Investir dans l’immobilier m’a toujours fait rêver. Beaucoup plus que dans des produits financiers que j’avais et connaissais déjà, type Assurance-Vie ou même SCPI.

Une réflexion que je ne savais pas où insérer ailleurs qu’ici : un jour, on parlera du versant plus psychologique des appétences de chacun / chacune en matière d’investissement. De ce que j’observe, il est très clair que les femmes, quand elles s’intéressent à l’investissement, ont une tendance beaucoup plus forte à se pencher sur l’immobilier, et à se désintéresser ou se sentir intimidées par des actifs moins tangibles, plus virtuels. Je trouve ça fascinant, et on le note souvent dans les couples d’ailleurs. À méditer…

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Au programme

1. Note de rappel : pourquoi l’immobilier locatif ?

2. Le Contexte

3. Cinq décisions que je ne regrette pas

4. Le bilan, 4 ans après

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1. Note de rappel : pourquoi l’immobilier locatif ?

Avant d’entrer dans le vif, un mot pour celles et ceux qui débutent complètement. Pourquoi l’immobilier locatif, et pas simplement laisser son argent dormir sur un livret ou dans une assurance-vie ?

Parce que c’est l’un des rares investissements qu’on peut faire… avec l’argent de la banque. C’est tout l’intérêt de l’effet de levier du crédit : tu empruntes pour acheter un bien, et ce sont les loyers de ton locataire qui remboursent la majeure partie de la mensualité. Autrement dit, tu te constitues un patrimoine sans le financer entièrement toi-même.

Le nerf de la guerre, c’est le taux de rentabilité. Le principe est simple : c’est ce que ton bien te rapporte chaque année (les loyers) rapporté à ce qu’il t’a coûté (le prix d’achat + les travaux + les frais). Un exemple : un bien acheté 100 000 € tout compris qui te rapporte 6 000 € de loyers par an, c’est 6 % de rentabilité brute. Plus ce chiffre est élevé, plus l’opération est intéressante.

Et tout l’enjeu, quand on se lance, est de faire monter ce taux : en achetant au bon prix, en faisant les bons travaux, en choisissant la bonne ville. C’est exactement ce que je vais te raconter ici.

2. Le contexte

J’avais déjà à mon actif une tentative d’achat foncier infructueuse suite à un refus bancaire ; mais plutôt pour un projet professionnel d’une très (trop) grande envergure.

Un jour, je vous livrerai cette expérience assez traumatisante de ma vie, car elle m’a beaucoup appris pour la suite. Ici, on parle purement de projet locatif simple.

Retour à nos moutons.

Nous sommes en août 2022. Je me prépare à déménager enfin et définitivement à Marseille, dès le début de l’année. J’ai aussi un projet très clair : acheter un appartement là-bas, non pas pour y vivre mais pour le mettre en location.

C’est le genre de premier projet auquel je pense depuis déjà plusieurs années, mais qui, en vivant à Paris et en sachant que j’en partirais bientôt, ne me semblait pas être le plus judicieux.

Bien sûr, tout est possible : tu peux tout à fait trouver des biens en région parisienne qui présentent une rentabilité encore intéressante. Mais disons que ce n’est pas la ville la plus recommandée depuis quelques années quand on cherche à se lancer dans le locatif : le prix du marché y est très élevé, et les loyers y sont souvent plafonnés par l’encadrement des loyers.

Concrètement, dans les grandes villes en « zone tendue » — Paris depuis 2019, mais aussi Lille, Lyon, Villeurbanne, Bordeaux, Montpellier ou encore la petite couronne parisienne. La loi fixe un loyer de référence au mètre carré, et tu n’as pas le droit de dépasser un certain plafond au-dessus de ce montant.

Résultat : même si la demande est énorme, tu ne peux pas louer au prix que tu veux. Ça pèse mécaniquement sur la rentabilité, d’autant plus quand le prix d’achat, lui, ne connaît aucun plafond. Un argument de plus pour Marseille, d’ailleurs, où l’encadrement des loyers ne s’applique pas (encore). Même si évidemment, l’idée, en tout cas la mienne, de proposer des logements décents à des prix corrects. Cela va de soi.

Et personnellement, je ne me voyais pas investir dans une ville que j’allais quitter. Marseille me semblait beaucoup plus excitante et proche de mes envies et de ma vie future.

Je me lance donc dans le projet comme si je démarrais un nouveau job. Je fais toutes les recherches possibles, je me documente à fond, et je finis même par suivre une mini-formation pour être sûre d’avoir en tête tous les tenants et aboutissants du sujet, de cadrer mon projet au maximum et de risquer le moins d’erreurs possibles. À la fin, j’étais totalement spamée par l’algorithme Instagram qui me poussait sans arrêt des gars en costume qui disaient face cam :

« Tu veux vivre de l’immobilier sans effort d’ici 2 ans ? Clique sur ma formation ».

Bref, je suis devenue une geek du sujet.

3. Cinq décisions que je ne regrette pas

1) Tout faire pour obtenir le prêt

Au fil de mes recherches et de part mes connaissances de base, j’avais bien en tête la difficulté d’emprunter pour un premier achat quand on n’est pas en CDI. Or, mon projet en arrivant à Marseille était justement de m’installer à mon compte ; et donc de quitter mon CDI de l’époque, dans une boîte tech française à Paris.

Concrètement, j’avais 4 mois pour ficeler mon projet, trouver mon bien, aller voir ma banque, obtenir le crédit… et quitter mon CDI.

Spoiler : j’ai réussi. Mais ce fut tendu :)

Et c’est le premier élément que je ne regrette pas : m’être organisée pour obtenir mon prêt bancaire en étant encore en CDI, même en sachant que ça ne durerait pas. Ça a marché, et même après, je n’ai jamais eu de difficulté à payer mon crédit.

Pourquoi ? Parce que ce n’est pas vraiment moi qui le paie, mais bien mon locataire…

À celles et ceux qui me tomberont dessus (car ça m’est déjà arrivé) en me disant que ce n’est pas bien d’omettre avoir dit à la banque que je comptais déjà quitter mon CDI après l’obtention du prêt : je réponds que nous ne vivons malheureusement pas dans un monde de bisounours. Il y a un jeu, il y a des règles, parfois fair, parfois discutables. Je joue simplement à ce jeu.

2) Choisir un bien à gros travaux, voire une rénovation complète

C’est un des principes clés pour maximiser la rentabilité d’une opération. Certes, ça fait peur : quand tu visites des ruines les unes après les autres et qu’il s’agit de votre premier projet du genre, il peut être assez difficile de se projeter.

Pour autant, c’était une excellente idée de m’être fait confiance là-dessus. J’ai pu transformer un studio / T1 en T2 : j’ai créé une chambre là où elle n’existait pas, ce qui, en quelques milliers d’euros de travaux, a fait passer mon bien dans une autre catégorie et a donc augmenté considérablement sa valeur.

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3) Être au taquet sur les visites

Au-delà des notifications automatiques Leboncoin que tu peux programmer sur ton téléphone pour ne louper aucune annonce, sois ultra réactive pour les visites. Dis-toi bien que tu n’es pas seule sur le coup à vouloir faire un projet immobilier rentable : si l’offre est intéressante, beaucoup de personnes et d’entreprises seront à l’affût.

Quand l’annonce de mon appartement est sortie, elle était dans mon budget, entièrement à rénover comme je cherchais, pile dans la localisation voulue à Marseille.

Problème : j’étais à 1h30 de route… Mais je n’ai pas hésité, j’ai pris ma voiture, je suis allée visiter et j’ai fait une offre immédiatement après.

J’ai bien fait : à midi, l’annonce n’était déjà plus en ligne et le propriétaire avait déjà reçu 5 offres.

4) Trouver mon artisan par bouche-à-oreille

On touche là à un sujet sensible. Je ne dis pas qu’on ne trouve aucun artisan compétent sur Internet, bien au contraire. Je dis que ça m’a immédiatement rassurée et mise en confiance de travailler avec un entrepreneur qui m’avait été recommandé par une amie ayant déjà rénové plusieurs biens dans la région avec lui.

Résultat : tout s’est extrêmement bien passé. La communication était fluide, quasiment aucun retard ni dépassement de budget, ce qui est on ne peut plus rare dans ce genre de projet. Chance de la débutante ? Peut-être.

Deux choses ont beaucoup aidé côté chantier :

- Être sur place et pouvoir faire des allers-retours chaque semaine, puis presque tous les jours sur la fin, pour un suivi correct.

- Avoir un interlocuteur unique, une sorte de maître d’œuvre qui gérait tous les artisans pour moi. Tout passait par lui, et c’était beaucoup plus simple. De son côté, il ne travaillait qu’avec des personnes qu’il choisissait et connaissait. La confiance était dans les deux sens.

5) Bien choisir mon statut

Sous quel statut louer ? C’est la question que tout le monde se pose au moment de passer à l’acte, et elle est loin d’être anecdotique : c’est en grande partie ce qui va déterminer ta fiscalité ; donc ta rentabilité réelle, celle qui te reste une fois les impôts passés.

Pour ma part, j’ai choisi de louer en meublé, sous le statut LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel).

La logique : le meublé se loue un peu plus cher que le nu, et surtout le régime réel permet de déduire énormément de choses — les intérêts d’emprunt, les frais, et surtout d’amortir le bien et les travaux. En clair, pendant plusieurs années, tu ne paies quasiment pas d’impôt sur tes loyers. Quand on sort tout juste d’une grosse rénovation comme la mienne, c’est particulièrement pertinent, parce que tous ces travaux viennent gonfler ce que tu peux déduire. Je ne dis pas que c’est le bon choix pour tout le monde. Le nu, la SCI ou d’autres montages peuvent avoir du sens selon ta situation.

Mais dans mon cas, premier projet, meublé, gros travaux, envie de garder une fiscalité légère : le LMNP au réel était une évidence.

4. Le bilan, quatre ans après

Prix d’achat : moins de 100 K€. Quelques milliers d’euros de travaux pour passer d’un T1 à un T2. Résultat : une rentabilité finale d’environ 5% ; et un crédit que je n’ai, dans les faits, jamais vraiment payé de ma poche.

Dans l’ensemble, je considère ce premier projet comme une réussite et je n’aurais pas grand-chose à changer. Bien-sûr, il peut encore m’arriver des bricoles et des problèmes surviendront peut-être plus tard, qui c’est.

Malgré tout, c’est toujours intéressant d’identifier comment faire mieux la prochaine fois ; donc si ça t’intéresse, je pourrais éventuellement faire une partie 2 avec les choses que je recommande moins.

Aussi, si tu as envie de creuser ce thème de l’immobilier, que j’aille plus loin dans les chiffres, l’obtention de prêt, les négociations, etc. Pourquoi ne pas faire un atelier sur le sujet … Je te laisse me dire cela. Moi, j’adorerais.

Et maintenant ?

Cette année, je suis justement sur un projet immobilier un peu différent, d’une ampleur beaucoup plus importante sur divers points (multi-biens, achat en SCI donc à deux, location longue et courte durée, etc). Il me sera intéressant de faire le comparatif des expériences.

D’ailleurs, j’ai enregistré la semaine dernière une interview avec Julie Bert, entrepreneure dans la communication qui a elle aussi pas mal investi dans l’immobilier avec son conjoint, alors qu’elle n’y connaissait pas grand chose à la base. Elle pourra t’apporter son éclairage également. Hâte que l’épisode sorte !

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Dans cette édition, je te propose de t’inscrire au tout premier atelier live de Matrimoine. Un temps dédié à toi, ou plutôt à te faire sentir beaucoup plus au clair avec tes finances perso.

ENFIN !

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En attendant, il s’est encore passé des choses vraiment sympa côté Matrimoine, comme une invitation par Cash Confidences chez BoursoBank, pour parler coût de la maternité. Passionnant !

Merci, d’être aujourd’hui plus de 420 ici ❤️

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Au programme

1. Le pourquoi du comment

2. Le workshop concrètement

3. Pourquoi 10 places seulement

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1. Le pourquoi du comment

Lors de ce premier workshop, on va faire ensemble ce que je fais avec les coachées que je suis côté finances perso : décortiquer et analyser ta situation patrimoniale et financière. Afin de définir ton point de départ pour commencer à construire ta sérénité financière.

Que tu sois indépendante, ou salariée, déjà maman ou en réflexion pour le devenir, ce workshop est fait pour toi dans la mesure où tu n’y vois jamais vraiment clair par rapport à tout ça.

Tu travailles depuis des années, tu gagnes même bien ta vie comparé à la moyenne des gens autour de toi, tu mets de côté assidûment chaque mois, mais malgré tout, tes finances perso ne sont jamais claires et ta stratégie d’investissement, quasi voire inexistante.

In fine, ces sujet-là génèrent chez toi du stress et de la charge mentale dont tu te passerais largement.

Il est temps de faire de la clarté ensemble et je suis hyper contente de t’accompagner sur ce chemin, car je sais déjà que ça va t’aider.

Je l’ai vu des dizaines de fois avec les filles que j’accompagne…

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2. Le workshop concrètement

Avant l’atelier, je t’envoie un document que tu prends le temps de remplir sur ta situation actuelle, en toute confidentialité : revenus, dépenses, épargne, crédits en cours. Selon les cas, cela peut prendre de 20 minutes à 1 heure, mais ce travail de fond (et de patience souvent) est essentiel. Vraiment !

Pendant l’atelier, je déroule le bilan complet d’un cas d’école, et tu lis le tien en miroir de ton côté (tu n’auras évidemment pas à dévoiler tes chiffres en live, c’est moi qui animerai pour te guider) :

• ton taux d’épargne réel

• ton coussin de sécurité (et combien il te faut vraiment)

• ton argent dormant qui perd de la valeur et que tu pourrais “réorienter”

• ta capacité d’investissement mensuelle

• ta capacité d’emprunt

• la part du patrimoine qui est à TON nom — pas celui du foyer, ni du partenaire.

À la fin, tu repars avec :

• tes trois chiffres — je peux épargner tant, je peux investir tant, je commence par ça

• la grille des trois leviers : placement, impôts, financement.

• de la clarté et de l’espace mental en plus :)

Avec toutes les règles de calcul affichées. Ici, pas de boîte noire. On veut de la transparence et de la simplicité.

3. Pourquoi 10 places seulement

Parce que je veux être disponible pour tout le monde, comme dans un vrai atelier. Chacune travaille sur son document en amont, et peut poser des questions en direct (ou pas, c’est toi qui vois) pour repartir avec un plan concret et adapté.

Et en petit comité, c’est l’idéal pour remplir ces objectifs, selon moi.

Aussi, c’est la première édition : je teste le format avant de l’ouvrir plus grand, plus régulier et de le rendre payant.

Car c’est le genre de travaux qui demande un temps d’organisation certain, et que Matrimoine, reste encore un side project pour moi, donc non rémunérateur.

On s’en reparle d’ailleurs à la rentrée, il se peut que des dingueries arrivent à ce propos et que Matrimoine grandisse encore…

Donc s’il te plait, si tu t’inscris, tu viens. Une place réservée non utilisée, c’est une place prise à celle qui aimerait réellement participer.

D’ailleurs, j’ai tout de même ouvert une liste d’attente sur l’événement, afin d’ajuster la jauge pour les prochaines éditions. Donc n’hésite pas à t’inscrire malgré tout pour m’informer de ton intérêt :)

Voilà pour le blabla, j’espère vous voir le 29 (un peu stressée quand même !).

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PS : Je sais que le timing est serré donc si tu ne peux pas pour cette fois, n’hésite pas à me le dire en commentaire, pour que je sois au courant et que je cale une autre date au plus vite !

Léa 💎

Ceci est un contenu pédagogique — ni un conseil en investissement personnalisé, ni une recommandation de produit. Pour un conseil adapté à ta situation, consulte un professionnel habilité (ORIAS).

Voilà ce qu’on ne vous dit pas assez.

On a tous intégré l’idée que l’entrepreneuriat = la vraie liberté financière. Que les indépendants construisent, et que les salariés subissent.

La réalité patrimoniale, elle, raconte une autre histoire.

Moi-même, j’ai mis du temps à m’en rendre compte.

J’ai quitté le salariat pour construire à mon compte. Et comme beaucoup, j’ai surtout pensé à ce que je gagnais dans l’histoire — la liberté, le choix des missions, l’organisation qui me ressemble.

Ce que je laissais derrière, j’y ai pensé beaucoup plus tard.

C’est en creusant les sujets Matrimoine et avec l’expérience que j’ai vraiment pris la mesure des choses. Parce qu’on a beau défendre l’indépendance — et je la défends — certains chiffres méritent qu’on s’y attarde sans filtre.

Et honnêtement ? Le salariat, bien utilisé, protège des choses qu’on ne voit pas quand on est dedans. Et qu’on regrette parfois de ne pas avoir davantage activées.

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Au programme

1. Pourquoi c’est particulièrement vrai quand on est mère ou en projet bébé

2. Les leviers concrets — ce que le salariat te permet vraiment

   1. L’emprunt immobilier

   2. Le PEE et l’abondement employeur

   3. L’intéressement et la participation

   4. La mutuelle famille

   5. Le congé maternité

   6. La retraite

3. Contre-argument honnête

4. Donne-toi la permission

5. Conclusion

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1. Pourquoi c’est particulièrement vrai quand on est mère ou en projet bébé

Si vous êtes freelance ou cheffe d’entreprise, vous savez déjà à quel point l’image qu’on nous vend de l’indépendance est en partie fausse.

Mais quand on rajoute la maternité dans l’équation — là, ça devient encore plus criant.

Combien de femmes de mon entourage m’ont dit des choses comme :

“Je cherche à tomber enceinte et un CDI en même temps.” “Je veux avoir un bébé mais le freelancing me fait hésiter.” “Je viens d’accoucher mais je ne m’en sors pas niveau pro en tant qu’indépendante.”

Ce ne sont pas des cas isolés. C’est une réalité que je croise en permanence.

Parce qu’en France, rien ou presque n’est mis en place concrètement pour aider les mères à rester à leur compte. Être parent en 2026 est déjà compliqué. Être parent ET travailler pour soi relève parfois de l’impossible — tout simplement.

Il n’y a donc aucun fondement à l’injonction qu’on entend trop souvent : rester indépendante à tout prix, quoi qu’il se passe. Ce n’est pas de la faiblesse d’étudier autrement. C’est souvent de la lucidité.

2. Les leviers concrets — ce que le salariat te permet vraiment

a) L’emprunt immobilier

C’est probablement le levier le plus puissant et le plus sous-estimé.

En CDI, les banques prennent en compte 100% de tes revenus dans le calcul de ta capacité d’emprunt. En tant qu’indépendante, elles retiennent en général 50 à 70% de ta moyenne sur 3 ans — quand elles acceptent ton dossier.

Résultat : à revenu équivalent, la salariée emprunte plus, emprunte mieux, et emprunte plus facilement. C’est aussi simple que ça. Et l’immobilier reste un des principaux leviers de construction patrimoniale en France.

b) Le PEE et l’abondement employeur

Le Plan d’Épargne Entreprise, c’est de l’argent gratuit. Littéralement.

Quand tu verses sur ton PEE, ton employeur peut abonder — c’est-à-dire compléter — jusqu’à 3 fois tes versements, dans la limite de 3 709€ par an (8% du PASS 2025). Cet abondement est exonéré d’impôt sur le revenu. Et si tu laisses l’argent 5 ans, tes plus-values sont également exonérées d’impôt (hors prélèvements sociaux).

En tant qu’indépendante, tu n’as accès à rien de tout ça.

c) L’intéressement et la participation

Dans les entreprises de plus de 50 salariés, la participation est obligatoire. L’intéressement est facultatif mais très répandu. Ces sommes — qui peuvent représenter plusieurs semaines de salaire selon ton entreprise — sont exonérées de charges sociales. Placées dans le PEE, elles échappent aussi à l’impôt sur le revenu.

C’est de l’épargne forcée, automatique, et fiscalement avantageuse. Le genre de chose qu’une indépendante doit construire entièrement elle-même, avec une discipline à toute épreuve.

d) La mutuelle famille

Depuis 2016, l’employeur est obligé de prendre en charge au minimum 50% de ta cotisation mutuelle. En pratique, beaucoup couvrent 70 à 100%. Pour une famille avec enfant(s), la différence peut atteindre plusieurs centaines d’euros par mois.

En freelance, tu paies ta mutuelle à 100%. Elle est partiellement déductible si tu es en TNS, mais c’est toujours un coût que tu portes seule.

e) Le congé maternité

Là, la différence est brutale.

