própria mãe, você acena positivamente com a cabeça e emite como som um “uhum”.

Naquele momento, conferindo as etiquetas das blusinhas de R$ 2 mil, — pra confirmar se tinha lido certo —, a cara de auditoria me parecia o único recurso possível. Como se não bastasse, a cena inteira se passava sob os olhos castanhos e gigantescos da vendedora.

Ela perguntou se eu precisava de ajuda, enquanto me olhava de cima abaixo, descaradamente me avaliando, como se eu não estivesse em condições de pagar R$ 2 mil em uma blusinha — e eu não estava mesmo, mas ela não tinha esse direito.

Naquele momento, poderia ter respondido como Sócrates quando os vendedores nas ruas de Atenas o assediavam “obrigada, estou só contemplando o fato de que existem infinitas coisas das quais não preciso para ser feliz”. Ironicamente, nesse dia, me sentia tristíssima e, talvez, se dispusesse de R$ 2 mil assim, de graça, compraria sim a blusinha, só pra me enturmar. Assim, fiz o que qualquer pessoa normal faria: fiquei mais cinco minutinhos enrolando, pegando uma peça aqui, outra acolá. Tentava desesperadamente não dar na cara o que, no íntimo, me consumia “o que eu tô fazendo aqui? eu só tenho seis reais”.

Mas o cerne desse texto não devia ser esse — me desculpem o devaneio. Ultimamente, trabalhando com planejamento financeiro, não paro de pensar no ditado popular milenar “as aparências enganam”. Porque antes de me deparar com os números de pessoas reais, em centenas de casos, constantemente me deixava enganar pelas aparências.

O mais incrível, no entanto, é que posso atestar que está cheio de gente que poderia comprar blusinhas de R$ 2 mil usando blusinhas modestas. E tem gente trajando blusinha de R$ 2 mil atuando no negativo. Um bocado de gente faturando muito e vivendo discretamente, e gente que você olha e deduz “hum, essa pessoa está ganhando muito dinheiro”, sem nem faturar.

E, não, este não é um texto sobre não comprar blusinhas de R$ 2 mil. Atravessando muitas realidades financeiras, vejo como compras e valores podem ser coisas muito, muito relativas. Vale contudo questionar as motivações de nossas aquisições. Mesmo que disponha do valor, é algo que faz sentido?

Você, como meu eu-de-antigamente, talvez se sinta perturbada mediante tantos símbolos e personagens sendo performados por aí. Eu só queria reiterar o que você já sabe: as aparências, sim, enganam.

A não ser que estejamos falando sobre mim, diante da blusinha de R$ 2 mil. Aí não. Nesse caso, as aparências não mentem.

*Tudo que relatei nessas linhas é verdade, exceto pelo que é mentira.

Era sobre o ordinário versus o extraordinário — e como isso afeta a nossa constância nos movimentos. Aqui, me refiro especificamente aos movimentos de comunicação. A minha tese é que, na hora de criar coisas, não queremos apenas criar, queremos que elas sejam extraordinárias. Quando materializamos, no entanto, percebemos que elas estão mais ordinárias do que o grito do Compadre Washington no É o Tchan. Diante das nossas limitações como criadores, nós, meros mortais, paralisamos.

Se eu tentasse representar isso de alguma forma, seria como a seguir. E, como sou muito constante nos cafés superfaturados, escolhi xícaras para a metáfora.

1 — a constância como imaginamos que é

No nosso imaginário, juramos que entregaremos todo nosso potencial em todas as vezes em que tentarmos determinado movimento. Acho que o exemplo serve tanto para movimentos de comunicação — para você que é autônomo — quanto para outras coisas da vida que precisam ser feitas. Mais do que o nosso empenho, acreditamos que os resultados serão lineares. Ou seja, se falo de uma newsletter, imagino que, a cada edição, muitas pessoas me lerão, baterão palminhas e que isso, imediatamente, trará resultados numéricos para o meu negócio.

2 — quando paralisamos diante do ordinário

Quando vamos para a prática, vemos que as coisas não caminham exatamente como as nossas expectativas. Diante do “fracasso” (e aqui cada um tem seus próprios parâmetros), decretamos o quanto somos ruins naquilo já na primeira ou segunda tentativa e paralisamos. Sim, nunca mais retomamos o movimento porque, afinal, se não foi de acordo com o que eu tanto esperei, talvez eu simplesmente não tenha nascido para isso.

3 - a constância como ela é

A vida como ela é, diria Nelson Rodrigues. Nossos movimentos como eles são de verdade.

Percebam que, na imagem, a primeira xícara está vazia, o que, para mim, não faz tanto sentido. Pedi para o ChatGPT consertar isso. Pedi várias vezes. Ele não consertou. Pelo jeito, a inteligência artificial tem constância em ser burra (com todo respeito), e eu sou constante em confiar em escrever um texto às 21h de um dia, querendo postar às 8h do outro. Devia ser mais constante em ter essas ideias com antecedência para ter tempo de pedir ajuda a designers de carne e osso, não é mesmo?

Não há linha reta. Um dia você está no fundo do poço, no outro também (quem me conhece sabe que eu morreria por dentro se não fizesse mais essa piada). Mas há coisas importantes sobre a constância:

• Treinar, treinar e treinar é o que nos coloca em movimento.

• Não dá para confundir treino com violência contra a própria agenda. Vou mesmo arriscar uma newsletter por semana se meu corpo e minha vida só dão conta de uma quinzenal — ou, às vezes, de uma mensal? (Obviamente, de seis em seis meses não vale, tá? Não se façam!)

• Na medida em que treinamos — no nosso ritmo —, melhoramos.

• Na medida em que melhoramos, aumentamos as chances de fazer algo extraordinário.

• E, mesmo que nada extraordinário aconteça — aos nossos próprios olhos ou na percepção alheia —, eu não sei vocês, mas pra mim nada é mais sexy do que uma pessoa constante naquilo que faz.

Aqui outra coisa em que acredito firmemente: você não precisa colocar como meta ser o melhor comunicador, o melhor escritor. Primeiro, você precisa focar em ser comunicador, ser escritor. O extraordinário pode vir como consequência. Lembro aqui do nosso queridinho Nassim Taleb, que vive dizendo que o acaso manda mais no jogo do que a gente gostaria — mas ele só age sobre quem está em movimento. Parado, nem a sorte tropeça na gente.

Lembro que o principal desencadeador de toda essa reflexão foi observar a evolução do meu sobrinho de seis anos na capoeira. Ele segue muito, muito focado.

Um esporte? Capoeira. 
Uma atividade física? Capoeira.
Uma expressão cultural? Capoeira.
Um estilo de vida? A própria capoeira.

Quando vou buscá-lo, já não posso mais ir na sexta à noite. Preciso ir no sábado, depois da aula — aula da qual ele nunca faltou. Aqui em casa, ele já me fez assistir duas vezes ao documentário “A história da capoeira pra crianças”.

Quando ele começou com a ideia, eu morria de rir (por dentro) vendo aquele corpinho desengonçado ensaiar os primeiros movimentos. Mas tanta prática virou batizado, troca de cordas e essa transformação bonita. De uma criança tímida para um mini apresentador ao lado do mestre — puxando música, firme, seguro. Saiu de um capoeira em construção para um menino de movimentos leves, quase como se tivesse um corpo de pena.

De verdade? Eu, tia babona que sou, me desmancho toda e venho me inspirando, pensando em como consigo aplicar essa constância que meu sobrinho tem nas coisas que quero desenvolver na vida. Para mim, a principal no momento é evoluir na comunicação em vídeo.

Obviamente com a consciência de que talvez não tenha o mesmo desempenho que ele. Diferente do que diz o meme, já não tenho mais seis anos.

Já contei aqui outras vezes como tem sido o processo desde que fiz a mentoria de oratória com a minha cliente, a Carol Garcia, que também é atriz e está brilhando em Tremembé. Para além do treino, esse processo envolve uma série de turbilhões emocionais — sou totalmente atravessada por questões de classe, gênero e raça quando me vejo falando. Dá para dizer que é um movimento doloroso — hoje, menos. Mas, se você comparar meu último vídeo com o primeiro que publiquei, perceberá uma mudança tremenda.

Sei que com esse movimento não vou me tornar uma nova Nath Finanças (e também não é meu objetivo como planejadora autônoma), mas tenho certeza de que há uma longa estrada de melhora pela via da constância. E muitos vídeos mais ou menos até que cheguem vídeos extraordinários — se é que chegarão.

Mas, para mim, uma coisa está clara: a constância no ordinário me levará a fazer coisas cada vez mais extraordinárias — e, muitas vezes, o extraordinário será justamente ser constante.

Extra-extraordinário

Falando em extraordinário, o podcast da voltou. E eu participei do segundo episódio desta temporada ao lado da e da Ylanna Pires, da Contente.vc, do Ricardo Mota, do Pacto contra a Fome, e da Luiza Soares, do WWF Brasil.

Se vocês vivem repetindo a frase “não tem nada pra comer nessa casa”, precisam escutar essa temporada, que fala sobre desperdício de alimentos em diferentes escalas, sobre o que a internet tem a ver com esse tema e sobre os hábitos — e políticas públicas — que a gente precisa fortalecer.

Nesse encontro, tive a oportunidade de pitacar sobre como o desperdício de alimentos pode pesar no bolso das pessoas.

Venham, venham escutar.

Você está investindo por meio de um suposto escritório de investimentos, o mesmo onde praticamente toda a sua família também colocou dinheiro. Em certo momento, desconfiado, seu irmão contrata um advogado para investigar a situação. O advogado vai até o tal escritório, conversa com quem precisa conversar e volta com a seguinte conclusão:

“Fique tranquilo. É tão seguro que eu mesmo deixei R$ 50 mil investidos lá.”