En CDI : 16 semaines, indemnisées par la Sécurité sociale à environ 95€ net/jour — soit un maximum d'environ 2 900€ net/mois, parfois complété à 100% du salaire selon ta convention collective.

En tant qu’indépendante : une allocation forfaitaire d’environ 3 800€ versée en une fois, plus une indemnité journalière d’interruption d’activité si tu cesses ton activité — soit environ 2 700€ supplémentaires sur la période. Au total, autour de 6 500€ pour toute la durée du congé. Et beaucoup n’en profitent même pas pleinement, par peur de perdre leurs clients.

f) La retraite

Le sujet qui fait le plus mal, et dont on parle encore trop peu.

Les salariés cotisent à l’AGIRC-ARRCO, le régime de retraite complémentaire obligatoire — dont l’employeur finance 60% des cotisations. Les indépendants cotisent à des régimes souvent bien moins avantageux.

Résultat : la retraite moyenne d’un indépendant est inférieure d’environ 40% à celle d’un salarié à revenus équivalents. C’est considérable.

3. Contre-argument honnête

“Oui mais les gens les plus riches du monde sont des entrepreneurs.”

C’est vrai. L’entrepreneuriat est le seul statut sans plafond. En théorie, il n’y a aucune limite à ce que tu peux construire. Et c’est précisément pour ça qu’on en rêve.

Mais regardons les chiffres de plus près.

En France, le revenu médian d’un micro-entrepreneur tourne autour de 890€ par mois selon l’INSEE. Environ 60% des auto-entrepreneurs gagnent moins que le SMIC. Et si on remonte les classements des plus grandes fortunes françaises — oui, ce sont des entrepreneurs. Mais combien, sur les millions de personnes qui se lancent chaque année ?

La réalité, c’est que l’entrepreneuriat est un jeu à variance très élevée. Quelques-uns s’enrichissent considérablement. La majorité construit une vie correcte. Et une partie significative gagne moins que ce qu’elle aurait touché en restant salariée — avec en plus l’absence de filets.

Ce n’est pas un argument contre l’entrepreneuriat. Plutôt contre l’idéalisation aveugle.

Le salariat a un plafond, surtout ceux qui sont proches du salaire minimum. L’entrepreneuriat a un plancher beaucoup plus bas. Et entre les deux, il y a un calcul à faire — surtout quand on est mère, ou qu’on prévoit de l’être.

4. Donne-toi la permission

Alors évidemment, je prêche pour ma crèmerie (expression empruntée à ).

Je ne souhaite pour rien au monde abandonner mes projets en réintégrant une entreprise (quoique pourquoi pas, si l’opportunité se voulait immanquable…).

Ce n’est même pas le sujet.

Mais je parle au nom de celles qui se disent que peut-être, pour un temps, ce serait plus simple de… Et qui n’osent pas finir la phrase.

Il n’y a aucune honte à redevenir salarié après une période d’indépendance.

Bien au contraire — c’est parfois ultra smart de faire ça. Nombre de femmes le font d’ailleurs au moment de tomber enceinte, ou en prévision de.

Et c’est totalement à ton honneur d’étudier la question froidement, de faire tes calculs en faveur d’une situation plus sécurisée, dans l’optique d’un projet immobilier que ton statut actuel ne te permet pas de financer, ou encore pour stabiliser les finances du couple.

Les allers-retours entre l’indépendance et le salariat sont courants — même chez les entrepreneurs aguerris, qui savent se servir de ces périodes d’embauche à bon escient.

La vie est longue. La vie entrepreneuriale aussi.

Et aucun statut ne te définit.

5. Conclusion

Je ne suis pas là pour te convaincre que le salariat vaut mieux que l’indépendance — ou l’inverse. Ce serait réduire une décision complexe à une injonction de plus. Et il y en a déjà suffisamment.

Ce que je veux, c’est juste te poser une question :

Est-ce que tu as vraiment fait tes calculs ?

Les vrais chiffres — ce que ton statut actuel te coûte, ce qu’il te rapporte, ce qu’il te permet ou t’interdit de construire sur le long terme.

Parce que la plupart d’entre nous ne le font pas. On choisit un statut pour des raisons de liberté, d’image, de peur — rarement pour des raisons patrimoniales. Et on le regrette parfois plus tard.

C’est exactement pour ça que Matrimoine existe. Pas pour te dire quoi faire. Pour te donner les outils pour décider toi-même.

C’est tout pour aujourd’hui. Si tu le souhaites, tu peux liker cette édition si elle t’a plu et me donner ton avis ou me poser tes questions en commentaire.

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Quand je lui dis que je rentre de 3 mois à l’étranger et que je lui raconte l’expérience, il finit par plaisanter en me disant :

“Ok en fait, tu n’as pas changé, tu fais toujours rien comme les autres. Entre temps, tu as juste eu un enfant quoi.”

Ça m’a fait sourire car j’ai réalisé qu’il y avait un peu de vrai là-dedans. Et que c’était le moment de relater plus précisément cette expérimentation…

Pas parce que partir 3 mois en Thaïlande est un truc très original. Mais parce que j’ai appris énormément de choses, en tant que maman, d’un point de vue perso mais aussi d’un point de vue pro.

Je pense que ça peut être utile à d’autres.

Je sais qu’on est nombreuses en tant que mère, mais aussi comme parent, à parfois avoir plein d’aspirations, plein d’envies avec nos enfants, mais que trop de barrières mentales se hissent entre elles et nous.

Aussi, énormément de femmes se posent la question ou repoussent sans arrêt le fait de devenir mères, justement parce qu’in fine, elles craignent de ne plus se retrouver et de ne plus pouvoir mener leur vie comme elles l’entendent.

Le voyage sur une durée longue, l’aventure, l’expatriation, c’est un bon exemple pour illustrer ça.

J’aimerais contribuer à développer l’idée qu’avoir un enfant fait évoluer votre vie, mais ne change pas qui l’on est fondamentalement, ni ce à quoi l’on aspire profondément — particulièrement en tant que femme qui place son épanouissement professionnel très au centre de sa vie.

C’est mon cas.

Tout est question de dépassement des idées reçues et de certaines opinions parfois très négatives que l’on peut voir sur la maternité. Non pas qu’elles soient fausses, mais à relativiser.

Longue introduction, comme d’habitude, car je ne sais pas faire court, avant de passer au concret.

C’est la #16 édition de Matrimoine, si tu viens d’arriver, merci de me lire. 💎

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Au programme

1. Ce qu’on imagine vs la réalité

2. Phase 1 — Avant de partir : poser les fondations

   1. Trouver un mode de garde (et construire tout autour)

   2. Restructurer ton organisation professionnelle

   3. Le budget — la vraie lecture

3. Phase 2 — Les 3 premières semaines : le vrai test

4. Phase 3 — Le flow

5. La décision qui ne rentrait dans aucune case

On y va ? 👇

1) Ce qu’on imagine vs la réalité

Avant de parler organisation, il faut remettre une chose à sa place.

Que ce soit sur mes notes Substack ou sur LinkedIn, j’ai beaucoup posté de photos tout au long de ce voyage, plus belles et ensoleillées les unes que les autres. La plupart montrant de sublimes cafés, des temples bouddhistes, ma fille et moi dans la nature luxuriante de Thaïlande.

Certes, l’environnement quotidien était très dépaysant, mais ce qu’elles ne montraient jamais ce sont :

• Les 3 à 5 jours par semaine que je passais juste assise sur ma chaise, devant mon écran — exactement comme chez moi, à Marseille.

• Les appels clients à 20h, heure locale, parce qu’en France il n’est que 14h.

• Les nuits où mon enfant a mis plus de temps à s’endormir dans un tout nouveau lit pas très confortable ou une chambre plus bruyante.

Contrairement à ce que l’on peut facilement croire, ce n’était pas des vacances au sens où on l’entend. Le programme hebdomadaire était répétitif et les découvertes moins nombreuses que lorsque tu es en congés dans un pays étranger et que tu enchaînes les visites incroyables.

C’était plutôt un autre mode de vie, testé en conditions réelles.

La température était plus sympa. Le café beaucoup moins cher. Mais la majorité des journées restait foncièrement la même qu’à la maison.

Si tu pars avec cette idée en tête, tu seras bien mieux préparée.

👉 Maintenant que le décor est posé, voilà concrètement comment ça s’organise.

2) Phase 1 — Avant de partir : poser les fondations

Je passerai ici sur l’organisation du voyage en tant que tel (billet d’avion, réservation de logements, etc.).

Ce qui fait vraiment la différence, c’est tout le reste : le mode de garde, l’organisation professionnelle et le budget.

Un tel voyage ne se prépare pas forcément 6 mois à l’avance — mais suffisamment pour éviter de subir les décisions une fois sur place.

Car des imprévus, il y en aura plein.

a) Trouver un mode de garde (et construire tout autour)

Trouver un mode de garde. Le reste ensuite.

C’est la règle clé de toute cette organisation. Sans mode de garde, très compliqué de travailler. Tout le reste — logement, coworking, horaires — s’aligne autour de ça.

Pour nous, jusqu’au dernier moment, on n’était sûrs de rien.

En Thaïlande, l’inscription se fait sans les mois de paperasse française. Une fois l’infrastructure trouvée, il suffit de signer un document au départ, plus proche d’un devis que d’un contrat.

Mais ça ne veut pas dire qu’il ne faut pas anticiper. Recherches et prises de contact au moins 2 semaines avant, pour valider que l’établissement vous convient.

On parle de “crèche”, mais là-bas ce sera souvent une “pre-school”.

Point clé : s’assurer que les responsables parlent un minimum anglais.

À noter : énormément de prises de contact passent par Facebook. Et pour le quotidien, une app revient partout : Line.

Pour le reste, les choses sont souvent très fluides. Il y a une vraie culture de l’attention portée aux enfants.

Mais il faut rester à l’écoute.

À Chiang Mai, nous avons dû changer de crèche du jour au lendemain (j’en parle plus loin). Et c’est aussi ça, l’avantage : une grande flexibilité.

👉 À retenir : la bonne crèche ne se choisit pas sur le papier. Elle se valide dans les premiers jours.

b) Restructurer ton organisation professionnelle

+6h de décalage avec la France, ça se prépare.

Si tu veux être disponible le matin côté clients, tu travailles l’après-midi locale.

Préviens-les en amont pour éviter toute friction.

Ensuite, il faut intégrer une contrainte simple : la journée de pre-school se termine vers 15h30 / 16h en Thaïlande.

Il faut donc organiser les récupérations et les journées autour.

De notre côté :

On a testé plusieurs organisations. On a fini par alterner un jour sur deux : l’un récupère l’enfant pendant que l’autre travaille. Et re-travaille soir, après le tunnel, si nécessaire.

Puis, on inverse le lendemain.

Sur la fin, on a pu négocier une extension d’horaire avec la crèche pour la récupérer vers 17h, moyennant un surplus à payer (~50€ / mois).

Si ton objectif n’est pas d’être à ta pleine capacité de travail, tu peux aussi seulement décider en amont de réduire volontairement la charge. Si c’est possible, c’est peut-être le meilleur moyen de profiter de l’expérience en réalité.

👉 Ton organisation ne sera pas parfaite dès le départ. Elle se construit et surtout elle évolue presque semaine après semaine.

c. Le budget — la vraie lecture

Le coût de la vie en Asie du Sud-Est est, sans surprise, plus bas qu’en France. Mais ce n’est pas vraiment là que se joue l’équation.

Le premier poste de dépense, c’est le transport. Et là, tout dépendra de ta manière de voyager : bouger souvent ou t’installer plusieurs semaines au même endroit.

Une fois sur place, le quotidien est globalement plus doux. Sur notre séjour, j’ai estimé que nos dépenses courantes étaient environ 30 % inférieures à celles en France, pour un couple avec un enfant.

Mais le vrai sujet n’est pas le coût sur place.

Le vrai sujet, c’est le double système.

Pendant que tu vis ailleurs, ta vie en France continue de tourner. Tu gardes ton loyer, tes assurances, ta place en crèche.

Exemples côté crèche :

• Chiang Mai : 400€ à 500€ / mois

• Trang : environ 200€ / mois

Ce type de voyage n’est donc pas forcément “économique”.

Mais il est souvent beaucoup plus accessible qu’on ne l’imagine — à condition d’anticiper cette superposition de coûts.

Ce que tu peux réduire ou suspendre

• Salle de sport

• Plateformes de streaming

• Box internet (selon contrat)

• Services à domicile

• Transports / parking

Ce qui est parfois négociable (avec des suspensions de contrat)

• Assurances

• Mutuelle

Optimiser l’équation

• Sous-location / HomeExchange / Airbnb longue durée

• Anticiper ou lisser certaines dépenses

• Sécuriser des missions avant de partir

👉 Ce n’est pas le quotidien qui coûte cher. C’est le fait de faire coexister deux vies en parallèle.

👉 Et surtout : ce n’est pas un arbitrage purement financier. C’est un arbitrage entre confort en France et qualité d’expérience ailleurs.

3) Phase 2 — Les 3 premières semaines : le vrai test

C’est là que tout se joue je trouve.

Il nous a fallu 3 semaines de routine.

Quand je suis arrivée à Chiang Mai, j’avais choisi une crèche parfaite sur le papier. Ma fille pleurait tous les matins.

On a changé.

Deuxième crèche : elle a couru vers une puéricultrice dès les premiers jours.

👉 La bonne crèche ne sera pas forcément la première et il faut rester très observateur de son enfant pour le comprendre.

C’est la même chose côté le travail.

Il faut du temps pour trouver son rythme :

• les bons créneaux

• les bons lieux

• le bon rythme

Quand tout bouge autour de toi, les micro-routines deviennent essentielles.

Sport. Temps solo même court (perso : café, lecture, skincare). La même chose pour ton enfant.

👉 Ce ne sont pas des détails mais de réels repères qui permettent de vivre l’expérience beaucoup plus sereinement.

4) Phase 3 — Le flow

À partir de la 4ème semaine, quelque chose change.

Le quotidien se stabilise.

Crèche. Travail. Appels. Récupération.

Même structure qu’en France — avec un cadre différent.

On a eu certaines de nos meilleures semaines de concentration là-bas.

Être loin crée un focus particulier.

C’est là que j’ai compris ce que freelance signifie réellement pour moi :

👉 Ce n’est pas être libre de ne rien faire, mais plutôt pouvoir tester des configurations de vie différentes.

5) La décision qui ne rentrait dans aucune case

En février, on s’est posé la question : rester ou rentrer ?

Tout était prévu pour 2 mois.

Mais le rythme était trouvé, notre enfant était épanouie, le travail stable.

On a donc fait une extension de visa et on est resté.

Ce n’était pas la décision la plus rationnelle qui soit, financièrement parlant, et pourtant ce fut la meilleure du séjour car elle nous a permis de vivre de l’extra time sans attente et dans une autre région imprévue.

👉 D’où ma réflexion initiale : même ce qui parait a priori impossible ou trop compliqué avec un enfant, si on s’autorise à y réfléchir, finit par être jouable.

🧰 Le kit pratique — pour passer à l’action

3 mois avant

• Lancer les recherches de crèche. Ne pas se limiter à une seule option

• Prévenir ses clients et clarifier tes nouvelles plages horaires

• Poser le budget (+20-30% de marge)

• Décider :
  → Est-ce que tu veux maintenir ton activité ou ralentir ?
  → Est-ce que tu privilégies confort ou exploration ?

1 mois avant

• Confirmer une ou plusieurs visites de crèche

• Choisir le logement autour de la crèche

• Identifier 2-3 lieux de travail

• Vérifier les conditions de visa

Sur place — les 3 premières semaines

• Accepter la phase de test & learn

• Observer ton enfant plus que les avis Google

• Protéger tes micro-routines

• Ne pas vouloir sur-optimiser

Règles simples à garder en tête

• Ne prends aucune décision définitive les 2 premières semaines

• Si ton enfant ne s’adapte pas → change rapidement

• Ton organisation parfaite n’existe pas

• Le confort mental > optimisation

Avant de partir, valide ces 3 points

• Ai-je une solution de garde identifiée ?

• Mes clients savent-ils quand je suis disponible ?

• Puis-je absorber un mois imparfait financièrement ?

👉 Si oui, let’s go et le reste s’ajustera, j’en suis sûre.

La conclusion de tout ça se résume bien dans une expression courante des Thaïlandais : “Sabai sabai”, signifiant quelque chose comme inutile de s’inquiéter, les choses suivent leur cours.

Dans la prochaine édition : La Thaïlande m’a appris des choses sur le rapport de la société française aux enfants et à la parentalité et j’ai envie d’en parler ici.

C’est tout pour moi, à très vite.

Léa

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Dans la première édition du Hors Série Kid, je t’expliquais pourquoi commencer à investir pour ton enfant tôt. Ici, on passe à la pratique : comment construire concrètement une stratégie ?

En décortiquant la répartition que j’ai mis en place, mais aussi grâce à des ressources et outils intéressants pour t’accompagner à faire de même.

Au programme

1. Pré-requis

2. Diversité + Temps = tes 2 BFF

3. Objectif 100K€ à ses 18 ans

4. Comment ?

5. Projections financières

6. Ressources & outils utiles

On y va ? 👇

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1. Pré-requis

Avant de commencer, assure-toi de ces 3 choses :

• Si tu as un co-parent, vous êtes alignés sur les valeurs et le “Why” vous souhaitez commencer à placer de l’argent pour vos progénitures

• ton budget est défini et donc l’enveloppe disponible à l’instant T pour cela (mon template pour t’aider) : montant et fréquence

• ton / votre système de comptes bancaires (et de flux) est structuré clairement (compte commun, perso / pro, etc.)

2. Diversité + Temps = tes 2 BFF

Si tu ne devais retenir que 2 règles immuables, lorsqu’il s’agit d’investissement, que ce soit pour toi ou pour tes enfants, ce serait celles-ci :

• Ne pas mettre tous tes oeufs dans le même panier = penser diversité afin de minimiser tes risques de perte et maximiser tes chances d’obtenir des bénéfices de tes placements sur le long terme et de manière stable

• Le meilleur allié rentabilité est le temps - et ça marche pour tous les placements, sans exception. Plus tu commences tôt, plus tu assures tes rendements - Notamment grâce aux intérêts composés (qui ont un effet boule de neige).

Ensuite, tout est une question d’arbitrage entre la sécurité (l’épargne) et la rentabilité (l’investissement) et ça, c’est un équilibre propre à chacun.

3. Objectif 100K€ à ses 18 ans

Je précise à nouveau que cela vaut pour moi, ma famille, et que tout ce que partage ici est à remettre en perspective selon tes besoins, tes moyens et tes objectifs (pour tes enfants, en l’occurrence).

C’est important car un des principes les plus importants pour moi en conseil patrimonial est qu’il y a autant de stratégies que d’investisseurs. Ce qui vaut pour moi, ne vaut pas forcément pour toi, et inversement.

Pour nous, l’objectif est de rendre disponible pour ma fille 100K€ à ses 18 ans.

Pourquoi 100K€ ?

Parce qu’un étudiant coûte aujourd’hui 7 000€/an à sa famille, jusqu’à 14 000€ dans les grandes villes, avec notamment un marché de l’immobilier plus tendu. Avec l’inflation et la privatisation croissante de l’enseignement, ce sera encore plus cher dans 18 ans.

Que l’on soit idéologiquement d’accord avec ces tendances économiques et sociales ou pas, ce sont malheureusement des faits.

100K€, c’est un tremplin cible à atteindre pour qu’elle soit libre de ses choix.

Au-delà des chiffres, c’est surtout la liberté de choisir ses études sans stress financier, de prendre une année sabbatique, de faire du bénévolat, de tenter l’entrepreneuriat, de dire “non” à un job qui ne lui correspond pas parce qu’elle n’a pas le couteau sous la gorge.

Et parce-que la sécurité financière, ça ne tombe pas du ciel.

Bref, tout ça mis bout à bout, l’objectif de 100K€ nous a semblé cohérent.

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4. Comment ?

Concernant l’arbitrage sécurité VS. risque, l’idée pour nous, c’est toujours de jouer l’équilibre entre épargne classique, plus sécuritaire et investissement intéressant niveau rentabilité (on peut viser 4–7% par an sur longue durée sur des ETF mondiaux, sans aucune garantie bien sûr).

Dans la première édition de ce hors série, je partageais qu’environ 10 à 15% de ce que l’on gagne était dédiée à la stratégie patrimoniale de notre fille. Nos revenus étant variables, en tant qu’indépendants, ces montants sont amenés à bouger légèrement selon les mois.

Et il va de soi que les rendements eux-mêmes sont soumis à la variation, donc il n’y aucune certitude à atteindre notre objectif de manière précise, c’est plutôt une sorte de ligne de mire.

En résultat, voilà ce que ça donne du moins volatile au plus volatile :

• Livret A : 80 €/mois → Sécurité

  Ouvert au nom de ma fille et depuis ma banque personnelle historique. Très sécurisé avec un rendement faible, idéal pour un “filet de sécurité” et des besoins non spéculatifs.​ Utile aussi pour tous les proches qui veulent lui envoyer de l’argent, et ça arrive très régulièrement (grands-parents, etc.)

• ETF “durables” : 150 €/mois → Croissance

  Via le Plan Epargne Enfant de Trade Republic noyau long terme aligné avec notre objectif 18 ans et cohérent avec le profil de risque voulu modéré.

  • 50€ MSCI World

  • 50€ ESG Global All Cap

  • 50€ Physical Gold

Techniquement, il s’agit d’un compte‑titres au nom de l’enfant, non garanti comme un livret réglementé et soumis à la fiscalité des plus‑values.

• Crypto-monnaie : 20 €/mois → Bonus spéculatif

Petite poche plus risquée mais plafonnée, qui peut booster la performance globale si le marché est favorable. Je fais cela via Coinbase, mon outil d’achats de cryptomonnaies historique…

5. Projections financières

Chaque poche a un rôle précis :

Sécurité → Croissance → Spéculation

Si tu lis mes contenus habituellement, tu as peut-être repéré la référence implicite à la pyramide du patrimoine, dont je parle souvent, et qui revient à respecter un certain ordre dans ses placements :

Court terme (fond de sécurité) → moyen-terme (risque modéré) → long terme (forte volatilité)

Cette répartition ne fonctionne pas pour tout le monde et c’est normal. C’est là où connaitre votre arbitrage sécurité VS. risque est d’autant plus important et qu’il convient de trouver les produits financiers qui te conviennent à toi.

Pour moi , ouvrir et maintenir un livret A, même si les bénéfices sont faibles, voire parfois négatifs en réel (taux à 1,5% depuis le 1er février 2026). Notamment parce qu’un historique d’épargne régulière, même sur un produit peu rémunérateur, peut peser positivement dans le dossier si elle souhaite emprunter plus tard. Cela peut faire une vraie différence et les potentielles pertes en capital peuvent être compensées par des produits plus “risqués”.

Les intérêts composés :

Et justement, ce plan se base principalement sur le concept d’intérêts composés pour atteindre relativement confortablement l’objectif de 100K€ dans 17 ans environ.

Je m’explique :

Les intérêts composés, c’est le fait de gagner des intérêts… puis de re-gagner des intérêts sur ce nouveau total - le fameux effet boule de neige.

Exemple : si tu places 100€ à 5 % par an, tu obtiens 105€ après un an. La deuxième année, tu gagnes 5 % sur 105€, soit 5,25€ : tu arrives donc à 110,25€. Ce sont ces 0,25€ supplémentaires qui illustrent l’effet cumulatif des intérêts composés.

Pour simuler tes intérêts composés, cette calculatrice est plutôt bien faite.

Concrètement, avec mon plan actuel (250 €/mois sur 18 ans, avec un rendement moyen autour de 5 %), je peux atteindre environ 85–90K€, dont une part significative générée uniquement par les intérêts composés.

Voilà pourquoi je te disais au départ que le temps est ton BFF …

Ajustements possibles à l’avenir :

Pour limiter les pertes et maximiser les chances d’atteindre les 100K€ confortablement, je pourrai à l’avenir :

• Augmenter un peu la part ETF durables (par ex. +20–30 €/mois) dès que le budget le permet.

• Garder la crypto à 50 €/mois max, voire la réduire légèrement pour lisser le risque.

Dans tous les cas, mon plan est cohérent avec :

• Un objectif “cœur” autour de 70–90 k€ probable,

• Une chance d’atteindre ou dépasser 100 k€ si la partie actions/ETF/crypto connaît une bonne trajectoire sur 17 ans.

Ce plan n’est pas figé, il évoluera avec nos revenus, les marchés et nos priorités.

6. Ressources & outils utiles

Si tu veux aller plus loin, voilà ce que je te recommande :

Demande à l’IA de t’aider

Des outils comme Perplexity par exemple, modèle orienté “Deep Research” sur internet, avec notamment un focus financier, peut t’aider à affiner ta stratégie si tu lui donnes les bonnes informations en amont.

Afin de bien cadrer ta demande et donc, sa réponse, inclue bien dans ton prompt :

• ton objectif chiffré avec l’horizon de temps. Par exemple, pour moi 100K€ aux 18 ans de mon enfant

• ton profil de risque

• les outils que tu utilises déjà afin de ne pas t’ajouter trop de charge mentale

A partir de cela, l’IA peut t’aider à répartir intelligemment ton budget en te donnant un plan idéal, mais aussi le détail des ETF ou des cryptomonnaies à choisir, et te donner des pistes d’optimisation.

Articles et outils intéressants :

• Cet article des Investisseuses qui donne des alternatives au Livret A

• Les articles de Snowball sur le sujet des enfants, et notamment le dossier pour préparer l’arrivée d’un enfant : une pépite !

• Pour aller plus loin sur le coût des études, un article de l’Observatoire des inégalités

• Pour un panorama des différentes enveloppes pour enfants, une ressource claire sur les livrets/AV/PEA enfant

Si cet article t’a donné envie de passer à l’action, commence petit : 50€/mois sur un livret, 100€ sur des ETF. L’important, c’est de démarrer. Le temps travaille pour toi, mais seulement si tu lui donnes quelque chose à faire fructifier.

Dis-moi en commentaire : quel serait ton objectif chiffré pour tes enfants ? 💎

À très vite,

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Mes sources sur le coûts des études :

• Ouest France

• Etudiant Le Figaro

Promis, je vais essayer de rendre ça digeste — parce que ce qui m’est arrivé peut t’arriver aussi, et que retrouver une souveraineté financière en tant que femme (et parent), ça commence aussi par comprendre ces mécanismes a priori pas très sexy.

Enfin, c’est peut-être aussi parce que ça peut être rassurant, de voir que même une personne formée à ces sujets peut connaître ce genre de mésaventure…

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En 2026, je me suis engagée à écrire ici toutes les deux semaines. Et c’est un beau défi pour moi. Mais je me dis que l’annoncer noir sur blanc ici m’aidera à respecter ce pacte pris avec moi-même, et avec toi.

Bienvenue aux nouveaux / nouvelles, c’est la #14 édition de Matrimoine. Merci de me lire 💎.

Au programme

• 1. 669€ d’impôt à régulariser

• 2. 1 heure avec ChatGPT et un détail en bas de page

• 3. Le quotient familial

• 4. “Les calculs sont pas bons, Kevin”

• 5. Mes échanges avec l’administration

• 6. Ce que je retiens

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1. 669€ d’impôt à régulariser

En février, alors que je bosse tranquillement depuis mon coworking de Chiang Mai, je reçois un message de ma mère qui m’indique avoir reçu un courrier de l’administration fiscale à mon nom.

(Première parenthèse : à 34 ans, c’est encore chez mes parents que débarquent ce genre de courriers officiels. On fera mieux en 2026, promis.)

La control freak de la gestion administrative et financière que je suis, se dit immédiatement : “Très bizarre, je ne dois d’argent à personne.”

Je me connecte donc sur Impots.gouv, pour voir ce même courrier électronique dans la messagerie sécurisée. Et là, je découvre une belle régularisation d’impôt de 669€ et pas l’ombre d’une explication…

Surprise. Contrariété. Et surtout, grosse incompréhension.

Parce que mon avis d’imposition reçu en septembre 2025 n’indiquait rien à payer en plus de mes prélèvements à la source.

Tout était clean, j’y tiens vraiment. Alors d’où ça sort ?

Commence pour moi une enquête qui va durer plusieurs semaines et qui, spoiler, m’a appris pas mal de choses tant sur le plan de ma culture fiscale, que sur des compétences pures en matière de gestion des incompréhensions (voire des conflits) avec notre chère administration française.

2. 1 heure avec ChatGPT et un détail en bas de page

Étant formée à (et particulièrement intéressée par) la gestion patrimoniale en parallèle de mon activité dans la tech, mon premier réflexe a été de comparer moi-même mes deux avis ligne par ligne : l’avis initial reçu l’été dernier et le rectificatif avec la régularisation reçu ce jour-là.

Première piste : mes revenus fonciers, liés à mon investissement locatif, apparaissent dans le rectificatif mais pas dans l’initial. Je me dis qu’il y a peut-être eu un oubli de leur côté (car pas du mien) et que cet ajout de revenus a fait naturellement augmenter l’impôt.

Cela m’étonne mais je donne la chance à cette piste et refais mes calculs… et non. Mon bien immobilier est bien en déficit fiscal, je n’ai donc pas d’impôt à payer dessus grâce au mécanisme d’amortissement, et ça ne peut pas expliquer les 669€ à payer en plus.

Du reste, les 2 avis sont strictement identiques. Me voilà donc dans une impasse.

J’en viens à solliciter notre ami ChatGPT (Chatty pour les intimes). Je lui uploade mes deux avis d’imposition.

Et c’est lui qui met le doigt sur une chose à côté de laquelle j’étais complètement passée…

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3. Le quotient familial

Je note alors que :

Dans mon premier avis, le quotient familial est de : 1 part.

Comme si je vivais encore seule, sans enfant.

Dans l’avis rectificatif, le quotient est de : 1,25 part.

Ce qui indique normalement un foyer avec un enfant en garde alternée.

Le quotient familial — Ce tout petit chiffre, en bas de ton avis d’impôt, tu l’auras compris, peut te coûter — ou t’économiser — des centaines d’euros.

Le quotient familial, c’est quoi au juste ?

Pour faire très simple, le quotient familial, c’est le mécanisme qui adapte ton impôt à la taille de ton foyer. Plus tu as de personnes à charge dans ton foyer, plus tu as de “parts”, et plus ton impôt baisse. C’est un peu tout le but de la manœuvre.

En gros :

- Célibataire sans enfant → 1 part

- Couple marié ou pacsé → 2 parts

- 1er enfant → +0,5 part

- En garde alternée → la part est divisée par 2 entre les parents (+0,25 chacun)

Et quand tu n’es ni mariée, ni pacsée avec le père ou la mère de ton enfant (comme c’est mon cas) ? C’est là que ça se complique …

Parce qu’alors, pour l’administration fiscale, ta famille n’existe pas vraiment en tant qu’unité. Chacun déclare de son côté. Et c’est à vous de décider qui rattache l’enfant, et comment.

Tu trouves cela curieux ? Moi aussi, mais ce n’est pas le sujet aujourd’hui...

En tout cas, voilà un élément qu’on ne t’explique nulle part quand tu deviens parent.

Malheureusement, personne ne trouve dans son Livret de maternité, un flyer mentionnant : “Comment remplir votre prochaine déclaration fiscale, en tant que nouveau parent ?”.

Or, cela peut avoir un vrai impact financier, voilà pourquoi j’en fais un article.

4. “Les calculs sont pas bons, Kevin”

Après avoir compris ça, mon réflexe a été de regarder l’avis de mon conjoint.

Son quotient : 1,5 part. Notre fille est donc rattachée à 100% à son foyer.

Le mien donc : 1,25 part. Notre fille apparaît comme ‘en garde alternée’ de mon côté.

0,5 + 0,25 = 0,75 parts pour notre fille.

Sauf que la part d’un premier enfant, ça ne peut pas dépasser 0,5.

Rappel important : en fiscalité, le nombre d’enfant n’est pas calculé de la même manière dans le quotient. Un premier enfant compte “seulement” pour 0,5 part. Un deuxième, pour 1, un troisième pour 3, et ainsi de suite.

Il y avait donc une incohérence entre nos deux déclarations — et c’est de là que venait ma régularisation.

En réalité, deux options s’offraient à nous :

- Rattacher notre fille à un seul foyer → 0,5 part pour l’un, 0 pour l’autre

- Déclarer tous les deux en garde alternée → 0,25 + 0,25 = 0,5

Pour correspondre à notre réalité, il convient de rattacher à un seul foyer — et logiquement, à celui ou celle qui a les revenus les plus élevés. Puisque c’est là que la part de 0,5 viendra le plus réduire l’impôt global.

Cela semble logique dit comme ça. Mais encore faut-il le savoir pour l’appliquer.

5. Mes échanges avec l’administration

Avant de comprendre tout ça par moi-même, j’avais quand même fait la démarche de contacter l’administration directement. Pour demander des explications sur ces 669€.

Leur réponse ? On m’a renvoyée vers mes documents et le paiement à réaliser. Sans explication claire.

Quand j’ai fini par identifier l’erreur, j’ai renvoyé un message bien plus détaillé :

- En pointant l’incohérence entre nos deux avis

- En demandant la suspension de la majoration le temps de la rectification

L’administration a fini par constater l’erreur. Mon conjoint a dû rectifier sa déclaration de son côté, et on m’a indiqué qu’ils feraient ensuite le nécessaire sur la mienne.

À ce jour, l’histoire est encore en cours, donc potentiellement ne se soldera pas comme je le souhaite mais j’ai espoir. Je vous tiendrai au courant du dénouement, promis.

6. Ce que je retiens

Cette mésaventure m’a confirmé des choses que je veux partager ici, parce que ça peut servir selon moi :

• Apprends à lire et à comprendre ton avis d’imposition dans le détail, car tu n’es pas à l’abris d’une erreur.

Pas juste le montant final que tu reçois en juillet ou septembre. Le quotient familial, les revenus fonciers, les déductions, les crédits d’impôts, les amortissements — chaque ligne compte. On n’est jamais mieux servi que par soi-même.

⚠️ L’administration peut se tromper. Ce n’est pas parce que c’est officiel que c’est juste. Vérifie, compare, questionne toujours.

• Conteste si nécessaire. Tu as le droit de demander une suspension de paiement ou de majoration pendant que ton dossier est en cours d’examen.

• Insiste sur le long terme. C’est long, laborieux, pénible. Mais ça compte compte — et personne ne défendra mieux tes intérêts que toi-même. Et puis, nous avons la chance de vivre ce temps où les outils IA peuvent largement nous accompagner pour rédiger des courriers ou emails officiels … Alors n’hésite pas à le faire pour gagner du temps et ne pas abandonner.

Maintenant dis-moi, tu as déjà eu une mauvaise surprise sur ton avis d’imposition ? Tu savais que le quotient familial pouvait jouer autant ? Tu veux corriger des inexactitudes de cette édition ou me poser une question ? Réponds en commentaire, ça m’intéresse vraiment !

À dans 2 semaines,
Léa

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Mes outils financiers chouchou peuvent aussi t’aider 🎁

Dans Matrimoine, je partage des outils que j’utilise au quotidien. Voici des liens affiliés qui te permettent d’en profiter aussi avec une offre de Bienvenue.

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Aujourd’hui, on ouvre le capot : comment ça fonctionne concrètement, avec quels outils, et surtout — comment on a automatisé tout ça pour ne plus y penser.

C’est la #13 édition de Matrimoine, merci de me lire (nous sommes 315 !). ❤️

À la fin de cet article, je t’en dis plus sur notre template de budget. Le même qu’on utilise chaque mois (et pimpé par mes soins !). Si tu veux passer directement à la pratique, clique ici.

Petit disclaimer avant de commencer : ce que je te montre, c’est notre système. Celui qu’on a construit à deux, en fonction de notre situation (indépendants, expats pendant quelques mois, un enfant d’un an). Ce n’est pas une recette universelle, surtout pas. Prends ce qui te parle, adapte le reste, et surtout — ne te mets aucune pression avec ça.

L’objectif est inverse, c’est de te faciliter la vie. Pas d’ajouter à la charge mentale.

Mes outils financiers chouchou peuvent aussi t’aider 🎁

Dans cette édition, je partage des outils que j’utilise au quotidien. Voici des liens affiliés qui te permettent d’en profiter aussi avec une offre de bienvenue.

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Au programme

• Intro : budget familial avec des revenus variables

• Organisation des comptes bancaires

• Plan d’investissement

• Le template : notre spreadsheet budget

• En résumé

  ---

1. Intro : budget familial avec des revenus variables

Mon partenaire et moi sommes tous les deux indépendants. Ça veut dire : des revenus qui varient d’un mois à l’autre. Pas de salaire fixe qui tombe le 28.

Pour que ça fonctionne sans stress et sur le long terme, on a posé une règle simple :

Nos revenus sont variables. Notre budget familial, lui, est fixe, même s’il peut / doit être revu parfois (tous les 4 à 6 mois, je dirais).

Chaque mois, on transfère chacun un montant défini vers nos comptes communs — peu importe ce qu’on a gagné ce mois-là. C’est notre “salaire” qu’on se verse.

Le reste ? Chacun le gère de son côté.

2. Organisation des comptes bancaires

J’ai 4 comptes en tout (dont 3 courants) + des livrets et autres produits d’épargne :

1. Un compte personnel classique (Crédit Agricole)

C’est là où j’ai mon Livret A, PEL, LDD, Compte sur Livret. Les classiques. Certains depuis plus de 15 ans, car c’est ma banque historique.

J’y gère aussi mon bien locatif depuis 2019 : le crédit, les loyers qui rentrent, les charges. Un compte dédié me sert uniquement à ça — ainsi, je ne mélange pas.

💡 Astuce : Séparer les comptes par "usage", c'est vraiment la clé pour une gestion simplifiée. Pro, perso, investissement immobilier, etc. 

Tu peux même utiliser un livret pour cela (normalement dédié à l'épargne), personnellement je ne trouve pas cela gênant du tout, au contraire même, puisque celui-ci est légèrement rémunéré.

2. Un compte professionnel (Revolut)

C’est là que mes clients me paient. Et c’est de là que je paie mes charges pro : outils, abonnements, URSSAF. Mon partenaire a le sien de son côté. Là encore, on ne mélange pas pro et perso.

J’utilise l’offre PRO, mais l’offre basique gratuite fait très bien le job.

3. Un compte joint pour les dépenses (Revolut)

Toutes nos charges communes passent par là : loyer, courses, assurances, sorties. En début de mois, on transfère chacun notre quote-part (calculée grâce à notre spreadsheet budget). Et on n’y touche plus.

4. Un compte épargne joint (Revolut)

Notre cagnotte commune. C’est là qu’on met l’épargne familiale : les projets qu’on a définis ensemble, les voyages, le matelas de sécurité. Le montant est aussi calculé dans notre fichier budget.

💡 Astuce : Un truc qui m’a bien aidée, ce sont les poches Revolut :

Quand tu es indépendante, tu le sais : la TVA et l’URSSAF, c’est le piège classique. Tu touches ton CA brut, tu te sens riche… et trois mois plus tard, tu dois sortir une somme que tu n’as plus.

🏷️ Ma solution ? Après chaque déclaration, je mets de côté le montant exact dans une poche dédiée.

L’argent est là, je le vois, mais je n’y touche pas. Quand l’échéance arrive, je transfère (ou le prélèvement s’effectue). Zéro surprise, zéro stress.

Si tu n’es pas sur Revolut, tu peux faire pareil avec des sous-comptes ou même un simple tableau. L’idée, c’est de sanctuariser cet argent dès que tu sais ce que tu dois.

3. Mon plan d’investissement

Une fois les charges payées et l’épargne projet mise de côté, place à l’investissement. Pas des sommes folles. Juste un pourcentage de nos revenus, de façon régulière.

Ce que j’ai mis en place avec le temps :

• Une assurance-vie (à mon nom) — pour l’épargne long terme. La fiscalité devient intéressante après 8 ans, donc on laisse travailler.

• Un PER (à mon nom) — pour défiscaliser maintenant et préparer la retraite. C’est bloqué jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnels), mais l’avantage fiscal est immédiat.

• Trade Republic — pour investir en ETF et actions, à mon nom et celui de ma fille. C’est automatisé : chaque mois, un virement part et s’investit tout seul.

Ce que personnellement, je ne fais pas de façon régulière et automatisée :

L’achat de crypto → J’en ai depuis 2017 (via Coinbase — 10€ offerts à l’inscription), mais j’en achète à l’opportunité, pas tous les mois. Là encore, tout est question de choix personnels, de valeurs, de culture, comme à chaque fois…

L’achat de parts en SCPI → Je l’ai fait une fois et depuis, les virements issus des bénéfices arrivent trimestriellement sur mon compte bancaire perso. 100% revenu passif.