Pois bem.

Algum tempo depois, você decide planejar sua aposentadoria. A planejadora financeira – que por acaso se chama Jana Gomes, a mesma que vos escreve – levanta a sobrancelha para as promessas desse “escritório”, aponta os sinais de enrascada e orienta com toda a paciência do mundo:

“Tira esse dinheiro de lá.”

Ela insiste. Insiste durante um ano inteiro. Persistência é uma virtude, mas nesse caso beirou a onipresença: faltou pouco para aparecer dentro da sua geladeira, às três da manhã, quando você fosse pegar água, sussurrando “tira teu dinheiro de láaaa”.

Um ano depois, você tira. Não porque o advogado tenha funcionado como parceiro da sua planejadora. Mas porque, depois de uma ida ao terreiro, uma entidade avisou que você não estava sendo cuidadosa com as coisas da vida. E você, imediatamente, relacionou o recado ao investimento suspeito e pediu o resgate.

Durante um mês inteiro, você amaldiçoa até a última geração da sua planejadora. Afinal, por causa das “noias” dela – agora validadas espiritualmente, o que pelo menos rendeu uma credibilidade maior – você está abrindo mão de um rendimento muito acima do que qualquer mercado (sério) entrega.

Até que, um mês depois, os golpistas do tal escritório somem com mais de R$ 40 milhões de mais de 200 vítimas. Levam o dinheiro da sua família. Levam o dinheiro de outras pessoas com histórias tristíssimas. E levam também os R$ 50 mil do advogado — aquele mesmo que assegurou que estava tudo bem.

É surreal, eu sei. Mas aconteceu com uma cliente. E eu contei (com autorização prévia dela) este caso em miúdas para a minha colega em mais um episódio do podcast Fofoca de Bolso.

Dá o play e depois vem fofocar comigo sobre o que achou!

E já aproveito para sugerir o outro episódio em que entrevistei a Maira sobre o caso de uma cliente empreendedora que atuava com microcrédito — #45… aquela que faturava R$ 600 mil, mas não via a cor do dinheiro.

Na última semana, estive pelo segundo ano consecutivo no Sesc Pinheiros conversando com os funcionários (e dessa vez, também com o público geral em uma das turmas) sobre dinheiro e planejamento financeiro.

A virada do ano é um ótimo momento para ajudar as pessoas da sua organização a olharem para o próprio planejamento. Se você quiser promover uma roda de conversa, oficina ou palestra — seja sua empresa pequenininha ou enorme — fale comigo aqui e vamos conversar.

Entra semana, sai semana, e lá está você: correndo para deixar em dia a conta de luz, a de água. Depois, se apega à ideia de que no fim deste mês será diferente, que vai sobrar para, enfim, começar os aportes da reserva ou da aposentadoria.

Mas o resultado é quase sempre o mesmo. O meme se confirma, não é? “Sobrou mês no fim do dinheiro”, e mais uma vez os boletos — ou até as firulinhas que nem fazem tanto sentido — se sobressaem como a prioridade.

A psicologia econômica explica esse comportamento pelo desconto hiperbólico, onde tendemos a valorizar muito mais o prazer imediato do que as recompensas futuras. E, pra complicar, o nosso cérebro trata o eu do futuro como se fosse outra pessoa — uma prima distante, simpática, mas que quase nunca aparece. Fica fácil adiar o aporte, como se estivéssemos dando dinheiro pra alguém que talvez nem vá agradecer.

Nas consultorias individualizadas, costumo propor que tratemos os sonhos como boletos. Digo isso e já vejo o estranhamento no rosto de quem me ouve. Aí explico que é o jeito mais eficaz de tirar do papel projetos que envolvem dinheiro.

Primeiro, traduzimos o sonho em números. Quanto custa, em quanto tempo, e quanto precisa ser aplicado por mês. Depois que esse valor cabe no orçamento, colocamos em prática a ideia de tratá-lo com a mesma urgência com que tratamos os boletos.

E engana-se quem pensa que o mais difícil é encontrar o dinheiro. Muitas vezes, a margem existe, o que falta é o gesto. Como disse o poeta, “dinheiro na conta bancária é vendaval”.

Na ferramenta de controle proposta, a jogada ganha uma data: o boleto do sonho vence no mesmo dia em que cai o salário. Entrou o pagamento? Antes da conta de luz ou da de água, vem o aporte para o sonho — seja ele qual for.

Pra ficar ainda melhor, automatizamos tudo. Assim, mês após mês, a gente se protege do golpe do “eu mereço”, aquele que transforma qualquer gasto em prioridade e deixa o sonho pra depois.