Les pourcentages fixés

• Entre 10 et 15% de mes revenus perso vont dans mes placements individuels (AV, PER)

• Entre 10 et 15% de nos revenus communs vont dans l’épargne familiale

• Entre 5 et 7% vont dans de l’investissement pour notre fille

Ces chiffres ne sont pas magiques. C’est ce qui fonctionne pour nous, avec notre niveau de revenus et nos objectifs. Commence avec ce que tu peux — même 5%, même 50€.

L’important, c’est la régularité, pas le montant.

Petite routine mensuelle

En tant qu’indépendante, peu importe ton CA, un point qui demeure essentiel est la gestion de ta trésorerie. En effet, les règlements client peuvent varier et il faut roder un système qui permette de ne pas se retrouver avec des décalages trop importants entre entrées et sorties.

1. Règlements clients (en général en fin de mois ou en début du suivant) → C’est le signal de départ

2. Transferts des charges communes mensuelles → Chacun envoie sa part vers le compte joint et l’épargne. Ce montant est calculé d’après le fichier budget (celui que je te partage juste après…). Nous avons détaillé cette étape que l’on a détaillé dans le dernier épisode.

4. Les placements se font tout seuls → Les virements vers les livrets bancaires, l’AV, le PER et Trade Republic sont programmés.

5. Après ma déclaration URSSAF/TVA → je mets à jour mes poches sur Revolut

Côté automatisation : L’objectif, c’est de penser aux transferts et aux paiements le moins possible. Mais quand tes revenus varient, tu ne peux pas tout automatiser. Voici comment on s’organise.

Ce qui est automatisé :

✅ Les virements vers mes placements (livrets, AV, PER, Trade Republic)

✅ Certaines charges fixes (abonnements par prélèvement automatique ou la crèche de notre fille, par exemple).

Ce qui reste manuel :

📝 Le calcul du budget (parce que nos revenus changent)

📝 Les transferts vers le compte joint (restent les mêmes quelques temps puis peuvent être ajustés)

📝 La mise à jour des poches TVA/URSSAF

C’est un équilibre. On automatise ce qui peut l’être, et on garde la main sur ce qui bouge.

Et pour notre fille ?

Je n’ai pas détaillé ici notre stratégie d’investissement pour elle et c’est volontaire.

Parce que ce sujet mérite plus qu’un paragraphe. Investir pour son enfant, ce n’est pas juste choisir un support ou optimiser un rendement. C’est réfléchir à ce qu’on veut lui transmettre — et pas seulement financièrement.

J’ai commencé une série dédiée à ça : Hors Série Kid. J’y parle d’intention, de valeurs, avant de parler de placements.

👉 Si ça t’intéresse : c’est ici.

4. Le template : notre spreadsheet budget

C’est le fichier qui fait tourner tout ce système. On l’ouvre ensemble une fois par mois (parfois deux), et il nous dit exactement où on en est.

Pour toi, je l’ai volontairement un peu pimpé. Le mien n’est pas aussi coloré !

Ce qu’il contient :

• 📊 Une vue d’ensemble de la situation mensuelle

• 📈 Les indicateurs clés (taux d’épargne, moyenne de dépenses par jour)

• 🎯 Le suivi des projets d’épargne avec les objectifs et les dates

• 📉 Les tendances sur les 3 derniers mois

• 💡 Un espace pour noter tes réflexions, ajustements, actions à faire

C’est simple, c’est visuel, et ça prend 15 minutes par mois à remplir.

En premier onglet, tu trouveras les guidelines pour prendre en main le fichier facilement.

Je te le partage gratuitement :

Obtenir le template gratuit

Tu peux le copier, l’adapter, le modifier. C’est fait pour ça. D’ailleurs, n’hésite pas à me laisser tes suggestions ou questions en commentaire !

5. En résumé

Notre système tient en quelques principes :

✅ Séparer les flux — pro, perso, commun, épargne

✅ Fixer un budget stable — même si les revenus bougent

✅ Sanctuariser les taxes, l’épargne et l’investissement — pour ne jamais être prise au dépourvu

✅ Automatiser ce qui peut l’être — et garder la main sur le reste

✅ Investir régulièrement — même petit, même sur un produit simple et pas fancy

Ce n’est pas parfait. On ajuste encore. Mais depuis qu’on a posé ce cadre, on dort mieux.

Et c’est peut-être ça, le vrai objectif : moins de charge mentale, plus de sérénité.

Si cet article t’a aidée, partage-le à une amie qui galère avec ses finances. Et si tu n’es pas encore abonnée, c’est par ici 👇

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À très vite 💎

— Léa

Au départ, je voulais partager notre méthode de budget familial. Mais impossible de parler d’outils sans évoquer le chemin : comment on a construit tout ça avec nos visions propres de l’argent, nos éducations, notre historique et l’arrivée d’un bébé qui a tout accéléré.

Résultat : un mélange de réflexion sur le rapport à l’argent dans le couple et une méthode concrète, testée, améliorée.

Bienvenue aux nouveaux lecteurs (je vois de plus en plus d’hommes nous rejoindre ❤️), c’est la #12 édition de Matrimoine.

Chez nous, parler d’argent est plutôt naturel et ça l’a toujours été, surtout parce qu’on adore ça.

Mais cela ne voulait pas dire qu’on était alignés pour autant dès le départ.

Pour faire famille — déjà en couple, puis avec un enfant — avec nos histoires et nos éducations différentes, nos envies et nos objectifs aussi, il fallait trouver un point de rencontre.

Ça a pris beaucoup de temps d’échange et de rendez-vous physiques à ne parler littéralement que de ce sujet. Même si ça peut paraître dingue pour certains, voire même un vrai tue l’amour, c’est plutôt le contraire selon moi.

Ne pas en parler peut rapidement conduire à une impasse pour construire une vie ensemble.

J’ai d’ailleurs vu plusieurs fois dans mes accompagnements que c’est un réel tabou, même avec des enfants et des projets communs. Ce qui peut paraître fou : comment fonctionner correctement en tant que famille en évitant de parler de ce pilier structurant ?

Bref, c’est de ça dont il s’agit aujourd’hui. On y va ?

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Mes outils financiers chouchou peuvent aussi t’aider 🎁

Dans cette édition, je partage des outils que j'utilise au quotidien. Voici des liens affiliés qui te permettent d'en profiter aussi avec une offre de bienvenue. Au passage, cela permet de rémunérer Matrimoine, si tu veux soutenir ce projet qui prend de plus en plus de place et de temps dans ma vie.

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Au programme

• Deux points de départ

• Ce qu’on a mis en place

• Les erreurs

• La méthode aujourd’hui

• Ce que je veux améliorer en 2026

1. Deux points de départ

Mon conjoint a toujours eu une vision plus ‘dépensière’ que moi. Ca résulte bien-sûr d’un background culturel, familial certainement, comme chez chacun d’entre nous. Mais pas que.

On pourrait parler d’une mentalité plus ‘au jour le jour’, et même entrepreneuriale — je réinvestis ce que je gagne.

Le fait de n’avoir jamais travaillé en tant que salarié, d’avoir toujours été à son compte, puis d’avoir monté sa boîte, explique en grande partie cette approche, selon moi : moins de prévision possible, moins de vision épargnante.

De mon côté, des éléments structurants jouent aussi : des parents entrepreneurs depuis toujours (et donc également beaucoup plus dans une mentalité “investir ce qu’on gagne”) donc un besoin de sécurité accru en opposition à cela, un passif salarial en début de carrière donc une vision structurée de ce que doivent être les finances.

J’ai d’ailleurs commencé à me faire accompagner en conseil patrimonial et réalisé des investissements significatifs (achat d’un appartement locatif) assez tôt dans ma vingtaine, comparé à la moyenne des gens.

Parce que ça me passionne certes, mais aussi parce que j’ai besoin de prévoir, d’anticiper, d’épargner, etc.

Faire famille avec ces différences

Pour faire famille — déjà en couple, puis avec un enfant (qui est arrivé très vite) — il fallait donc trouver un point de rencontre entre nous.

Et dans les premiers mois de relation, on vivait certes d’amour et d’eau fraiche, mais on n’était pas encore tout à fait alignés côté finances.

La grossesse : le déclencheur

Au moment où je tombe enceinte, non par surprise mais très rapidement, on a déjà fait du chemin pour trouver un fonctionnement côté money-money, mais pas encore totalement.

Et comme si ce n’était pas suffisant, nous n’habitions pas ensemble…

Autant dire que nous avions beaucoup de sujets logistiques et organisationnels à traiter en même temps — La structuration de nos finances personnelles, de couple, puis familiales, avec un bébé qui arrive, en font partie.

On s’y est donc attelé.

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2. Ce qu’on a mis en place

Discuter (encore et encore)

Nous avons tout simplement calé des réunions dans nos agendas respectifs dédiées à ce sujet.

Il nous arrivait de se poser des demi-journées entières dans un café sur la Corniche (on essayait quand même de s’octroyer la mer en face pour plus de plaisir) pour décortiquer ça et trouver des solutions.

On appelait même ces réunions des “Life meetings”, ce qui me semble aujourd’hui légèrement ridicule - Mais pourquoi pas.

Mettre à plat nos envies & objectifs

Comme dans la gestion de projet, pendant ces meetings, on mettait à plat différentes choses : nos aspirations et nos objectifs, par catégorie pour le moyen et le long terme.

Ça pouvait aller de :

• s’installer ensemble,

• acheter un appart en solo,

• faire un enfant,

• monter une boîte dans tel domaine.

Large quoi…

Construire la timeline

Ensuite, nous dessinions une sorte de timeline commune, ainsi qu’une timeline personnelle, jalonnée par ces objectifs définis au préalable et sur différents horizons : 3 mois, 9 mois (un bébé), 5 ans, 10 ans.

Associer objectifs et contraintes financières

À cette timeline et à ces objectifs, on adossait des contraintes budgétaires du type :

“Si on veut faire ça à tel moment, on a besoin de X€ d’ici X temps.”

Une fois de plus, exactement comme on pourrait le faire en gestion de projet quelconque :

Objectif → Besoin → Actions.

Décortiquer nos comptes bancaires

Est ensuite venue la partie moins fun (quoique moi j’adore ça mais je dois être bizarre), où l’on a ensuite décortiqué tous nos comptes bancaires respectifs. Et quand je dis décortiquer, je pèse mes mots puisque le niveau de détail est vraiment poussé.

Pour cela, donc :

• Regarder toutes les transactions sur 2 à 4 mois de chacun de vos comptes bancaires (pro, perso)

• Catégoriser les dépenses et les entrées (loisirs, logement, transport, courses, etc.),

• Faire des moyennes de chaque catégories (sur au moins 2 mois, l’idéal étant 3 ou 4 mois)

Et enfin, on a ajouté :

• Une colonne actions qui représente la to-do de chacun pour épurer certaines choses (supprimer les abonnements inutiles, etc.) et faire des ajustements.

• Une liste des points où on avait envie d’agir pour peut-être réduire ou augmenter certains postes selon notre mode de vie et nos envies pour la suite.

Construire un budget mensuel

Une fois qu’on a eu en face de nous nos envies / objectifs et la réalité de nos dépenses, on a pu constituer un budget mensuel très simple dont voici un aperçu.

Dans ce budget, on prend bien sûr en compte :

• les charges communes type courses, loyer, assurance voiture,

• le calcul d’une éventuelle épargne commune (ayant un bébé en route, c’était important pour nous, mais ça peut aussi l’être si vous prévoyez un grand voyage par exemple),

• l’épargne personnelle, à ne surtout pas négliger.

PS : Ici le plus drôle était de devoir anticiper les dépenses d’un bébé selon son âge, alors qu’on n’était pas encore parents. Disons que les postes n’étaient pas très exacts et ont dû être revus largement !

D’ailleurs, ça t’intéresse que je te partage un fichier template à compléter de notre budget mensuel ? Dis-moi en commentaire ❤️

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3. Les erreurs

Trop de meetings au départ

Nous planifiions ce genre de meetings toutes les 2 semaines, pour être certains de coller à ce que l’on décidait sur le plan des finances, mais l’on s’est vite rendu compte que cela devenait plus une charge mentale qu’autre chose.

Au bout de quelques mois, nous sommes donc passés à une cadence plus légère :

• un meeting rapide bi-hebdomadaire dédié aux tâches respectives de chacun pour le foyer — 15 min

• à un point tous les trois mois pour mettre à jour le fichier budget, qui évolue sans cesse. — 1 heure

Pas assez d’automatisation

‘On met X € de côté chaque mois’ manuellement.

On le faisait trois fois, puis on n’y pensait plus.

Il vaut mieux tout planifier automatiquement, ou semi-automatiquement.

4. La méthode aujourd’hui

Le fonctionnement

Avec le temps, on a gardé l’essentiel et supprimé le superflu :

• un meeting trimestriel,

• un seul fichier de suivi,

• un seul outil bancaire ‘commun’ (+ banques personnelles éventuelles à côté)

• une répartition des tâches de paiement des charges par “pôles” :

  • tout ce qui concerne le fait d’effectuer les paiements autour du logement concerne mon conjoint (loyer, assurance, etc.),

  • tout ce qui concerne ceux du mode de garde de notre fille, c’est moi

• de la flexibilité (beaucoup).

Le système aujourd’hui

👉 2 banques + des outils financiers digitaux

👉 des virements planifiés entre ces entités

Revolut (ma banque en ligne pro & “familiale”)

• banque en ligne pratique pour des fonctionnalités poussées,

• moins de temps perdu à demander des choses à son banquier,

• coût intéressant,

• poche créée sur l’appli pour paiement de la TVA et de l’URSSAF chaque mois,

• compte joint pour des transferts rapides,

• compte épargne “joint” avec virements automatiques chaque mois.

Personnellement, j’utilise l’offre PRO de Revolut, mais vous pouvez tout à fait vous contenter de l’offre basique, totalement gratuite.

Voici mon lien affilié pour découvrir cet outil si tu cherches une banque en ligne fiable pour tes activités entrepreneuriales : REVOLUT

Crédit Agricole (ma banque institutionnelle perso)

Si j’utilise quotidiennement une banque en ligne depuis plusieurs années, côté professionnel, il est toujours intéressant et important selon moi de garder un ancrage banque institutionnelle.

Pourquoi ? Le jour où tu as un projet à financer (immobilier ou autre), le banquier appréciera voir :

• des livrets bien remplis ou au moins approvisionnés depuis X années,

• des mouvements,

• pas de découvert

• pas de transactions douteuses type paris sportifs.

J’ai vécu l’expérience plusieurs fois et encore récemment, lors d’un rendez-vous à la banque en bonne et due forme (celui où tu te demandes ce que tu vas porter comme vêtement).

Je remarque à chaque fois à quel point il faut “prendre soin” de ses comptes qui restent une vitrine de ton mode de vie, afin que les banques financent les projets in fine.

En tout cas, en 2026, en France, c’est encore le cas.

Outils d’investissement financiers digitaux

Ces outils ne sont pas indispensables, mais ils nous aident à automatiser et à simplifier au quotidien.

• Trade Republic pour des investissements en PEA et Plan Epargne Enfant — Je prépare un Hors Série Kid dédié à cela prochainement.

• Coinbase pour des investissements en cryptomonnaies

• Finary (dans sa version gratuite) — Pour avoir une vision d’ensemble de ses actifs

Ces outils permettent d’automatiser davantage les choses, notamment en couple.

Voici des liens affiliés, si tu veux découvrir ces outils, et bénéficier d’une offre de bienvenue à l’inscription 🎁 :

TRADE REPUBLIC

COINBASE

Concrètement, ça donne quoi ?

Sans entrer dans le détail dans cet article, voici à quoi ressemble mon plan d’investissement familial mensuel :

Sur le montant de chiffre d’affaire encaissé, le découpage est globalement le suivant :

• 10-15% épargne personnelle [projets perso] → Livret bancaire, Assurances Vie, SCPI, PEA / Cryptomonnaies

• 10-15% épargne couple [projets famille] → Livret bancaire, PEA

• 5-7% épargne enfant [on n’y touche pas] → Livret bancaire, PEA

Le reste devient trésorerie et dépenses.

NB : Je prépare une partie 2 de cet article pour entrer dans le détail de ce plan d’investissement.

5. Ce que je veux améliorer en 2026

• Encore plus de flexibilité,

• Plus de place à l’imprévu, car c’est ce qui est le plus rassurant et qui crée le plus de sécurité émotionnelle vis-à-vis de l’argent au quotidien,

• Ancrage des rituels sur le long terme,

• Automatisation des investissements familiaux avec outils à l’appui.

Ce système n’est ni parfait ni figé. Il évolue avec nos projets, nos contraintes et les différentes étapes de la vie. Avec le temps, j’ai compris que structurer nos finances n’était pas une fin en soi, mais un moyen de se projeter plus sereinement. Un cadre suffisamment clair pour laisser de la place à la vie, à l’imprévu et aux envies.

👉 Dis-moi en commentaire si ce type de retour d’expérience t’aide, et si tu aimerais que je partage le fichier de suivi que nous utilisons. ❤️

Depuis la naissance de ma fille, j'ai reçu plusieurs questions sur le patrimoine des enfants. Et pour cause, c’est comme si ce sujet était tabou, ou réservé aux "riches". Alors j’ai voulu ouvrir le sujet.

J’ai envie de t’emmener avec moi sur ce chemin qui débute à peine pour nous depuis la naissance de notre enfant : quelle stratégie patrimoniale a-t-on envie de construire pour elle — et à partir de quand ?

Mon conjoint et moi prenons ces questions très au sérieux depuis sa naissance, il y a maintenant 15 mois.
Car en tant que parent, au-delà de l’aspect rentabilité et performance des investissements faits à leur bénéfice, le sujet sous-jacent est bien plus vaste : celui de la transmission, et du rapport futur de nos enfants à l’argent.
Une grande responsabilité, donc.

Avec le recul et l’expérience, une chose nous semble évidente : le véritable avantage en investissement n’est ni l’expertise, ni le capital de départ. C’est le temps.
Ce n’est désormais un secret pour personne : peu importe l’investissement, la règle d’or est de commencer le plus tôt possible.

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Et pourtant, quand on commence à creuser la question du patrimoine pour les enfants, on se rend vite compte que les ressources sont étonnamment limitées, souvent floues, et rarement pensées pour les parents.
Même en faisant du conseil en patrimoine, j’ai ressenti le besoin de remettre à plat les bases, loin des recettes toutes faites.

C’est de là qu’est née l’idée de ce premier hors-série de Matrimoine, dédié à tes enfants — déjà là ou à venir.
L’envie : te partager notre réflexion familiale, mes tests d’outils et de stratégies, les éventuelles erreurs, et surtout ma vision d’un patrimoine construit avec intention, et non par automatisme.

Dans ce premier épisode, je te propose de revenir aux fondamentaux.

Par ici, tu peux aussi :

• Prendre RDV avec moi pour un coaching en gestion de patrimoine

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On y va ? 👇

Au programme

• Pourquoi vouloir investir pour son enfant dès aujourd’hui ?

• Avant l’enfant : ta propre situation financière

• La pyramide du patrimoine

• Clarifier les objectifs

• Et la suite ?

Pourquoi vouloir investir pour son enfant dès aujourd’hui ?

Comme évoqué en introduction, il s’agit avant tout de se poser des questions et de mener une réflexion globale sur la transmission, et sur ton propre rapport à l’argent.

Il m’est arrivé plusieurs fois de discuter de ce sujet avec des proches qui ne comprenaient pas ma volonté de commencer dès maintenant à penser patrimoine pour ma fille.
Eux se contentent de placer un peu d’argent à l’occasion sur un Livret A, et de voir le reste plus tard.

Et il n’y a aucun jugement à porter là-dessus.
Je le dis souvent : il y a autant de rapports à la construction patrimoniale que d’individus. Cela vaut aussi pour nos enfants.

Et selon les stratégies de chacun, les résultats seront logiquement très différents.

La difficulté, selon moi, réside davantage dans le fait d’anticiper pour eux, alors qu’ils n’ont pas encore leur mot à dire.
Et dans la peur, aussi, de potentiellement mal faire.

Mais cette crainte traverse finalement de nombreuses questions liées à l’éducation.

Pour avancer malgré tout, je te propose de te poser les questions suivantes :

Quelles valeurs as-tu envie de transmettre à travers le fait de penser au patrimoine de ton enfant dès son plus jeune âge ?

Ma réponse personnelle : autonomie, liberté de choix, indépendance économique, sécurité émotionnelle et financière.

Est-ce qu’agir aujourd’hui au nom de ton enfant, dans l’intention de faire vivre ces valeurs, fait sens pour toi ?

Ma réponse personnelle : oui.

Si oui, comment faire dans la pratique ?

👉 C’est à cette question plus technique que nous réfléchirons dans un second temps.

Prendre le temps de répondre à ces premières questions permet déjà d’éclaircir beaucoup de choses — et surtout de se sentir plus aligné·e avant de prendre des décisions.

Avant l’enfant : ta propre situation financière

Une fois cette première étape franchie, il est essentiel de faire le point sur ta propre situation financière.

Car commencer à investir pour ton ou tes enfants n’est pertinent que si tu es déjà au clair avec ta stratégie personnelle.

Cela ne veut pas dire que tout doit être parfait — ce n’est ni possible, ni souhaitable.
La situation financière est par nature mouvante.
Mais il est important de t’assurer que ta sécurité financière, ainsi que ta stratégie moyen / long terme, sont définies.

Tes enfants resteront sous ta responsabilité financière pendant au moins 18 ans.
Si, durant cette période, tu investis pour eux sans avoir réfléchi à ta propre stratégie patrimoniale en tant que parent, le serpent finit par se mordre la queue.

On pourrait d’ailleurs considérer — à juste titre — que réfléchir à ta stratégie patrimoniale, c’est déjà réfléchir à celle de tes enfants.
Après tout, si tout est bien ficelé, ils hériteront un jour de ton patrimoine.

Mais j’estime que cette approche est insuffisante.

Car bien avant la question de la transmission, des besoins financiers importants surgiront : études, premier appartement, premiers projets, coups durs en début de vie active…

J’ai donc envie d’être certaine de pouvoir répondre à ces moments-clés sans avoir à toucher à des placements longs termes, pensés pour durer « jusqu’au bout ».

Et c’est précisément là que la pyramide du patrimoine entre en jeu.

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La pyramide du patrimoine

La pyramide du patrimoine n’est pas qu’un outil financier.
C’est avant tout un garde-fou contre les décisions parentales prises dans l’urgence, l’émotion ou la projection.

Il s’agit d’un concept clé à comprendre et à maîtriser pour toi d’abord, avant de l’appliquer à la construction du plan d’investissement de ton enfant.

Le principe est simple : la base de la pyramide représente les actifs les plus sûrs et les plus liquides — ceux que l’on peut mobiliser facilement.
C’est le palier de sécurité. On y retrouve les produits d’épargne classiques, comme le Livret A ou autres livrets bancaires.

Plus tu montes sur la pyramide, plus tu vas vers des placements long terme, moins disponibles, mais aussi potentiellement plus risqués.
C’est ici que se situent notamment l’immobilier, certains contrats d’assurance-vie ou les actions, qui prennent tout leur sens dans la durée, notamment en matière de fiscalité et de transmission.

Comme pour une maison : sans fondations solides, pas de toit.
On commence par poser les bases, sans brûler les étapes.

Cette logique est valable pour toi comme pour ton enfant.
Si ton objectif est de lui créer une sécurité financière sur le long terme, il serait incohérent de commencer par des placements risqués ou peu lisibles.

Clarifier les objectifs

Nous avons déjà bien avancé : intention, posture parentale, cadre financier.
C’est une étape clé, qui ouvre naturellement la voie à une réflexion plus concrète.

La première chose à faire — et c’est une étape que j’ai moi-même traversée — est de clarifier les objectifs.

Quand j'ai commencé à réfléchir pour ma fille, je me suis posé ces questions : est-ce que je veux qu'elle puisse toucher cet argent à 18 ans ? À 25 ans ? Ou jamais, et que ça génère juste des revenus passifs pour elle ? Chaque réponse change totalement la stratégie.

Encore une fois, les bonnes questions sont souvent plus utiles que les réponses toutes faites.

Côté enfant :

• Qu’est-ce que je cherche à travers ces investissements ?

• À quel âge ai-je envie de rendre cet argent disponible ?

C’est évidemment très subjectif : un montant accessible à la majorité, un pécule pour un premier projet, ou un placement plus long terme destiné à générer des revenus…

Côté parent :

• Est-ce possible aujourd’hui dans mon budget ?

• Quel montant ? Quelle fréquence ?

• Quel fonctionnement pour les versements : compte commun ou contribution de chaque parent ?

Commence par te poser ces questions très concrètes avant même de réfléchir à une stratégie précise.

Et la suite ?

À ce stade, l’objectif n’est pas d’avoir une stratégie d’investissement définie.
L’objectif est d’avoir un cadre clair, des intentions assumées, et des questions mieux formulées.

C’est sur cette base — et seulement celle-ci — que des décisions pertinentes pourront ensuite être prises.

Dans le prochain épisode, je te partagerai ce que j’ai mis en place pour ma fille, et surtout pourquoi.
Pas comme un modèle à reproduire, mais comme un cas concret, situé, avec ses contraintes et ses arbitrages.

Si toi aussi tu te poses ces questions depuis la naissance de ton enfant (ou avant), réponds-moi : quel est ton plus gros blocage pour commencer ? La peur de mal faire ? Le manque de temps ? Le budget ? Je lis tout, et ça nourrira la suite de cette série. ❤️

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La semaine dernière, j’ai réalisé la tournée annuelle de mes clients parisiens.

Un séjour haut en pluie et en RER, mais surtout riches d’enseignement et de rencontres.

Et justement, j’ai croisé pour la première fois, en chair et en os, l’une de mes clientes, chargée de projet pour une solution ESS.

En discutant, j’apprends qu’elle est au coeur de cette aventure intense, bien que fabuleuse, qu’est l’allaitement.

Qui plus est, l’allaitement combiné à une vie professionnelle …

Etant pleinement concernée par le sujet il y a encore quelques mois seulement, on s’est mise à partager nos galères d’organisation, la fatigue et autres anecdotes croustillantes que cette expérience peut engendrer.

J’ai alors réalisé que j’avais dans mes brouillons cette idée d’article depuis fort longtemps, sans jamais me lancer dans l’écriture…

J’en ai profité pour me demander pourquoi, mais m’étaler ici sur la question serait beaucoup trop long et politique. Ce sera donc l’objet d’une réflexion annexe, un jour sûrement.

Nous y voilà donc.

Reprendre le travail tout en poursuivant l’allaitement, c’est un réel défi, souvent sous-estimé, car trop peu mis en avant dans la sphère publique, comme privée d’ailleurs.
Quand j’ai décidé de m’y remettre professionnellement, je ne l’ai pas fait par contrainte mais par envie. J’en ai déjà parlé ici. J’avais retrouvé de l’énergie suite au postpartum, des projets, et l’envie de replonger dans mes activités d’entrepreneurs avec plein de nouvelles idées.

Il était cependant primordial pour moi de le faire sans sacrifier mon allaitement exclusif, alors en cours avec ma fille, et que nous vivions bien depuis le début.

Je partage donc dans cette édition ce que j’ai appris, ce qui m’a aidée — et aussi ce que je referais différemment.

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On y va ? 👇

Au programme

• Préparer la reprise en douceur

• Bien poser les bases de l’allaitement avant la reprise

• Quand la lactation baisse (et que la panique arrive…)

• Organiser ses journées pour tenir dans la durée

• Les erreurs que j’ai faites (et que tu peux éviter)

• Ce que je referais à l’identique

• Et la suite ?

Préparer la reprise en douceur

Je n’avais pas d’urgence à retravailler, alors j’ai choisi une reprise progressive : trois jours par semaine au début.
Cette flexibilité m’a permis de tester mon rythme et de l’ajuster sans pression,

Côté logistique, j’avais déjà depuis quelques semaines, une garde à domicile, qui venait deux jours par semaine à la maison.
Avoir un relais de confiance à ce moment-là, même en plein allaitement exclusif, a été essentiel pour retrouver une activité mais aussi pour mon propre bien-être : cela m’a permis d’être plus sereine alors que j’étais en recherche de missions, que je préparais mes entretiens ou RDV de suivi pour mes clients en gestion de patrimoine.

Tout en même temps, je pouvais m’interrompre dans la journée pour les moments d’allaitement de ma fille.

L’organisation était alors plutôt douce, le temps pour moi de démarrer un contrat à 3 jours par semaine en avril.

Bien poser les bases de l’allaitement avant la reprise

Dès la maternité, j’ai commencé à tirer mon lait, sur les excellents conseils de la puéricultrice sur place, puis d’une super sage-femme qui venait à la maison régulièrement par la suite.
Résultat : ma fille a accepté le biberon très vite et sans difficulté, ce qui m’a beaucoup aidée au début.

Cela aurait pu continuer sans obstacle, mais avec le temps, étant souvent à la maison et encore sans activité, j’ai simplement perdu l’habitude de tirer mon lait, activité que je déteste au plus haut point, soit dit en passant.

Ma fille a alors perdu l’habitude du biberon quelques semaines après sa naissance.

Spoiler : Quelques mois plus tard, j’ai regretté de ne pas avoir maintenu cette routine de tirage

Quand la lactation baisse (et que la panique arrive…)

Autour des 5-6 mois de mon bébé, avant ma reprise pro donc, ma lactation a commencé à diminuer.

J’ai alors fait appel à une sage-femme spécialisée en lactation de chez VanillaMilk qui m’a accompagnée à distance.

Elle m’a proposé un protocole de stimulation :

• tirer toutes les 2h, 15 minutes par sein,

• ou tirer juste après chaque tétée pendant une trentaine de minutes.

C’était intensif, honnêtement épuisant. Mais efficace. Et j’avais alors le temps de me consacrer à cette mission.

En quelques jours, environ une semaine, ma production est repartie.

Coût & bénéfice : 50 € pour une séance d’1h + deux suivis rapides par téléphone, et une vraie différence ensuite.

Lien du site : https://vanillamilk.fr/

Cette expérience m’a appris deux choses :

1. S’entourer de pros dès qu’un doute s’installe. Je sais qu’on a parfois tendance à repousser, à ne pas franchir le pas, mais c’est le genre de démarche qui peut vraiment créer un déclic.

2. Investir dans du bon matériel. J’ai changé de tire-lait plusieurs fois avant d’en trouver un portable et plus pratique — un confort qui change tout.

Organiser ses journées pour tenir dans la durée

À ma réelle reprise en avril dernier, ma fille était donc déjà gardée à la maison depuis quelques semaines, et je débutais un contrat à 3 jours par semaine, en télétravail, pour lequel je m’alignais sur les horaires de journée classiques avec l’équipe en interne, à savoir globalement 9h-18h.

J’ai donc pu expérimenter une organisation qui, je crois, pourra servir à d’autres :

🕖 Matin : tétée avant le début de la journée, souvent avant (ou pendant) l’arrivée de la nounou.

🕥 Milieu de matinée : tirage pendant les différents appels (tire-lait sans fil = liberté !).

L’avantage de la visio, c’est que le tire-lait ne rentre pas dans le champ. Attention par contre au bruit de fond typique d’une machine à traire. 😂

💻 Midi / début d’après-midi : tétée gérée par moi, puisque j’étais à la maison et ma fille aussi, avec sa nounou.

🕒 Milieu d’après-midi : nouveau tirage de lait devant l’ordinateur.

🌙 Soir et nuit : tétées à la demande (ma fille se réveillait encore une à deux fois).

Ce qui m’a le plus marquée :

Le lait vient en quantité importante quand on se concentre sur autre chose, en tout cas chez moi.
Mon ostéopathe m’avait dit un jour : “Le tirage marche mieux quand on l’oublie, devant une série Netflix par exemple” - Et c’est vrai.

Pour moi, c’était pendant que j’étais en meeting pour parler roadmap product marketing, ou encore quand j’étais absorbée par le copywriting d’une landing page. Ma lactation était alors en folie …

Il me semble que la logique derrière cela est simple : moins on y pense, plus le corps se détend et produit.

Côté conservation, j’étiquetais mes sachets de lait tiré (date + heure), que je mettais au congélateur ou à disposition directe pour la nounou dans le frigo.

Le plus souvent, je tirais du lait à utiliser le lendemain même. Sauf le weekend, où lorsque je tirais, je pouvais faire davantage de stock puisque c’est aussi moi qui donnais la tétée…

Les erreurs que j’ai faites (et que tu peux éviter)

• Refuser d’acheter du lait infantile “au cas où”. J’étais tellement attachée à l’allaitement exclusif (pour ne pas dire un peu bornée à cette idée), que je n’avais pas de lait industriel chez moi, même en cas d’urgence.

  Résultat : du stress inutile quand il y avait un imprévu ou que je m’absentais trop longtemps.

  Je me souviens notamment de cette fois où je me suis rendue à un cours de yoga qui a pris du retard, et au cours duquel ma nounou m’a appelé une dizaine de fois pour que je rentre rapidement car ma fille de quelques mois avait tout simplement très faim ….

• Sous-estimer le mental. Le tirage, c’est chronophage et parfois très désagréable (j’ai déjà mentionné que je détestais ça ?). Mais tout est question d’organisation et la routine finit par s’installer…

• Attendre trop longtemps avant de se faire aider. Les consultantes en lactation peuvent te donner des conseils très personnalisés et adaptés à ton quotidien précisément.

• Ne pas investir dès le départ dans du matériel vraiment qualitatif, qui peut clairement changer la donne de ton allaitement, et donc de ton quotidien.

• Ne pas vouloir en parler au travail. Que ce soit à son équipe ou à ses clients, si comme moi tu es à ton compte. Ça désamorce les journées un peu compliquées et ça aide tout simplement à te comprendre, et donc à mieux travailler avec toi…

Ce que je referais à l’identique

✔ Mettre en place une routine alternée (1 tétée / 1 tirage).
✔ Commencer à constituer un petit stock quelques semaines avant la reprise.
✔ Avoir toujours une organisation souple (et du soutien à la maison).
✔ Continuer à écouter mon corps et observer mon bébé, plutôt que les multiples injonctions.

Et la suite ?

J’ai poursuivi l’allaitement jusqu’aux huit mois de ma fille, avant de passer en allaitement mixte.
La transition s’est faite très naturellement, sans pression, quand on l’a senti toutes les deux.

Mais ça, c’est un autre sujet.

Si cet article t’a été utile, partage-le à une maman allaitante, entrepreneure ou pas, ça peut aider ;) Et si tu as d’autres conseils à donner, tu peux le faire en commentaire. ❤️

En tant que jeune parent, on ne peut pas vraiment échapper à la jungle administrative et financière qui accompagne la venue au monde de notre progéniture.

Un réel monde à part, source d’inquiétude et de questionnement sans fin, auquel on n’est que très peu préparé, voire pas du tout.

Et si comme moi, pendant une grossesse, tu es tout sauf apte à libérer de l’espace mental pour ne serait-ce que penser à un mode de garde futur pour ton enfant (Personnellement, l’innocente question, à 3 mois de grossesse, “Vous avez déjà un mode de garde ?” m’angoissait totalement…) - alors cet article aura peut-être une utilité.

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J’ai voulu partager ici mon expérience — très concrète — pour aider d’autres parents (entrepreneurs ou pas) à y voir clair dans les méandres des différents organismes nationaux et autres procédures que sont la CAF, Pajemploi ou encore la déclaration de revenus : calculs, liens utiles, pièges à éviter & checklist de survie - celle qui en tout cas, s’est appliquée à ma situation.

Je préviens, tu ne seras pas ici tenu.e en haleine par le récit, comme à la lecture d’un roman de Balzac, mais tu y trouveras peut-être une réponse à tes questions, j’en suis sûre, nombreuses…

Si tu lis cet article et que tu souhaites ajouter ou corriger un élément, n’hésite pas à laisser un commentaire pour que je puisse ajuster les choses.

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Au programme

• CMG, Pajemploi, CAF : Quelques rappels

  • Qu’est-ce que le CMG ?

  • Les différents interlocuteurs pour prétendre au CMG

• ✅ Checklist administrative au démarrage

  • Dossier CAF & Pajemploi

  • Crédit d’impôt, le B-A-B-A

  • Fonctionnement des structures collectives

• Ce que j’aurais aimé savoir avant …

• 🔎 Focus : Réforme du CMG – septembre 2025

• En conclusion

  Abonnez-vous maintenant

CMG, Pajemploi, CAF : Quelques rappels

Qu’est-ce que le CMG ?

Le CMG, ou Complément de libre choix du mode de garde, est une aide financière versée par la Caisse d’Allocations Familiales (CAF) ou la Mutualité Sociale Agricole (MSA) destinée à aider les parents à financer la garde de leurs enfants de moins de six ans.

Cette aide compense en partie les frais liés à la garde d’enfant à domicile, par une assistante maternelle, ou dans une structure comme une micro-crèche, sous certaines conditions. Son montant dépend notamment des ressources des parents, du nombre d’enfants gardés, et du mode de garde choisi.

Les différents interlocuteurs pour prétendre au CMG

Selon le mode de garde que les parents choisissent, ils ne passent pas par le même organisme et n’ont pas les mêmes procédures pour demander et percevoir l’aide financière qu’est le CMG.

C’est utile de le savoir si, comme moi, tu changes de mode de garde en cours de route, ou si tu optes pour plusieurs options simultanément.

Pour la garde à domicile, Pajemploi (un service de l’Urssaf) est le dispositif officiel dédié à la déclaration du salarié à domicile. Pajemploi “facilite” la gestion administrative, la déclaration des salaires et le versement du CMG “emploi direct” destiné à couvrir une partie des coûts liés à cette garde. Ce système s’applique spécifiquement aux assistants maternels agréés ou gardes d’enfants employées directement à domicile, par des particuliers employeurs comme vous, parents.

En revanche, pour la garde en micro-crèche / crèche, le CMG est géré directement par la CAF, car il s’agit de structures collectives. La déclaration de la garde et le versement du CMG se font via la CAF, qui s’appuie sur une télédéclaration mensuelle sécurisée des heures de garde effectuées transmise par la structure. La CAF calcule alors le montant du CMG en fonction de votre situation et vous rembourse directement, souvent après paiement de la facture de la structure.

Cette démarche est propre aux structures collectives, d’où la distinction avec la garde à domicile.

✅ Checklist administrative au démarrage

Dossier CAF & Pajemploi

Pour cette partie très chronophage et pas très intuitive, voici une checklist des différentes étapes que j’ai eu à suivre.

Rappel de ma situation : mon conjoint et moi sommes indépendants. Nous avons d’abord fait appel à une garde à domicile quelques jours par semaine (non régulier, pour que je reprenne mon activité très progressivement), n’ayant pas de structure collective au départ. Notre bébé avait environ 6 mois. 
En général, nous étions entre 500€ et 950€ à sortir de notre poche selon les mois, CMG déduit mais or crédit d'impôt (voir plus loin). 
 
Quelques mois plus tard, notre enfant a rejoint une micro-crèche 3 jours par semaine, et nous faisons appel à notre nounou ponctuellement. 

Voici donc ma checklist, idéalement à débuter quelques semaines avant de commencer la garde, car les délais CAF peuvent être très longs, et donc les remboursements tardifs … Plus tu tardes à faire ces démarches, plus tu devras avancer l’argent pour payer ton / ta salarié.e, et percevoir les aides plus tard.

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1. Créer le dossier CMG (Complément mode de garde) sur le compte CAF.

2. En parallèle, faire le contrat d’après un modèle Pajemploi entre le salarié à domicile et l’employeur (toi), même si le dossier CAF n’est pas encore ouvert (car cela peut prendre plusieurs semaines).

   Le contrat doit être un CDI, même si la période de garde est temporaire.

   Mettre un terme au contrat lorsque la “collaboration” employeur / employé est terminée ou que tu changes de mode de garde, par exemple.

   Le modèle pour ce type de contrat est le suivant (celui que j’ai utilisé en tout cas) : https://www.urssaf.fr/files/live/sites/urssaffr/files/outils-documentation/formulaires-modeles/Contrat-CDI-Pajemploi-Garde-partagée.pdf

3. Effectuer les versements au salarié.e en net, sur son compte directement (ou activez l’option versement par la CAF - Pajemploi+).
   

   Formule de calcul du salaire mensuel :

   (52 semaines x X€ (net) x X heures) / 12 mois

   → Ajouter les indemnités éventuelles (repas, transport…).
   