(eu mesma, nos meses em que estou instalada na coitadolândia, se dependesse só de mim, gastaria tudo o que é destinado pra aposentadoria em açaí)

No fim, a ideia é tornar simples o que parecia distante. Com esses passos, seus sonhos param de ser promessa no imaginário e viram compromisso. E, aos poucos, o boletinho sacana aprende que não é o único que merece ser pago em dia.

Se a ajuda for para tratar seu sonho como um boleto, me chame aqui. A gente conversa, entende seu contexto e eu construo uma proposta personalizada que faça sentido.

“O que você faria se tivesse coragem?”

Eu criaria um Clubezinho do livro e convidaria a pra falar sobre “Para todas as mulheres que não têm coragem”.

Era um projeto antigo, que só saiu do papel graças ao empurrão da minha mestra . E que delícia foi essa estreia!

Disse pra Dani que foi providencial o livro dela ser o primeiro. Afinal, as perguntas que me atormentavam eram do tipo:

“quem sou eu pra propor um clube do livro?”

“pra que me expor com essa ideia?”

“quem vai topar participar?”

Pois bem: foram 40 pessoas lendo o livro, Dani aceitando o convite e uma troca linda sobre o fenômeno da impostora, o ato da escrita e a importância da constância em nossos movimentos.

Obrigada, Dani! Obrigada também às mais de 40 pessoas — entre clientes, colegas da e do Pequeno Tablado — que participaram desse início.

Quer saber da próxima edição? Me manda um oi.

Estava com uma vontade quase indecente de pedir um croissant de doce de leite — aquele mesmo, do restaurante em SP que já sabe meus desejos melhor do que eu.

Quando essa vontade chega, não há muito o que fazer.

Paro tudo, pego o celular, abro o aplicativo, aperto alguns botões e fico à espera do pacote da felicidade.

Assim o fiz.

Na primeira tentativa, o restaurante cancelou.

Na segunda, cancelou de novo.

Fiquei devastada, como a Lady Gaga ao perceber que não viria ao Brasil.

Mas não desisti. Tive uma ideia.

Não sei bem de onde ela veio — se dos vídeos que vejo no TikTok, das crônicas que leio por aí ou das conversas de estranhos na linha azul do metrô, que faço questão de escutar.

Fiz o pedido pela terceira vez e, no campo de observação, escrevi:

“Estou grávida e com desejo, pelo amor da deusa, me enviem esse croissant 😭”

Desse jeitinho, com o emoji de choro e tudo.

Ninguém nega o pedido de uma grávida. Dá terçol.

E quem quer lidar com um terçol por dizer “não” a uma grávida?

Ainda que seja a de Taubaté, aposto que ninguém.

Você pode até questionar meus métodos, mas o fato é que deu certo.

O croissant chegou em casa crocantíssimo. Fui feliz.

Mas a felicidade é efêmera, e o doce de leite, traiçoeiro.

Primeiro, me entreguei ao pecado. Depois veio a culpa, essa velha conhecida.

Por um instante, pensei: se um dia eu realmente engravidar, a culpa será dessa mentira.

Daqui pra frente, tudo que der errado na minha vida será por causa desse croissant.

E me perguntei se os grandes vilões da história também se sentiram assim: um misto de arrependimento e prazer, como quem inventa uma gravidez só pra ganhar um croissant de doce de leite.

A última vez que me senti criminosa assim foi quando roubei uma borracha mágica na igreja, durante a missa.

Eu sequer tinha seis anos.

Até hoje, às vezes imagino a Polícia Federal batendo à minha porta, relatando a ocorrência na Comunidade Santa Luzia, no ano de 1999, em Guarulhos — e me algemando.

Um outro crime semelhante?

Talvez o de ter passado o dia tentando finalizar meu próximo texto sobre finanças e acabar escrevendo este.

Você, que me lê por isso, merecia algo mais útil.

Mas percebi que, como planejadora, vivo tão habituada a precificar sonhos que agora comecei a precificar pecados.

Esse croissant de doce de leite — da cor exata do pecado — custou cerca de 20 reais, por exemplo.

E talvez seja esse o preço justo de uma pequena mentira contada com fome, culpa e um certo gosto de felicidade.

Se você chegou até aqui, considere não cancelar a assinatura desta newsletter.
Preciso manter meu negócio de pé para seguir pagando pelo croissant de doce de leite superfaturado.

Se a ajuda for para administrar melhor os croissants no seu orçamento — ao lado de outros boletos e sonhos — me chame aqui e vamos conversar.
Estou fechando a agenda de novembro.

Contei esse caso no Fofoca de bolso, um podcast sobre inteligência financeira feito por planejadores independentes em ritmo de contação de casos, porque planejamento é para todo mundo, sim.

Georgina, nome fictício, chegou para mim no início de 2023 com a demanda de desorganização e descontrole financeiro. Permita-me uma breve contextualização: ela é uma mulher negra, de contexto periférico, mãe solo e que, na época, morava na casa dos pais.