   Utiliser le simulateur Pajemploi pour calculer un salaire brut ou net : https://www.pajemploi.urssaf.fr/pajewebinfo/cms/sites/pajewebinfo/accueil/simulateurs.html

4. Attendre que le dossier CAF soit validé pour obtenir son identifiant Pajemploi et aller créer son espace sur Pajemploi - tout est rétroactif donc pas d’inquiétude si la CAF met du temps à ouvrir le dossier.

5. Une fois l’espace Pajemploi créé, il n’y aura plus qu’à faire rétroactivement ou chaque mois, les déclarations mensuelles relatives aux salaires perçus par le salarié.

   NB : Pour créer l’espace Pajemploi, tu recevras par courrier identifiant et mot de passe séparément (oui, oui, dans deux courriers séparés !)

6. Le lien se fait ensuite automatiquement avec la CAF qui versera les aides auxquelles tu as droit, selon ta situation.

7. Pour que les paiements du salarié.e soient directement effectués par Pajemploi et ne pas avoir à les faire toi-même lors des déclarations de salaire mensuelles, tu peux activer le service Pajemploi+ (option que je n’ai personnellement jamais réussi à activer sur le site, pour une raison que j’ignore 😂).

   

Ressources :

• https://www.caf.fr/allocataires/aides-et-demarches/droits-et-prestations/vie-personnelle/le-complement-de-libre-choix-du-mode-de-garde-cmg

• https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F345

Crédit d’impôt, le B-A-B-A

Si tu fais appel à une nounou à domicile ou à une Assistante Maternelle agréée, tu peux prétendre à un crédit d’impôt pour l’emploi d’un salarié à domicile, qui inclut la garde d’enfants.

Ce crédit d’impôt correspond à 50% des dépenses effectivement supportées pour la garde, comprenant le salaire net, les cotisations sociales (après déduction des aides comme le CMG), et certains frais comme les transports. Le plafond des dépenses prises en compte est généralement de 12 000 € par an, pouvant être majoré (à 15 000 € la première année, avec des majorations supplémentaires selon le nombre d’enfants ou la situation du foyer).

Le crédit d’impôt représente un montant non négligeable, selon moi. Il doit compter dans tes prévisions budgétaires et être pris en compte quand tu anticiperas les dépenses liées au mode de garde. 

Vous avez d'ailleurs la possibilité de toucher le crédit d'impôt de manière immédiate via le CESU. Voir ci-dessous.

Pour le percevoir, vous devez déclarer le montant total des dépenses d’emploi de la nounou dans votre déclaration de revenus annuelle (case spécifique pour le crédit d’impôt emploi à domicile). Vous devez aussi déduire en même temps les aides perçues (comme le CMG).

L’administration fiscale vous communiquera ensuite le montant du crédit d’impôt, dont vous percevrez 60% en janvier et le reste en été de l’année suivante.

Il est aussi possible d’opter pour l’avance immédiate du crédit d’impôt via le service CESU, ce qui vous permet de payer la moitié seulement du montant directement, l’État prenant en charge l’autre moitié en temps réel.

En résumé :

• Le crédit d’impôt couvre 50% des frais nets payés pour la nounou à domicile, dans des plafonds annuels.

• Vous déclarez ces frais dans votre déclaration annuelle d’impôts dans les cases prévues à cet effet.

• Le crédit vous est remboursé l’année suivante, ou en avance si vous utilisez le service CESU avance immédiate.

• Conservez bien l’attestation fiscale Pajemploi (ou CESU) et les justificatifs de paiement.

• Plafonds actuels :

  • 50 % de 12 000 € / foyer (15 000 € la première année) pour l’emploi d’une salariée à domicile.

  • 3 500 € / enfant de moins de 6 ans pour une assistante maternelle agréée.

Ressources :

• https://www.economie.gouv.fr/particuliers/aides-fiscales-impot-famille#:~:text=Le%20montant%20du%20cr%C3%A9dit%20d,maximum%20de%201%20750%20euros

• https://franceemploidomicile.fr

Fonctionnement des structures collectives

Nous avons récemment trouvé une micro-crèche (collectif privé) et le fonctionnement est différent concernant les paiements / versements.

Comme je l’explique en début d’article, vous ne passez pas par Pajemploi mais directement par la CAF pour déclarer votre mode de garde :

1. Déclarer un changement de situation sur le site de la CAF (“nouveau mode de garde → Structure → Micro-crèche”).

2. Les prélèvements mensuels se font directement par la structure.

3. La CAF vous rembourse le montant CMG correspondant à votre situation sur votre compte bancaire.

Le parcours est plus fluide, mais nécessite un peu de patience : les délais de remboursement peuvent varier.

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Ce que j’aurais aimé savoir avant …

• Les aides CMG, les procédures et les organismes habilités sont très variables selon le type de garde (agréée vs non agréée, domicile vs collectif, etc.).

• Le dossier CAF peut prendre plusieurs semaines à être traité et les avances d’argent peuvent être significatives - bien que tout soit rétroactif.

• Le statut (micro, SAS, portage, etc.) a un impact direct sur les droits maternité et maladie - mais j’en ai déjà parlé plus en détails dans d’autres articles.

• L’anticipation est la clé et vous épargnera une charge mentale importante le moment venu : prévision de budget, ouverture de dossier CAF, recherche du mode de garde, etc.

🔎 Focus : Réforme du CMG – septembre 2025

Depuis le mois de septembre, les règles de calcul du CMG ont évolué. Si l’objectif est de moderniser et d’augmenter le soutien aux familles, le changement n’a pas nécessairement été notifié en amont aux familles, en surprenant plus d’une.

Concrètement, voici les principales évolutions :

• Le CMG est globalement plus juste, adapté aux profils variés et au nombre d’heures de garde.

• Les familles monoparentales gagnent en durée d’aide mais peuvent perdre sur le montant absolu à cause de la suppression de la majoration.

• Le calcul est désormais mensuel et intègre plus de paramètres que le simple revenu annuel.

• Les démarches restent automatiques pour les bénéficiaires actuels, sans formalité supplémentaire.

• Les familles bénéficiant actuellement du CMG peuvent voir leur aide augmenter ou diminuer, mais un dispositif transitoire limite les pertes abruptes.

Ressource :
https://www.caf.fr/allocataires/aides-et-demarches/droits-et-prestations/vie-personnelle/le-complement-de-libre-choix-du-mode-de-garde-cmg

En conclusion

Gérer ses finances et son activité tout en accueillant un enfant, c’est un marathon administratif doublé d’un fort apprentissage de résilience.
Mais c’est aussi une opportunité de faire un peu de clarté financièrement parlant : connaître ses droits et à quelles aides prétendre, savoir où va l’argent et comprendre comment il est distribué, faire le point sur ses besoins budgétaires, et adapter son mode de vie en fonction, lorsque c’est possible bien entendu …

Si cet article t’a été utile, partage-le à un·e parent, entrepreneur ou pas, qui s’apprête à plonger dans la jungle administrative.

La suite au prochain épisode 👋

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Bienvenue dans cette édition #8 de Matrimoine ! Nous sommes 164 ici :) Que tu sois là parce que tu es une maman entrepreneure, que tu aimes parler tech ou parce que tu veux reprendre le contrôle de tes finances dans la sérénité, merci de me lire ❤️.

Tu veux avoir un enfant ET rester indépendante mais personne ne t’a vraiment expliqué ce que ça veut dire … Je vais tenter de t’apporter quelques pistes.

Long time no see par ici, mais n’est-ce pas toute la genèse de cette newsletter ? Parfois, tu peux tout gérer en même temps, parfois moins.

Ces derniers mois, Matrimoine est passé au second plan (jusqu’à la semaine dernière où j’ai été invitée à en parler dans un podcast qui sort en septembre 🤫).

En premier premier plan, il y avait les nombreux projets professionnels et ma fille qui grandit et donc, se déplace, et donc, demande encore plus d’énergie.

Que des bonnes nouvelles en soit, mais qui diminuent nécessairement le temps passé sur le reste.

Enième leçon parentale : les réservoirs humains d’énergie vitale grandissent avec l’arrivée des enfants.

En tous les cas, aujourd’hui, on va tenter de répondre à quelques interrogations maternité / entrepreneuriat qui m’ont personnellement beaucoup occupé l’esprit pendant et après ma grossesse.

Des réponses que j’ai construites par mon expérience mais aussi celles de toutes les mères indépendantes, que j’ai rencontrées depuis et qui ont pu les enrichir.

Des réponses que j’aurais beaucoup aimé avoir avant, et qui m’auraient évité pas mal de nuits blanches.

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On y va ? 👇

Au programme

• Q1 : Comment anticiper les aspects financiers et administratifs lorsqu'on est freelance et qu'on souhaite avoir un enfant ?

• Q2 : Comment gérer les difficultés liées à la grossesse (maladies, dépressions prénatales) quand on est à son compte ?

• Q3 : Comment concilier envie de travailler et besoin de s'occuper de son bébé pendant le congé maternité ?

• Q4 : Quelles sont les différentes options de garde d'enfant et comment s'y prendre pour trouver une place ?

• Q5 : Comment retrouver un équilibre vie pro/vie perso après la naissance d'un enfant quand on est freelance ?

• Q6 : Comment valoriser son expérience de maternité dans sa carrière de freelance ?

• Q8 : Comment trouver du soutien et un réseau d'entraide entre entrepreneuses mamans ?

Q1 : Comment anticiper les aspects financiers et administratifs lorsqu'on est freelance et qu'on souhaite avoir un enfant ?

Il est crucial de prévoir un matelas financier suffisant, car les revenus peuvent être imprévisibles pendant la grossesse et le post-partum.

Et discutez le plus tôt possible avec votre partenaire de la répartition des finances si vos revenus diminuent ou s'arrêtent temporairement.

Pour ma part, je n’avais pas anticipé de diminuer mon activité assez tôt dans la grossesse, ni même de reprendre aussi tôt par la suite.

Je ne savais pas que j’allais me sentir aussi faible. Trop fatiguée pour coller à mon plan de base…

A explorer :

• Envisagez de vous salarier via une SASU pour bénéficier d'un congé maladie

• Souscrivez, a minima, à une mutuelle pour indépendants et, si possible, à une assurance Prévoyance (à prendre au moins un an à l'avance pour qu'elle soit effective).

• Explorez les aides disponibles, comme les indemnités journalières de la sécurité sociale, en recherchant le process spécifique pour les entrepreneurs.

  Exemple : Concernant le congé maternité, c’est ce document spécifique qu’il faut envoyer à l’Assurance Maladie. Vous le trouvez sur ameli.fr

  

  Le Carnet Cheffe Entreprise 2024

  35.5KB ∙ PDF file

  Download

  A titre d'information, au moment où j'étais moi-même enceinte, en 2024, c'est ce document qu'il fallait compléter et envoyer à l'Assurance maladie pour prétendre au congé maternité

  Download

• Renseignez-vous le plus tôt possible sur le Complément de libre choix du mode de garde (CMG) de la CAF pour la garde d'enfant.

  Je sais que penser à ce genre de choses lorsque l’on vient d’apprendre la grossesse peut être extrêmement difficile, oppressant, voire impossible pour certaines. Je suis passée par là.

  Mais en France, aujourd’hui encore, les places sont chères pour la garde d’enfants - Et c’est malheureusement indispensable de prévoir un minimum l’organisation que l’on souhaite avoir après la naissance de son bébé, car de cela dépendra le mode de garde choisi, et les aides financières potentielles qui en découleront.

Q2 : Comment gérer les difficultés liées à la grossesse (maladies, dépressions prénatales), quand on est à son compte ?

La grossesse peut entraîner des complications physiques et psychologiques imprévisibles. Dans le mauvais sens, comme dans le bon.

Si vous rencontrez des difficultés (maladies, dépressions prénatales), il faut d’abord consulter un médecin et vous faire prendre en charge médicalement et psychologiquement. Voilà pourquoi il est d’autant plus important d’ouvrir le sujet en amont, avec votre partenaire de vie, sur le “Comment faire” financier, si jamais ça arrive.

De mon côté, c’est mon conjoint qui a assumé la majeure partie des dépenses lorsque je travaillais moins, à partir du 5 ou 6ème mois, puis les premières semaines après la naissance.

Etant lui aussi indépendant, voici les points que nous avons dû aborder :

• Mettre à plat nos besoins (c’est-à-dire connaître la somme d’argent commune mensuelle dont nous avons besoin maintenant, et plus tard, à l’arrivée du bébé.)

• Faire et refaire un budget mensuel, en l’ajustant à chaque fois.

• Réfléchir à la charge de travail supplémentaire que lui pouvait absorber sur une période donnée, pour pallier au manque à gagner de mon CA.

Ce sont quelques exemples pour vous aider à visualiser les choses et à les adapter à vous.

Q3 : Comment concilier envie de travailler et besoin de s'occuper de son bébé pendant le congé maternité ?

Grande question … La seule certitude que l’on ait c’est que chaque femme vit différemment le post-partum. Certaines ont besoin / envie de reprendre le travail rapidement, tandis que d'autres préfèrent prendre plus de temps avec leur bébé.

1. Écoutez votre intuition et organisez-vous en conséquence.

Si vous souhaitez retravailler tôt, préparez votre plan d'action dès que possible.

C’est ce que j’ai fait personnellement, en ré-ouvrant mon ordi quand j’ai senti que l’envie de reprendre était revenue, juste après avoir accouché - Là où je pensais que j’aurais besoin de beaucoup plus de temps.

Je m’occupais de mon bébé en même temps, alors dès que j’ai pu, j’ai créé ma roadmap ”Retour congés mat”, avec un plan plus ou moins strict, plus ou moins long terme.

Et ça m’a aidé à maintenir un cap.

2. N'hésitez pas à déléguer certaines tâches professionnelles à un assistant ou un freelance junior, si vous ne pouvez pas couper complètement avec vos clients.

Sachez qu'il est possible de facturer pendant le congé maternité, même si vous ne travaillez pas activement.

3. Parlez-en à vos clients. Souvent, on s’imagine des réactions qui ne se produisent pas. En réalité, la plupart des personnes comprennent et s’adaptent à vous. En parler vous soulagera et vous permettra d’y voir plus clair pour réfléchir à des solutions.

Mais aussi, et c’est peut-être le plus important, cela créera de l’empathie et renforcera certainement la relation de confiance qu’ils ont avec vous ! Sur le long terme, de mon expérience, c’est un vrai plus que de la jouer transparente.

Et si ce n’est pas le cas, ce sera alors une bonne occasion de repenser vos envies de collaborer avec certaines entreprises …

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Q4 : Quelles sont les différentes options de garde d'enfant et comment s'y prendre pour trouver une place ?

Probablement le sujet le plus anxiogène pour moi, car il demandait d’être pris en charge très tôt dans le projet bébé. Je vous renvoie à la réponse de la première question.

Pour résumer, plusieurs options s'offrent à vous :

• Crèche (municipale, associative, privée)

• Micro-crèche (privée)

• Assistante maternelle (le plus souvent, au domicile de la personne)

• Garde à domicile (appelé plus communément “nounou”).

Les places en crèche sont souvent limitées, encore plus en milieu urbain. Tout le monde vous conseillera donc de vous inscrire dès que possible, en posant la fameuse question : “Tu as trouvé ton mode de garde, du coup ?”, alors que vous n’êtes qu’au premier trimestre de grossesse...

Dans mon cas, je n’ai fait quasiment aucune démarche pertinente avant les 3 mois de ma fille. J’envoyais quelques mails à des crèches ou assistantes maternelles, sans aucune conviction.

Pourquoi ? Je n’arrivais pas à me projeter et je ne savais pas quand je voulais reprendre … Difficile donc de pondre une candidature convaincante pour une crèche.

Mais si c’était à refaire, je prendrais toutes les informations possibles en amont - Au moins pour s’éviter le stress de ne rien y connaître et pour savoir à quelle porte taper lorsque vous souhaitez recommencer à travailler.

Finalement, nous avons trouvé une nounou à la dernière minute, en commençant par un jour par semaine, à la maison. C’était chouette, mais c’est cher car cette personne n’est pas agréée assistante maternelle. Et pour les entrepreneurs, les aides financières sont moindres.

Donc n'hésitez pas à contacter directement les crèches et les assistantes maternelles pour connaître leurs disponibilités. Renseignez-vous sur les aides financières disponibles (CAF, crédit d'impôt, dispositif Pajemploi).

Q5 : Comment retrouver un équilibre vie pro/vie perso après la naissance d'un enfant quand on est freelance ?

Je dis souvent que l’on retrouve cet équilibre lorsqu’on accepte qu’il n’existe pas.

En réalité, avec un bébé en très bas âge, son évolution est tellement rapide que vous devez vous adapter en permanence.

A chaque fois que vous pensez avoir trouvé un rythme, un équilibre, un nouveau changement survient et il faut revoir votre organisation, vos temps de sommeil changent, vos horaires de repas, etc.

Dès lors que vous savez cela et que vous lâchez prise, il devient plus facile de l’accepter et donc de beaucoup mieux vivre un quotidien.

Plus facile à dire qu’à faire.

Car on attend de nous que l’on gère une entreprise comme si on n’avait pas d’enfant… et notre enfant comme si on n’avait pas d’entreprise.

Voici alors quelques rappels qui peuvent paraitre banals mais qui restent importants :

• Définir vos priorités et vous organiser en conséquence.

• Fixez-vous des horaires de travail clairs, quite à devoir modifier votre agenda souvent. Mentalement, ça aide.

• Apprenez à déléguer et à vous faire aider.

• Prenez du temps pour vous (au moins 2 heures par semaine).

Et surtout, rappelez-vous que vous ne devez pas tout faire parfaitement.

Ni pour votre famille, ni pour vos clients.

Q6 : Comment valoriser son expérience de maternité dans sa carrière de freelance ?

La maternité apporte énormément de nouvelles compétences (organisation, gestion du temps, patience, empathie) qui peuvent être valorisées et très utiles pour vos clients et futurs clients.

Faites-le donc savoir …

N'hésitez jamais à mettre en avant ces compétences auprès d’eux et de vos prospects.

Osez augmenter vos tarifs, car votre temps est désormais plus précieux.

Non, devenir mère ne te rend pas moins performante, bien au contraire. Et cela oblige à apprendre à facturer son énergie, pas juste son temps.

Q7 : Comment trouver du soutien et un réseau d'entraide entre entrepreneuses mamans ?

C’est un soutien que je pense avoir découvert un peu trop tard.

Non pas que je me sois sentie seule pendant ma grossesse et les premiers mois de ma fille, mais j’ai clairement sous-estimé les effets positifs que pouvaient avoir les discussions avec des jeunes mamans. Qui plus est si elles sont également à leur compte.

C’est ce que j’ai constaté lorsque j’ai organisé le premier event Matrimoine à Marseille. Il était question de faire une table ronde de nanas qui sont mamans et entrepreneurs, pour parler de leur expérience / conseils.

Trouvez un réseau de soutien, même une seule personne, auprès d'autres entrepreneuses mamans.

Participez à des événements et des groupes de discussion en ligne ou hors ligne.

Échangez vos expériences, demandez des conseils et offrez votre aide.

La solidarité entre femmes est essentielle pour surmonter les défis de la maternité et de l'entrepreneuriat.

Des plateformes et communautés d’indépendants comme Sloworker peuvent également faciliter la mise en relation et le partage entre freelances.

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J’espère que vous aurez trouvé quelques éléments de réponse dans ce billet personnel.

N’hésitez pas à le partager à celles qui pourraient en avoir besoin. Et échangeons en commentaires !

À la prochaine.

Léa

Bienvenue dans cette édition #7 de Matrimoine ! Nous avons dépassé les 150 ici :) Que tu sois là parce que tu es une maman entrepreneure, que tu aimes parler tech ou parce que tu veux reprendre le contrôle de tes finances dans la sérénité, merci de me lire ❤️.

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• Génèse

• Coulisses

• Récits croisés : 3 parcours de mama-entrepreneures

• Expérience émotionnelle

• Retours & perspectives

• La suite

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Genèse

Le 28 janvier dernier, avait lieu le tout premier événement Matrimoine, à la Briqueterie, la résidence des experts du numérique à Marseille.

Un rappel sur la création de Matrimoine… Il s’agissait d’abord de ma propre expérience de femme, d'entrepreneure et de future maman. Ce projet est né du constat que nos histoires de maternité restent trop souvent dans l'ombre, notamment dans le monde professionnel, et plus spécifiquement celui des indépendants et des entrepreneurs. Une newsletter pour donner de la voix, pour partager, pour briser des silences.

En lançant cette lettre il y a quelques mois, j'avais juste envie, et surtout besoin, d'écrire. Et tant mieux si ça pouvait me donner l'occasion d'échanger avec certaines. Jamais je n'aurais pu m'attendre à être aussi touchée en organisant cette table ronde.

Coulisses

Avec mes deux amies, Mayssa et Clotilde, on a eu envie de donner la parole à trois nanas qui sont à la fois mères et entrepreneures dans la tech. Mais qu'on se le dise, la table ronde aurait tout aussi bien été d'actualité dans un domaine tout autre que celui du digital.

L'idée derrière ça, c'était avant tout de parler du fait de devenir maman, en ayant aussi fait le choix fort d’être à son compte.

On avait décidé de découper le temps de parole en trois phases distinctes, dans l'ordre chronologique. Depuis la mise en route du bébé et la grossesse, jusqu'au retour à l'équilibre dans la vie professionnelle et personnelle. Cette manière de distinguer les périodes de temps nous a permis d'aborder énormément de sujets très concrets et complexes comme les finances ou la partie administrative, mais aussi d'avoir le ressenti et le vécu de chacune, du tout début de leur maternité jusqu'à aujourd'hui. C'était riche.

Nous avons donc convié :

• Hélène, maman de deux petits garçons et aujourd'hui freelance en marketing

• Roxane, maman d'un bébé qui a fêté ses 1 an, qui accompagne ses clients en user research

• Laetitia, aussi maman d'un garçon et qui travaille en tant que product manager, à son compte depuis plusieurs années

Dans cet article, j'ai envie de revenir sur les moments forts. Mais aussi, de mettre à nouveau en lumière les témoignages poignants, tout aussi enrichissants les uns que les autres, de ces trois femmes au vécu finalement très universel.

Je veux surtout donner mon ressenti, partager les choses essentielles que j'en retiens, et surtout remercier de fond du coeur les personnes qui ont fait le déplacement : nous étions quand même plus de quarante dans cette petite salle de conférence.

Récits croisés : 3 parcours de mères entrepreneures

Tellement de discours, de vécus et d'approches dans le rapport à la maternité et à l'indépendance professionnelle, et pourtant tellement de choses se rapprochaient. Il y avait comme un fil magique qui nous reliait.

Au fil des questions que je posais et des réponses que j'entendais, je me sentais toujours un peu plus proche d'elles. Que ce soit d'Hélène qui a accueilli son deuxième enfant alors qu'elle avait décidé de quitter son conjoint et de continuer sa carrière d'indépendante malgré tout. Laetitia qui voulait très fort ce premier bébé mais qui s'est retrouvé totalement chamboulée, jusqu'à en tomber malade psychologiquement, à l'annonce de sa grossesse. Ou Roxane, qui a vécu 9 mois de rêve puis 7 mois d'enfer au moment du post-partum, en partie parce que ses clients et son travail lui manquaient trop …

Expérience émotionnelle

Plusieurs fois, je me suis surprise à sentir l'émotion montée à l'écoute de mes invitées. On a ri et pleuré. Et plus on avançait, plus la salle grattait le papier et semblait captivée par les messages. Je me suis demandée pourquoi cela m'avait autant chamboulée. Certains pourraient attribuer cette émotion aux bouleversements hormonaux de jeune maman, mais moi je pense surtout que c'est parce qu'il y avait une sincérité et une authenticité profonde, tant chez les conteuses d'histoire, que dans l'audience.

C'était fou et marquant de voir à quel point les expériences étaient différentes, les personnes elles-mêmes très loin d'avoir la même approche de la maternité ou de l'entrepreneuriat, et pourtant, il y avait quelque chose d'universel dans l'air.

Je n’irai pas jusqu’à parler de sororité, un terme que je trouve fourre-tout, qui finit par être galvaudé et récupéré Mais si je suis sincère, je me suis sentie reliée, moins seule et rassurée sur ma maternité, d'une manière ou d'une autre. Je ne crois pas qu'il faille analyser les choses plus que ça.

Retours & perspectives

J'ai aussi envie de parler de l'audience. J'étais surprise (ou pas), de ne voir que deux hommes présents. Pourtant certes, nous avons parlé maternité, mais nous avons surtout abordé le fait de fabriquer un enfant, dans un contexte professionnel particulier. Et pour cela, jusqu'à preuve du contraire, il faut être deux. Une participante m'a même avoué avoir demandé à son conjoint de faire le déplacement, leur couple ayant un projet bébé, mais celui-ci de répondre qu'il ne se sentait pas concerné … Vraiment ?

Je retiens aussi tous les retours magnifiques que l'on a pu avoir avant, pendant ou après l'événement. Nos trois speakeuses pour commencé, qui m'ont partagé être très heureuses de pouvoir parler de tout ça, que c'était quelque part presque libérateur car les tabous autour de la conjugaison entre maternité et travail restent encore très présents.

Et puis, les participantes aussi ont montré beaucoup d'enthousiasme à l'idée d'écouter ces récits, de poser leurs questions, etc. C'était touchant de voir la diversité des personnes présentes et de leur situation : de très jeunes mamans qui se demandent encore comment trouver la meilleure formule, une avocate enceinte qui s'interroge sur la reprise du boulot et la future organisation de son cabinet, des mères en devenir qui pensent à la parentalité, mais pas tout de suite… Bref, encore une fois, je suis sortie de là enrichie et pour une fois, assez fière d'avoir osé ! Merci à mes amies pour le coup de boost et l’entraide.

La suite de Matrimoine

Voilà, ce que je retiens de tout ça. Ces histoires méritent d'être partagées, bien au-delà des cinquante personnes présentes ce soir-là. Pour construire une nouvelle narration autour de la maternité : celle d'une force, pas d'un frein.

Dans les prochaines semaines, je reviendrai avec différents formats pour approfondir ces récits et leurs apprentissages. Ce premier événement n'est qu'un début et j’ai déjà beaucoup idées pour une version 2 !

Aussi, je me pose la question de la création d’un compte Instagram. Peut-être ce réseau permettrait-il à Matrimoine d’apporter encore plus de valeur ? N’hésite pas à me donner ton avis…

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Au programme

• Rappel des bases

• Décryptage par solution

• L'art de la combinaison

• Un dernier mot important

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Rappel des bases

Investir ne veut pas dire spéculer.

C'est souvent la première chose que l’on m’amène quand on aborde le sujet de l'investissement. Entre les influenceurs crypto, les promesses de rendement mirobolants et la pression d'avoir "le bon timing", on en oublierait presque que l'investissement, c'est d'abord une histoire de bon sens.

Dans mon dernier article sur la pyramide du patrimoine, je te parlais des bases essentielles à avoir avant de se lancer. Aujourd'hui, on passe à l'étape suivante : par où commencer concrètement ?

⚠️ Investir comporte toujours des risques. Prends le temps d'analyser, de te renseigner et d'être accompagnée si besoin. Il n'existe pas de solution miracle en investissement. Chaque situation est unique et mérite une stratégie sur-mesure.

Ce que je te partage ici, ce sont les trois solutions vers lesquelles je me tourne souvent, justement parce qu'elles sont :

• Accessibles aux débutant.es

• Flexibles et adaptables

• Complémentaires entre elles

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Mon REx : Pourquoi ces 3 solutions forment une bonne base ?

A force d'observer les entrepreneurs que j'accompagne, j'ai constaté que les difficultés qu’ils ou elles rencontrent sont toujours plus ou moins les mêmes :

• anticiper les variations de revenus

• prévoir la préparation de la retraite

• développer des projets perso (l'achat de sa résidence principale, par exemple)

Pour répondre à ces problématiques, j'ai réalisé qu’il y avait un trio de solutions d'investissement intelligent qui fonctionne quasiment à tous les coups. Non pas parce qu'il promet des rendements mirobolants ou des stratégies révolutionnaires, mais parce qu'il répond aux vrais besoins des entrepreneurs et dans une timeline cohérente (encore une fois, selon la situation de chacun) :

• Flexibilité : pouvoir récupérer ton argent quand tu en as besoin (oui, même en tant qu'entrepreneur, c'est possible)

• Simplicité : des solutions qu'on peut comprendre sans master en finance et même expliquer à sa grand-mère

• Complémentarité : chaque solution joue un rôle différent dans ta stratégie patrimoniale, à des moments de vie opportuns

• Rentabilité : il ne s’agit pas juste que de “mettre à gauche” comme on dirtvulgairement, mais plutôt de faire travailler ton argent suffisamment pour en récolter les fruits.

Mais surtout, ce sont des solutions qui ont fait leurs preuves. Pas des nouveautés à la mode qu'on nous vend parfois sur Instagram ou TikTok…

Ces trois options forment une base solide pour deux raisons principales :

1. Elles s'adaptent à l'évolution de ta situation (changement de statut, variation de revenus, projets perso...)

2. Elles te permettent d'avancer pas à pas, sans te sentir enfermé dans une stratégie rigide

Décryptage par solution (de la plus accessible à la plus technique)

A. L'Assurance Vie - La polyvalente incontournable

L'analogie du couteau suisse financier

L’assurance-vie est un outil d’épargne extrêmement flexible et adaptable. Contrairement à ce que son nom laisse entendre, l’argent investi n’est pas bloqué : il peut être retiré à tout moment selon tes besoins. Que ce soit pour constituer un apport immobilier, préparer ta retraite ou anticiper l’avenir de tes enfants, elle s’adapte à différents objectifs.

Mais surtout, elle offre des avantages fiscaux intéressants, notamment après 8 ans d’ancienneté. En cas de retrait après cette période, seuls les gains (intérêts et plus-values) sont soumis à l’impôt, avec un abattement annuel de 4 600€ pour une personne seule et 9 200€ pour un couple. Autrement dit, jusqu’à ce montant de gains retirés chaque année, aucune fiscalité ne s’applique. Au-delà, l’imposition reste avantageuse avec un taux de 7,5% + 17,2% de prélèvements sociaux.

En matière de transmission, l’assurance-vie est aussi un levier puissant : les bénéficiaires désignés profitent d’un abattement de 152 500€ par personne avant toute taxation. Cela signifie que tu peux transmettre une somme importante sans droits de succession, à condition d’avoir versé l’argent sur le contrat avant tes 70 ans.

👉 En résumé : plus ton assurance-vie vieillit, plus son cadre fiscal devient intéressant, que ce soit pour des rachats ou pour organiser la transmission de ton patrimoine.

Cas pratique

Julie et Mehdi, entrepreneurs de 32 et 36 ans, souhaitent préparer un capital pour les études de leur fille de 2 ans

Après analyse de leur situation, ce couple freelance peut épargner 400€ par mois. Ils décident d’ouvrir chacun une assurance-vie avec une répartition équilibrée : 50% fonds en euros (sécurisé) et 50% unités de compte (plus dynamique mais risqué).

En effectuant un versement initial de 1 000€, suivi d’un virement automatique de 400€ par mois (200€ chacun), ils pourraient espérer un capital d’environ 54 000€ dans 10 ans, en supposant un rendement moyen de 4 à 6% par an (ce qui n’est pas garanti). Dans ce cas, leur épargne générerait un bénéfice d’environ +7 000€.

QUID de l’avantage fiscal ? Lorsqu’ils souhaiteront utiliser cet argent pour leur fille, seuls les gains seront imposés. Et après 8 ans, si leurs retraits ne dépassent pas 4 600€ de gains par an (9 200€ pour un couple), ils ne paieront aucun impôt sur les bénéfices, seulement les prélèvements sociaux de 17,2%.

👉 Conclusion : En ouvrant une assurance-vie tôt, Julie et Mehdi optimisent leur épargne et se laissent la possibilité de retirer leur argent avec une fiscalité réduite ou d’en faire un outil de transmission patrimoniale avantageux pour leurs enfants.

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Les critères de choix essentiels

Contrairement aux assurances vie proposées par nos banques en général, il est important de choisir une solution qui soit pilotée et arbitrée régulièrement et ‘par un humain’ pour maintenir un bon taux de rendement.

Aussi, les frais de gestion peuvent varier énormément d’un contrat à l’autre et il faut y être vigilant.

Moment idéal pour commencer

C’était hier. Etant donné que c’est la date d’ouverture du contrat qui compte, peu importe le montant que tu investis, l’important est de démarrer au plus vite ;)

B. Le PER - Le mal-aimé qui vous veut du bien

Pourquoi on le boude à tort

Parlons du Plan Épargne Retraite, cette solution que beaucoup boudent parce qu'elle semble "bloquer ton argent jusqu'à la retraite".

Si je te dis que c'est justement sa force ?

Pourquoi je l'aime (et pourquoi tu devrais aussi) :

1. L'avantage fiscal immédiat

Concrètement ? Tu peux déduire jusqu'à 4399€ de tes revenus imposables en 2025. Pour les entrepreneurs qui cherchent à optimiser leur fiscalité, c'est du pain béni.

Un exemple parlant : Julie, freelance, gagne 45 000€/an. En versant 4000€ sur son PER, elle réduit ses impôts d'environ 1200€ l'année suivante. C'est comme si l'État participait à son épargne retraite !

2. La contrainte qui te rend service

Oui, ton argent est "bloqué" jusqu'à la retraite. Mais soyons honnêtes : combien d'entre nous épargnent sérieusement pour leur retraite sans y être un peu forcés ?

3. Plus de flexibilité qu'on ne le pense

• Tu choisis comment récupérer ton argent : en capital d'un coup ou en rente à vie

• Des cas de déblocage anticipé existent : achat de résidence principale, accident de la vie...

Tu gardes la main sur la gestion de ton épargne !

Comment l'utiliser intelligemment

• Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier → garde de l'épargne disponible à côté

• Bien choisir son gestionnaire : tous les PER ne se valent pas (j’insiste !)

• Réfléchir à ta stratégie fiscale globale : le PER n'est qu'une pièce du puzzle

Quand est-ce pertinent (ou pas) ou le moment idéal pour s'y mettre ?

Deux exemples :

• Quand tu commences à payer "trop" d'impôts selon toi, et que tu veux transformer cette contrainte en opportunité d'épargne

• Quand tu passes de salarié à freelance car il est nécessaire de penser à ta retraite au plus vite, en étant à ton compte !

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C. La SCPI - Le rendement de l’immo sans la charge mentale

L'immobilier locatif version tranquille

Une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), c'est comme une colocation d'investisseurs. Tu achètes des parts d'une société qui elle-même achète et gère des immeubles. Les loyers sont ensuite répartis entre tous les investisseurs sous forme de dividendes. En gros, tu deviens proprio d'une fraction de plusieurs biens immobiliers, mais sans les galères administratives qui vont avec.

C'est souvent la solution qui fait briller les yeux quand j’en parle. En effet, elle combine le rêve de l'immobilier avec la réalité de notre vie d'entrepreneur : on veut des revenus réguliers, les galères en moins.

Les points clés pour bien choisir

• Bien choisir sa société de gestion : toutes n'ont pas la même performance

• Prévoir un investissement de long terme : ce n'est pas fait pour spéculer

• Commencer petit pour tester : tu pourras toujours en acheter plus ensuite

Pourquoi c'est intéressant pour un primo-investisseur

1. Des revenus qui tombent tout seuls

Imagine : tous les trimestres, des dividendes atterrissent sur ton compte. Pas besoin de courir après un locataire ou de gérer des impayés. C'est comme avoir un locataire modèle... sans avoir de locataire.

Un exemple concret : Pour 20 000€ investis, tu peux toucher environ 800-1000€ par an, versés par trimestre (en fonction du rendement de la SCPI choisi). De quoi se créer un petit complément de revenu régulier non négligeable.

2. L'immobilier version zéro prise de tête

• Pas de travaux à gérer

• Pas de syndic de copropriété

• Pas de recherche de locataire

• Une diversification naturelle (vos parts sont réparties sur plusieurs biens)

3. Une fiscalité plutôt sympathique

En fonction de la société que tu choisis et de la structure de ton investissement, tu peux obtenir une fiscalité adoucie concernant l'imposition sur tes revenus.

L'art de la combinaison : comment faire jouer ces solutions ensemble ?

La vraie force de ces trois solutions, c'est leur complémentarité. Comme dans une bonne recette, chaque ingrédient a son rôle

Comment ces solutions se complètent naturellement

Quelques arguments généraux (liste non exhaustive) :

• L'assurance vie apporte la flexibilité dont tu as besoin à court et moyen terme

• Le PER optimise ta fiscalité tout en préparant l'avenir

• La SCPI crée des revenus réguliers qui peuvent alimenter les deux autres

Les erreurs classiques à éviter

• Vouloir tout faire en même temps sans s’informer suffisamment → Commence par une solution, renseigne-toi, maîtrise-la, puis passe à la suivante

• Négliger son épargne de précaution → L'assurance vie doit peut être une base avant de penser SCPI ou PER

• Mettre toutes ses économies en SCPI → Garde toujours de la liquidité disponible à côté car la SCPI reste une solution immo et donc long terme. L’idée est d’investir à long terme, sans revendre ses parts dès que tu as besoin de débloquer un peu d’argent.

L’idée est d’avancer progressivement et d’adapter la répartition à TA situation. Ces solutions sont comme des instruments de musique : c'est leur harmonie qui crée la mélodie (oui, la finance peut être artistique !).

Un dernier mot important

J'espère que ces exemples d'articulation entre l'assurance vie, le PER et la SCPI t’ont donné des pistes de réflexion. Mais attention : ce qui marche pour l'une ne marchera pas forcément pour l'autre.

Ces trois solutions ne sont pas un package indivisible. Tu peux très bien :

• N'en choisir qu'une seule

• Les adopter progressivement

• Les combiner différemment

• Ou même partir sur d'autres options

L'essentiel est de construire une stratégie qui te ressemble, qui correspond à tes objectifs et ta situation personnelle.

⚠️ Investir comporte toujours des risques. Prends le temps d'analyser, de te renseigner et d'être accompagnée si besoin.

La meilleure stratégie d'investissement est celle qui te permet de dormir tranquille, avant toute chose.

Voilà. C’est tout.

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Au programme

1. Contexte

2. Les projets qui ont émergé (sans les avoir planifiés)

3. Méthode décomposée

4. A retenir ?

Contexte

Il n'y a pas de routine possible avec un bébé de 3 mois à la maison. C'est la première leçon que j'ai apprise en tant que maman entrepreneure.

La seconde ? Ça n'empêche pas d'avancer, mais différemment.

Lorsque j'ai accouché, pour une fois, j'étais en mode "go with the flow". J'avais 6 mois devant moi pour devenir maman à plein temps. C'est ce que je pensais...

C'était sans compter sur un élan inattendu. Quelques jours à peine après la maternité, me voilà sur le canapé, bébé au sein, à discuter stratégie client avec le sourire. Les journées de jeune maman étant évidemment très intenses, c'est comme si mon réservoir d'énergie s'était agrandi pour laisser place à d'autres projets.

Je ré-ouvre donc l'ordinateur, reprends contact avec mes différentes activités, et ressens l'envie d'écrire sur le sujet. J'essaie de ne pas me juger de "repartir trop vite" et j'observe.

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Les projets qui ont émergé (sans les avoir planifiés)

A. J’ai lancé ma newsletter

Concrètement, j'ai d'abord ressenti le besoin d'écrire sur ces ressentis auxquels je n'étais pas préparée. Pourquoi personne ne m'avait dit que j'allais avoir encore plus de force et de confiance post-accouchement ? Que les doutes professionnels d'avant s'envoleraient presque du jour au lendemain ?

Je commence alors à écrire, sans savoir où ça mènerait. En compilant mes notes de grossesse, je rédige ce qui deviendra, alors, le premier article de Matrimoine.

La suite s'est construite naturellement :

1. En discutant avec mon conjoint et des amies, je réalise que mon récit pourrait résonner chez d'autres, rassurer sur le fait de ne pas être seule dans ces questionnements.

2. Moi qui me suis toujours refusée à partager ma vie perso sur Internet, je tente d'abord de proposer mes articles à des blogs existants. Les échanges sont enrichissants mais ne débouchent pas réellement.

3. C'est finalement une discussion avec mon amie Mayssa, fondatrice de Sloworker, qui débloque tout. Mon article parle directement à sa communauté de freelances, elle propose de sponsoriser les articles. Matrimoine était né.

B. L'organisation de la table ronde

Presque simultanément, l'envie de parler de ces sujets “IRL” s'impose. Pourquoi ne pas utiliser mon réseau marseillais pour créer un événement ?