No primeiro encontro percebi que não era bem por aí. Muito além de “desorganização ou descontrole”, o que emperrava já estava na primeira linha do planejamento: sua renda era de cerca de R$ 1.500.

Se você é artista ou autônomo de qualquer área, pode estar pensando agora que isso não serve para sua realidade financeira. Te convido a seguir comigo: os pontos que vou trazer aqui — e no episódio — podem valer tanto para quem ganha R$ 1.500 quanto R$ 15 mil ou 30 mil. 
Como planejadora que transita em diferentes realidades socioeconômicas, eu posso garantir.

A partir da identificação da renda de Georgina, ficou claro que cortar gastos não seria solução. E me desculpem os que acreditam nesse caminho, mas sempre me pergunto: o que cortar quando não há mais o que cortar? Nesse caso, mexer no orçamento já tão modesto seria ferir algo precioso: sua dignidade humana.

Era preciso olhar para outro lado. E, mesmo sem ter atendido muitos autônomos na perspectiva do aumento de renda até ali, levei essa proposta para o nosso segundo encontro.

Um ponto alto dessa consultoria: Georgina faz parte de uma área historicamente desvalorizada no Brasil. Como tantos artistas, acumulava anos divulgando sua arte de forma gratuita ou mal remunerada. Pode parecer lógico “mostrar o trabalho” até surgir a oportunidade certa, mas ressaltei com ela a importância de não gastar tempo e energia em esforços que não levam ao tipo de trabalho que queremos. Precisamos ser estratégicos.

Dessa conversa em diante, revisamos o modelo de negócios dela por completo, passando por pontos cruciais como comunicação, prospecção e vendas. Montamos um plano para que sua arte, enfim, começasse a trazer retorno.

Georgina não é exatamente uma atriz, como deixei no título. A arte dela é outra — e vou manter assim, em sigilo, pra que ninguém a identifique de imediato. O que posso contar é só o essencial: ela é talentosíssima e merece, cada vez mais, viver bem do que faz.

E os resultados do caso de Georgina? Bom… foi uma das mais de 170 consultorias que já realizei e que ainda me deixam com os olhos marejados toda vez que lembro 🥹.

Dê o play no episódio para saber mais e refletir comigo e com minha colega Carla Rossi, que me entrevistou, sobre o planejamento reduzido ao corte de gastos, comunicação, prospecção, vendas e até assuntos como agenda e precificação.

Se a sua necessidade também é aumentar a renda como autônomo, me chama aqui. A gente conversa, entende seu contexto e construo uma proposta personalizada que faça sentido.

Mais sobre o Fofoca de bolso

O Fofoca de bolso é um projeto coletivo, fruto do evento anual da Nossa – Escola para planejadores financeiros, criado para aprofundar a prática de comunicação da turma de supervisão já bem amadurecida.

Em agosto de 2025, no pico da estação seca do Cerrado, 31 planejadores se juntaram sob a supervisão de Eduardo Amuri e Vívian Rodrigues em Brasília para criar esse podcast.

Além do meu episódio, você pode ouvir muitos outros — todos com autorização prévia dos clientes, identidades preservadas e, quando houve participação em áudio, vozes alteradas. E tem de tudo: histórias de ex-casais (o consenso é que podia se chamar homem safado), recomeços financeiros, pessoas enganadas pelo sistema bancário e muito mais.

Meu episódio está na ilha Autônoma sim, desesperada jamais. Em outro, entrevistei a Carla sobre uma cliente que, mesmo pagando certinho há um ano, ainda enfrentava uma dívida infinita.

Venha nos escutar!
É fofoca, mas é, sobretudo, utilidade pública.

Mas permitam que eu não me perca — o ponto desse texto não é esse. Escrevo pra contar que, entre leituras técnicas e outras coisas que estavam na frente, desde que peguei o exemplar na lojinha do Sesc Bauru, onde fui palestrar para funcionários em agosto, a biografia de Graciliano Ramos tomou conta dos meus dias.

Com essa minha falha de caráter — ler vários livros ao mesmo tempo — a ansiedade às vezes bate forte. Ou batia, até mudar meu olhar estratégico diante dela.

A biografia de Graciliano tem quase quatrocentas páginas. Em tempos de economia da atenção, poderia olhar para esse fato assustada, não é? No entanto, costumo pensar na quantidade mínima de páginas que consigo ler por dia e foco estritamente nisso! Faz anos que minha estratégia de leitura segue essa e tem me deixado bem, bem menos ansiosa.

Em um planejamento de aposentadoria, partimos do desenho de um cenário ideal. Não é raro, durante as consultorias individualizadas que ofereço, as pessoas se assustarem ao se deparar com o valor total necessário para acumular.

Nesse contexto, encaixar um valor de aporte mensal que garanta esse patrimônio é um desafio. Por isso, tenho usado a analogia com meu processo de leitura como um recurso importante.

Pensemos que sua aposentadoria é um livro de 500 páginas que você precisa ler no período de um mês. No lugar de se perturbar na urgência de chegar à página 500 e, com isso, se paralisar, te convido a quebrarmos esse número em metas realistas. É mais tranquilizador pensar que é necessário ler cerca de 17 páginas por dia do que 500 de uma vez. Ou vai dizer que não?

Suponhamos que, ainda assim, na tua realidade, 17 páginas seja uma meta difícil de cumprir. Como eu, você tem lido mais dois livros simultaneamente. Na vida real, isso poderia significar que, sim, há o desejo de se planejar para a aposentadoria, mas também de comprar um imóvel e ainda fazer aquela viagem internacional.

Mesmo que você conclua que, diante disso, uma meta aceitável seja cinco páginas por dia, estou aqui para dizer: apenas comece. No caminho, vemos o que fazer. Aos poucos, pegamos o ritmo; ao chegar na meta, dobramos a meta. Quem sabe pegar um pedacinho do fim de semana e compensar os outros dias de leitura?

Claro que não vale, em vez de dois ou três livros por vez, ler sete. Aí não: aí a gente se perde e começa a confundir os personagens. Imagina Capitu trocando olhares com Macunaíma, enquanto Fabiano reclama da seca e Policarpo Quaresma anota tudo para salvar o Brasil. Quase uma assembleia literária do caos. Não queremos isso nas nossas leituras, tampouco em nosso orçamento, certo?

Eventualmente, precisaremos abrir mão de um livro ou outro — um assunto pra outro texto.

O convite é, então, manter o plano, ainda que as cinco páginas por dia não sejam o ideal. Melhor ler as cinco iniciando a caminhada do que não ler página alguma.

Ler, ao mesmo tempo em que nos planejamos para uma velhice tranquila, é gostoso demais. Nosso eu do futuro agradece.

Em agosto, muita coisa aconteceu. O destaque vai para a Nossa Semana — a semana de encontros da Nossa – Escola para Planejadores Financeiros, sobre a qual falei um pouquinho neste post.

Estivemos lá produzindo o podcast Fofoca de Bolso — contação de cases de finanças em ritmo de fofoca. O meu episódio sai no dia 22/9, e já tem uma série de episódios massa pra escutar!

Além disso, tivemos uma palestra surpresa da minha amiga Dani Arrais e a formatura da turma de 2025, na qual tive a alegria de atuar como supervisora.

O fato de eu ter virado a DJ oficial da festa é outra história aleatória da vida.

Vivo dizendo por aqui que planejamento não se restringe a cortes de gastos, ainda mais em cenários de vulnerabilidade. Por isso apoio organizações como o Instituto Sumaúma (onde sou conselheira fiscal), que tem um olhar especial para a carreira de pessoas negras, indígenas e de contextos periféricos.

Atualmente, o instituto está com um Ciclo de Formação Técnica para Pesquisadores, no qual falei sobre precificação no encontro de estreia.

Vale passar pela página do instituto e conferir tudo o que eles têm realizado.

A gente cresceu ouvindo que saúde era comer salada e pagar plano. Mas ninguém falou da saúde que se perde cada vez que o extrato chega no vermelho. Ou do peso de tentar se cuidar sozinha, sem apoio, sem orientação.

No dia 27 de setembro, às 9h, a nutricionista Darlyn de Jesus e eu te esperamos no parque CERET para o GOSTOSAS INVESTEM, um treino diferente: com corpo em movimento, conversa que acolhe e ferramentas reais pra sua autonomia.

Traz sua canga, uma amiga, alguma coisinha pra gente fazer um piquenique coletivo — e a vontade de fazer diferente.

Vai ser bonito, vai ser leve e vai ser só o começo.

Inscrições aqui!

Algumas coisas, no caso.

Julho foi um furacão na vida da planejadora que vos fala. Quando achei que já tinha sido tudo, no dia 31, Angélica (sim, a do vou de táxi) postou um reels comentando meu último texto escrito para a Mina Bem-Estar.

A última quinta-feira virou um dia de grandes emoções por aqui! O vídeo causou gritaria e confusão da Vila Mariana até o Pimentas, em Guarulhos — e até em Limoeiro, Pernambuco. Todo mundo jurando que eu e Angélica já somos friends, haha.

Não é todo dia, não posso fingir costume.

Veja o reels aqui.
Leia o texto na íntegra aqui.

Na semana anterior, foi lançado um livreto de perfis da Nossa – Escola para Planejadores Financeiros.

Eduardo Amuri e Vivian Rodrigues me convidaram pra contar um pouquinho da minha trajetória no que seria um folder sobre a vida do planejador financeiro independente. De prontidão, aceitei — é claro.

Quando vi, estava na sala de casa, escrevendo sobre esses anos como planejadora… chorando.
Quando vi, o folder virou um livreto.
Quando vi, me peguei autografando (veio aí ✍🏽) o livreto pra outros colegas planejadores queridíssimos, em São Paulo.

Esse livreto faz parte de uma estratégia da escola pra trabalhar o problema escolhido do ano: a solidão. A proposta é refletir que “A jornada, por vezes, é solitária — mas não precisa ser”.

Nesse sentido, convido você, planejador financeiro, empreendedor (ou curioso), a conferir esse material, que reúne meu relato e o de mais 12 colegas maravilhosos sobre o nosso modelo de negócios — principalmente no que diz respeito à entrega e à comunicação.

Venha por aqui!

Em julho, também rolou encontro para clientes com muita gente bonita, elegante, sincera e criativa.

A ideia de fazer esses encontros tem sido conectar clientes. Falei um pouco a respeito neste texto sobre o primeiro encontro que fiz lá atrás, no começo de 2024.

Por fim, as consultorias de planejamento financeiro para pessoas, famílias e autônomos seguem firmes.

Vejam o que o Arthur Santana, que é empresário-educador, falou sobre fazer seu planejamento comigo:

Jana, quando eu procurei seu trabalho, foi para tentar me organizar de forma simples. Fugir um pouco das complicações de fundo de investimento, aplicações etc. Coisas que meus amigos super falam por terem vindo de uma primeira graduação em finanças, mas que, pra mim, sempre foram uma loucura (risos). Queria, na verdade, entender como meu dinheiro sumia hahaha. Achava que ganhava bem o suficiente para não ter sustos — nem no presente, nem no futuro.

E foi isso que a consultoria me proporcionou: consegui entender melhor quais eram minhas prioridades, colocar no papel até as coisinhas que, na hora de pagar, não estavam sendo computadas, e ver onde estava o pequeno ralinho das minhas despesas.

Tudo muito leve e descontraído. Eu aprendi muito e agradeço demais pelo tempo de estudos de um autônomo sem muita organização.

“Segurança financeira não é importante só pela possibilidade de divórcio. Um acidente, um problema de saúde ou até a morte do parceiro podem deixar uma mulher vulnerável. Planejar é uma forma de se proteger."

Cada vez mais, estudando o tema e acompanhando de perto o planejamento financeiro de mulheres e famílias, tenho percebido como é essencial criar caminhos para garantir a autonomia financeira feminina. Como destaquei nesse trecho, não se trata apenas de pensar em um possível divórcio, mas de estar preparada para situações práticas do dia a dia.

Já vi de perto casos em que a família possuía um grande patrimônio, mas, na ausência temporária do companheiro, a mulher não conseguia nem pagar uma conta básica — simplesmente por não ter acesso ou informações sobre as finanças do casal.

"Num tempo em que tendências como a da ‘esposa troféu’ voltam a circular, cuidar da própria segurança financeira não é frieza, é maturidade. Com ou sem par, que você tenha sempre a liberdade de escolher o que é melhor pra você.”

Como aponta a professora Vera Rita de Mello Ferreira, a entrada das mulheres no mercado de trabalho e no universo financeiro é algo muito recente. Isso impacta diretamente nossa segurança ao lidar com o dinheiro — e é por isso que ver tendências como a da “esposa troféu” me dá nos nervos.

Por outro lado, a confiança para cuidar das finanças vem com a prática.

Assim, te convido a entender como dar os primeiros passos (ou apoiar mulheres à sua volta na construção de sua autonomia).

O texto completo está no site da Mina Bem-Estar. Vem conferir!

– Ganhei meus primeiros haters (um marco, não é mesmo?)
– O TikTok me mandou uma notificação explicando como lidar com bullying
– Por vezes, achei que tava sendo massacrada nos comentários, mas era só os haters dos haters tretando entre si — uma verdadeira batalha campal virtual
– Fui brindada com análises econômicas de especialistas autoproclamados e soluções mágicas pra problemas antigos e complexos — tudo em apenas 150 caracteres
– Metade dos comentários botava a culpa no Lula
– A outra metade, no Bolsonaro
– Teve um moço que, independentemente do comentário, sempre dava um jeito de falar dos Estados Unidos
– Fui ler os comentários e, sem querer, tava curtindo ofensas dos próprios haters (Hater, você entendeu errado, sou só uma jovem confusa com tecnologia! Ainda bem que tem opção de desfazer curtida…)
– E, no meio do caos, falei por DM com gente genuinamente interessada no assunto (Obrigada, vocês existem!)

Sobre o salário mínimo necessário

Há alguns dias, um colega, também planejador financeiro, comentou ter conhecido o salário mínimo necessário por um texto meu. Recentemente, em uma aula para um projeto, perguntei aos participantes se conheciam o conceito. Entre mais de trinta pessoas, apenas três tinham ouvido falar a respeito.

Às vezes, ingenuamente acredito que assuntos como o salário mínimo necessário já foram amplamente discutidos. Ledo engano de quem vive em bolhas e teme soar repetitiva ao abordar o tema.

O DIEESE (Departamento Intersindical de Estatística e Estudos Socioeconômicos) atualiza constantemente esse cálculo, demonstrando a grande diferença entre o salário mínimo necessário para uma família de quatro de pessoas (R$ 7.528,56, atualizado em maio, após a gravação deste vídeo) e o salário mínimo nominal (R$ 1.518,00).

Algo que, a meu ver, deveria ser um pressuposto ao discutir finanças pessoais em um contexto tão desigual como o nosso.

Afinal, como reduzir o planejamento financeiro ao corte de gastos se, em muitos casos, não há margem, já que as pessoas sequer alcançaram o mínimo para ter uma vida digna?

Meu amor por livros vem dessa busca incessante por palavras que desatem os nós de sentimentos mal elaborados. Foi assim ao ler a crônica As Pequenas Virtudes, de Natalia Ginzburg. Quase no meio do texto, como se uma porta se abrisse, tudo começou a fazer sentido quando li:

"É justo que os meninos vivam os primeiros anos de suas vidas ignorando o que é o dinheiro. Às vezes isso é impossível, se formos muito pobres; e às vezes é difícil, se formos muito ricos. Contudo, quando somos muito pobres, quando o dinheiro está estritamente ligado a um fato de sobrevivência cotidiana, a uma questão de vida ou morte, ele se traduz tão imediatamente aos olhos de um menino em comida, lenha ou pão, que não tem meios de arruinar-lhe o espírito."

Essa perspectiva é reforçada por estudos recentes da organização britânica Children's Society, que apontam que, em lares de baixa renda, o aumento das dívidas está diretamente associado a uma maior probabilidade de doenças mentais nas crianças. Curiosamente, essa relação não foi observada em lares de alta renda.

Hoje, quando digo que o planejamento financeiro é uma ferramenta para realizar sonhos, consigo pensar em coisas maiores, como estudar fora do País. Mas, na infância, quando calculava os preços no mercado durante as compras com minha mãe ou corria para ver se o reajuste do salário-mínimo impactaria o contracheque do meu pai no mês seguinte, não era porque era uma criança prodígio interessada em economia. Era, simplesmente, porque traduzia o dinheiro em uma frutinha (ou bolacha recheada) que sonhava em comer.

E vale destacar que, de certo modo, o trabalho (não remunerado) da minha mãe para que as coisas não nos faltassem, mesmo diante do baixo orçamento, foi minha primeira lição sobre planejamento financeiro. A confluência entre as oportunidades de educação, trabalho e renda que tive ao longo da vida, juntamente com a descoberta dele, ensinaram-me, acima de tudo, a sonhar mais alto — algo negado à minha mãe e a tantas mulheres que vieram antes de mim.

Hoje, gostaria muito de abraçar a criança que fui e dizer que sonhos incríveis envolvendo dinheiro seriam realizados.

Mas também desejo que toda criança — representada, aqui, nos meus devaneios particulares pelo meu sobrinho Heitor — possa brincar em seus primeiros anos sem ter de se preocupar com questões de gente grande.

*Texto publicado originalmente em 08 de outubro de 2024.

Perguntei “E o planejamento para a aposentadoria?”

Ela "Tá mais ou menos”

Eu "Mas o que, rapaz? Como é isso?”

Para ela, aquele dinheiro é meio que uma aposentadoria, mas também não é

Tá aportando um valor todo mês, mas sente que não deve carimbar definitivamente como aposentadoria

Sente que a qualquer hora o mundo vai acabar

E vai poder usar o montante com outra coisa (ou nem vai usar).

Achei o raciocínio meio torto

E disse “num vai acabar”

Ela disse “vai acabar”

Eu “num vai”

Ela “vai”

Eu “num vai”

Ela “vai”.

Logo, me propôs "vamos apostar?”

De pronto, aceitei

Me parece uma aposta ótima

Se o mundo não acabar, ganho

Se o mundo acabar, perco, mas não preciso pagar, certo?

Ou será que no céu tem órgãos de proteção ao crédito?

Se tiver, será que ela vai tentar recuperar o dinheiro enviando a cobrança para o Serasa?

Será que vou pro céu?

Não, não

Ninguém vai pro céu

A terra vai estar mais quente

Não gosto de ser pessimista

Mas também não gosto de ser Polyanna

Acredito piamente na minha aposta

Vamos estar todos vivos

E pagando mais para viver, diga-se de passagem

Com aqueles que tiveram condições e se planejaram em situações mais tranquilas

É o que é

O fim pode até chegar, mas se não chegar, a conta chega. Melhor se planejar, não é?

Se a ajuda é para tirar esse “meio que aposentadoria” do papel, me chama aqui! A gente conversa, entende seu contexto, e eu construo uma proposta que faça sentido.