L'idée séduit immédiatement : le 28 janvier prochain aura lieu la première table ronde autour de l'entrepreneuriat et la maternité, avec des femmes inspirantes que je suis fière de recevoir.

Si tu veux t'inscrire à l'event

Cette spontanéité dans le travail, entre deux tétées et des nuits hachées, m'a fait réaliser quelque chose d'important : moi la psycho-rigide de l'organisation, je découvre que laisser place à l'inattendu crée des opportunités enrichissantes.

On tergiverse moins, et c'est pas plus mal.

C. La reprise de contact clients

Les jours passent et mars 2025 approche.

Sans mode de garde pour ma fille, je dois pourtant anticiper ma relance d’activités dans la tech. Car si écrire sur les galères de maman freelance, c’est super, ça ne me fait pas vivre. Mon activité rémunératrice reste celle de Product Marketing Manager.

Me voilà donc face à la prospection, cet exercice que tant d'indépendants redoutent. Pas de méthode miracle ici non plus, juste du bon sens et une approche étape par étape, adaptée à mon rythme de jeune maman.

Ma méthode concrète de retour dans la jungle du freelancing tech :

1. Une refonte de mon offre en mode puzzle (4 sessions d'1h grappillées ici et là) :

• Cadrage précis du périmètre

• Ajustement de mon TJM (eh oui, le coût de la vie augmente, surtout avec un bébé …)

• Définition de mes clients cibles

• Une page Notion pour tout centraliser

2. Une stratégie de reconnexion des plus basiques :

• Listing de mes anciens managers/CPO/CMO avec qui reprendre contact

• Messages personnalisés sur LinkedIn, WhatsApp ou email

• Posts annonce sur mes différents réseaux : coworking marseillais, Alumni école en PACA, groupes de freelances divers

• En dernier recours (j'espère ne pas en arriver là), je prévoie une campagne LinkedIn automatisée via La Growth Machine

3. Une présence régulière sur LinkedIn (au moins 1 post par semaine, si j’y arrive) :

• Publications sur mon expertise

• Connexions réseau via calls ou MP

• Utilisation de ChatGPT pour optimiser le temps (voir mon article ici sur ma création de contenu plus ou moins automatisée : [Lien])

La gestion de patrimoine en parallèle :

Mes contenus LinkedIn attirent aussi des prospects en gestion de patrimoine, ma double activité pour laquelle j’aimerais consacrer davantage de temps en 2025. Concrètement, cela implique :

• Un premier RDV d'1h30 d'analyse

• Un second pour la stratégie et les préconisations, environ 1h de préparation et 1h de call

• Une organisation flexible et transparente

Ma réalité sur ce sujet ? Je cale mes RDV quand je peux, parfois même pendant que j’allaite ou tire mon lait. J'en informe simplement mes clientes (principalement des femmes, ça aide !). Je limite à 1-2 RDV hebdomadaires pendant les siestes. Quand je dois décaler, j'explique pourquoi en toute honnêteté. Cette transparence, mine de rien, crée souvent une proximité plus forte avec mes interlocuteurs - et tant pis pour ceux qui trouveraient ça peu professionnel.

Méthode décomposée

A. Lâcher-prise sur l’aspect routine

Concrètement, mes nuits sont encore rythmées par 3 à 4 réveils pour nourrir ma fille. Impossible donc de jouer la carte du "lever à 6h pour faire ma morning routine productive". 9h30-10h est mon nouveau standard. J’ai ce luxe.

Les jours varient selon les situations :

• Quand mon conjoint travaille de la maison : zéro appel prévu, j'avance au fil des siestes

• Quand il peut s'occuper de notre fille : maximum 2 RDV dans la journée, calés à 11h et 16h pour être quasi sûre de pouvoir les honorer

Même en allégeant mon planning, la culpabilité pointe toujours son nez des deux côtés :

• Quand je regarde mon téléphone pendant que j’allaite, même en évitant soigneusement que ma fille ne voie l'écran, évidemment …

• Quand je passe une journée sans avancer professionnellement

Mais j'ai fait un choix dès le lendemain de mon accouchement : me lâcher la grappe. Je suis à mon compte, je gère ma reprise comme je le peux, et advienne que pourra.

B. L'optimisation des siestes

Les siestes sont mes alliées précieuses. Dès que ma fille s'endort (et si je ne suis pas trop épuisée), j'ouvre mon ordinateur. Le hic ? Impossible de prévoir leur durée.

Pour donner une idée, voilà la hiérarchie de mes priorités pendant ces moments-là :

1. RDV clients et leur préparation

2. Rédaction de contenu

3. Recherche de missions en Product Marketing

C. La capture d'idées

Mon système est, là encore, simple, mais plutôt efficace :

• Notes vocales sur l’appli Notes dès qu'une idée surgit. Très pratique lorsqu’on a les mains prises, et vous savez à quel point c’est le cas avec un bébé.

• Échanges vocaux avec ChatGPT pour avancer sur mon contenu en dialoguant simplement avec l’outil

• Mise à jour régulière de mon espace Notion, le pilier de mon organisation :

1. Planning éditorial (1 idée = 1 ligne)

2. To-do par thème/pôle de mes différentes activités

D. La roadmap Notion qui a tout changé

Au bout d'un mois post-partum, le besoin de clarté s'est fait sentir car je ne savais plus par quel bout prendre cette volonté de reprise d’activité progressive. Product Marketing, gestion de patrimoine, newsletter, personal branding... Comment orchestrer tout ça avec un bébé ?

Ma solution : une roadmap de retour de congé maternité en mode gestion de projet. Comme je le ferais pour un client en mission.

En 3 étapes :

1. Brainstorming brut dans Notion

- J’ai littéralement vidé mon cerveau, sans faire de filtre

- J’ai listé toutes les idées, même les plus plus farfelues

Ce point m’a permis de diminuer considérablement mon niveau de stress.

2. Organisation par pôles

- Product Marketing (mon revenu principal donc)

- Gestion de patrimoine (mon challenge 2025)

- Matrimoine (mon nouveau projet)

3. Plan d'action réaliste

En essayant de rendre quantifiable chacune des steps que j’ai identifiée à l’étape précédente. Sans ça, comme pour toute roadmap, il y a peu de chance que l’action soit réalisée :

- Objectifs de revenus clairs par activité

- Timeline et deadline adaptée à la réalité de ma vie de maman

- Indicateurs de progression concrets

À retenir ?

J'ai longtemps hésité à publier cet article. Je le trouvais trop simple, sans valeur ajoutée - juste le récit d'une organisation qui n’en est pas une. Mais les nombreux messages que j’ai reçus lorsque j’ai évoqué l’idée de ce sujet m'ont fait réaliser quelque chose.

Le véritable apprentissage à partager n'est peut-être pas dans une méthode parfaite, mais dans cette capacité nouvelle à lâcher prise et à faire confiance au temps. Une chose dont j'aurais été incapable il y a quelques mois, trop occupée à vouloir garder le contrôle sur tous les aspects de ma vie pro et perso.

Alors pour toutes celles qui galèrent mais continuent d'avancer malgré tout : bravo. On fait ce qu'on peut, avec ce qu'on a, là où on en est. Et c'est déjà énorme.

Sans oublier que ces capacités là, nouvelles, auront nécessairement une valeur ajoutée à notre vie professionnelle, in fine.

C’est tout.

Je suis très curieuse de connaître tes méthodes, conseils ou expériences sur ce thème... On est ensemble, vraiment !

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Au programme

1. Le brouillard des premiers mois

2. La bataille intérieure ou le refus de lever le pied

3. Le plot twist du post-partum

Le brouillard des premiers mois

17 février 2024.

Tôt, un samedi matin. J’apprends que je suis enceinte au lendemain d’une soirée bien arrosée. C'est la surprise et l’euphorie. L’après-midi même je suis en randonnée dans les Calanques et je me souviens très bien l'infinité de questions qui tapent dans ma tête.

Je n'écoute rien aux conversations en cours de mes potes.

Mais par-dessus tout je me souviens de ce bonheur indescriptible, d’avoir la sensation d'être au dessus de tout. Ce sentiment de légèreté ultime, de planer en fait.

Je vais avoir un bébé et mon conjoint et moi, on est aux anges, tout simplement. À peine quelques mois après nos tous premiers kiss d’amoureux, on signe pour ce qu'il y a de plus engageant dans une vie : devenir parents.

13 Mars 2024.

Nous voici en Thaïlande pour un mois, où l’on rejoint un ami qui vit sur place. Mon mec et moi sommes totalement accrocs aux voyages et pas question de faire de concessions là-dessus. On a cette immense chance, c’est pour ça qu’on a fait le choix d'être indépendant. Dès qu’on le peut, on part.

Et c’est à ce moment-là où les choses se compliquent tranquillement. Les nausées permanentes, les migraines, la fatigue d'un niveau incommensurable se font sentir au quotidien. Et bien que j’adore être là bas, je commence à paniquer. Pourquoi ? Je n'arrive plus à bosser sur mes projets.

J'ai deux missions freelance en cours en France et j’ai dit oui à une proposition d’association avec deux copines entrepreneuses pour un projet génial.

En tenant compte du décalage horaire, je suis sensée travailler à distance. Le matin, c’est cocotier/ playa ou piscine, l'après-midi c’est workshop pour définir la proposition de valeur de notre plateforme et travailler sur nos personas. Sauf que ça bloque. Impossible de me concentrer ou de faire fonctionner mes neurones. Je n'y arrive pas. Et de me répéter en boucle ‘Si grossesse rime avec arrêt de mes activités à même pas trois mois, c'est sans moi’.

Je panique parce que je me rends compte que, peut-être, finalement, la grossesse c'est pas mon truc. Oui mais du coup, ‘est-ce que la maternité le sera ? Est-ce que j’aimerai mon enfant suffisamment ? Est-ce que devenir mère signifie transformer ma vie au point de ralentir tout ce que j'adore faire ?’ .

Là, j'étais partie pour un florilège sans fin de questionnements sans réponse.

La bataille intérieure ou le refus de lever le pied

On a beau me dire et me redire que ‘C’est normal, c'est passager, tu verras, prends du temps, arrête de forcer’ et que sais-je encore… Je m’obstine et lutte pour continuer à travailler. Je suis sensée TOUT conjuguer car c'est que je veux. Donc pourquoi je n’y arrive pas ?

Avril 2024.

Quelques semaines plus tard, nous décollons pour New York : un mois de bonheur entre visite et travail à distance, dans cette ville incroyable.

Physiquement, ça va un peu mieux, les symptômes sont moins présents. Mais cette sensation de cerveau embrouillé persiste et je travaille difficilement. Comme si rien n'était clair. Moi qui passe mon temps à tout anticiper, à m’enthousiasmer professionnellement, à me projeter sans arrêt. J'en viens même à lâcher le projet entrepreneurial avec mes deux amies, car c’est trop difficile de m’impliquer.

Cette période, et jusqu'au bout des 9 mois, marque un grand flou côté professionnel et ça m’a énormément inquiétée. Ce n’était pas faute de lire et d’entendre partout que les hormones modifient notre état de conscience et notre cerveau lors d’une grossesse. Que remettre certaines choses en question, manquer de clarté et de concentration faisaient partie du jeu…

En théorie je le sais, en pratique je me refuse à l'expérimenter. Ces pensées prennent toute la place jusqu’à provoquer des incompréhensions dans mon couple : ‘Jamais tu ne vas lâcher ?’ me répètent mon mec (et ma psy…).

Non. Spoiler : jusqu'au bout je ne lâcherai pas. Je maintiendrai une activité plus ou moins continue, plus ou moins cohérente, plus ou moins intéressante. Juste pour ‘ne pas lâcher’ justement. Pour me rassurer. Me dire que je suis encore dans le game, même enceinte.

Aujourd'hui, j’y repense et je relis ces mots avec tendresse et un sourire en coin. Quand d’autres tueraient pour profiter d'une phase creuse, sans penser au ambitions pro. Moi, c’était presque de l’ordre de l’impossible. J'aime ce que je fais et une grossesse ne me retirerait pas ça.

Aujourd'hui je sais qu’en réalité tout mon être, mon esprit, mes organes un à un se préparaient simplement au plus grand des projets : j'allais devenir maman. Le reste attendrait.

Le plot twist du post-partum

Cut. 10 octobre 2024.

J’accouche de ma merveilleuse petite fille et là, tout bascule. Pas seulement dans ma vie de part son arrivée, mais aussi mentalement quand je réalise qu'en fait, je ne vivrais pas le postpartum que j’avais imaginé. Moi qui avais tout prévu, je m'étais préparée à ce raz-de-marée émotionnel, au baby blues voire à la dépression, à l’incapacité de faire autre chose que m'occuper de mon bébé. Je m’attendais à réellement mettre le boulot de côté pendant plusieurs mois. Au moins trois. J’avais dit à mes clients et à tout mon réseau que je serais de retour en Janvier.

Mais là encore je fais fausse route. La fin de cette grossesse et le début de la maternité se révèlent être le booster de confiance le plus puissant que je n’ai jamais connu. J'ai envie de tout. Prendre soin de mon bébé, lancer de nouveaux projets, travailler sur mon retour au travail, faire du contenu, écrire sur mon expérience. Je bouffe la vie comme jamais auparavant et professionnellement en particulier, c’est comme si tous les nuages de fumée qui flottaient au-dessus de moi depuis plusieurs mois s'étaient évaporés du jour au lendemain.

J’y vois clair. Je pense à mon business, aux transformations que je veux mettre en place, aux choses qui n’ont plus de sens et que je laisserai de côté, à celles que je veux lancer. Je n’ai plus de barrière mentale, les complexes et autres syndromes de l'imposteur de l'entrepreneur sont derrière moi.

Oui les nuits sont courtes et la fatigue physique est là, presque permanente. Mais l'énergie qui se dégage de cette nouvelle vie et la confiance que me procure le fait d'être devenue maman dépasse ce que j'aurais pu imaginer.

Dans les faits, au bout de quelques jours à peine, je me mets devant l’ordinateur, une heure par-ci par-là, je repense mon offre digitale, je crée ma roadmap ‘back on track’ pour Janvier, je travaille sur mon site, je développe ma double activité de conseil en patrimoine pour les femmes, je lance cette newsletter pour en parler.

Tout s’aligne naturellement et je recommence à voir un avenir professionnel qui me plaît. Tout en adorant apprendre mon nouveau job de parent.

Lorsque je parle de cette expérience, j'aime à dire que j’ai l'impression d’avoir vécu ça à contre courant. Quand les réseaux sociaux dépeignent souvent la grossesse comme agréable et tranquille, le postpartum souffre d'une réputation noire, parfois dépressive et tout sauf propice à l’épanouissement professionnel. J’ai vécu les choses différemment.

Pour conclure …

Par ce témoignage, il n’est pas question pour moi de remettre en cause ces vérités qui concernent peut-être la majorité d’entre nous. Je veux simplement dire que parfois, pour certaines, c'est autrement. J’aurais juste aimé savoir que c'était possible. Que la maternité pouvait faire pousser des ailes, et la grossesse nous inhiber. Parfois.

Savoir aussi qu’en étant entrepreneure passionnée, ce n'était pas un problème d’avoir du mal à se mettre en pause et que ça n’enlevait en rien le bonheur ressenti à devenir mère et à savourer cette nouvelle vie.

Que ni les réseaux sociaux, ni l’entourage ne doivent dicter à personne la manière de vivre cette transformation.

Que tu es autorisée à tout simplement rester toi-même ET à être un bon parent. Et que la culpabilité n’a pas sa place (plus facile à écrire qu’à faire…).

Voilà. C'était mon (très personnel) bilan 2024. 🫶 J'espère que cela résonnera chez certaines. Je serais très reconnaissante d’avoir vos retours en commentaires pour enrichir ces réflexions.

PS : En attendant, j’en profite pour vous souhaiter une merveilleuse année 2025. Santé & amour, principalement. Et encore merci de me lire.

Léa

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Bienvenue dans cette édition #3 de Matrimoine ! On est déjà 70 dans cette newsletter, à peine quelques semaines après son lancement. Que tu sois là parce que tu es une maman entrepreneure, ou parce que tu veux reprendre le contrôle de tes finances dans la sérénité, merci de me lire ❤️.

🎯 Mission patrimoine : bâtir sereinement ton avenir financier

Je viens ici décrypter pour vous un principe simple mais pourtant ô combien trop souvent mal utilisé, lorsqu'il s'agit de structuration financière ou de gestion patrimoniale : la pyramide du patrimoine. En maîtrisant au plus tôt sa construction, tu t’assures d'être sur les bons rails pour te rapprocher de cette tranquillité d'esprit tant recherchée dans une carrière professionnelle d'indépendante.

💡 Pro Tip : La pyramide patrimoniale c'est comme construire une maison : on commence par les fondations, pas par le toit. Chaque étage renforce le précédent et te rapproche de tes objectifs.

La réalité des femmes entrepreneures en 2024 📊

Il y a cette réalité des indépendants, et il y a la circonstance supplémentaire d’être une femme indépendante. Car la situation est alors encore plus sévère, pourquoi ? Les stigmates de genre subsistent et heurtent notamment les entrepreneures, lorsqu’il s’agit frontalement de parler d’argent et de succès. Les femmes sont souvent lésées face à leur manque d’éducation financière ou à leur syndrome de l’imposteur quand elles veulent développer leur activité, mais aussi construire et sécuriser leur patrimoine, et plus globalement, se rendre complètement indépendante économiquement parlant, en s’émancipant de leur conjoint notamment.

Quelques chiffres des dernières études de l’AMF montrent qu’il y a encore beaucoup d’éducation financière à faire en sorte que les femmes prennent plus de contrôle de leurs finances et ne rougissent pas de s’enrichir :

• 68% des entrepreneures regrettent de ne pas avoir structuré leur patrimoine plus tôt

• 29% des femmes réalisent des investissements contre 69% des hommes

• Les femmes détiennent en moyenne 30% de patrimoine en moins que les hommes (étude de la Banque de France en 2023)

Les facteurs explicatifs identifiés de ces différences ?

• 📉 Des écarts salariaux persistants (environ 16,5% en France)

• 🎲 Une aversion au risque plus marquée

• 📚 Un manque d'éducation financière ciblée

• 💼 Un biais dans le conseil patrimonial

C'est sur ce dernier point que je veux agir, et que j'aimerais t’embarquer avec moi : il faut décomplexer le rapport des femmes à l'argent, à l'enrichissement et à l'accompagnement qui va avec.

🏗️ Niveau 1 : Protége-toi avant tout

💡 Pro Tip : Les fondations Comme pour une maison solide, commence par assurer tes bases. C'est la clé d'une croissance sereine et durable.

Le fonds d'urgence : ton bouclier financier 🛡️

Sans grande surprise, la première étape, et la plus simple, de la pyramide de l'investisseuse, c'est de te mettre à l'abris en cas de coup dur. Tu peux voir les choses comme la construction de ta maison : il ne te viendrait pas à l'idée de commencer tes travaux par le toit ou les murs, mais plutôt par les fondations - non ?

💡 Pro Tip : Le calcul magique Pour une entrepreneure : multiplie tes charges mensuelles fixes par 6. C'est ton objectif minimal de fonds d'urgence.

Protection sociale : tes 3 boucliers indispensables 🔐

Je fais ici un pas de côté vis-à-vis de la pyramide pour évoquer un point important mais dont l'importance est trop souvent sous-estimée : les contrats de protection IN-DIS-PEN-SABLES à tout indépendant. Prévoyance, mutuelle, responsabilité civile professionnelle, ce sont autant d'outils "garde fou" qui te permettront d'être protégée au quotidien contre les aléas de ta vie personnelle ou professionnelle.

💡 Pro Tip : Protection prioritaire Les salariés ont ces protections par défaut, pas les indépendants. Mets cette dépense mensuelle en priorité absolue dans ton budget.

Gestion des dettes : évite les pièges financiers 🚫

Et par crédit, j'entends aussi les découverts et les différés ! En gros, tout ce qui se rapproche de près ou de loin à des outils bancaires qui nous encouragent à dépenser plus, voire même à dépenser l'argent que l'on n'a pas.

💡 Pro Tip : La règle d'or Si tu ne peux pas le payer cash (hors investissements stratégiques), c'est que tu ne peux pas te le permettre.

L'erreur à ne pas commettre ⚠️

Je vois trop souvent des personnes venir vers moi avec un montant d'argent qu'elles souhaitent investir (suite par exemple à une rupture conventionnelle ou un héritage), qui n'ont jamais constitué au départ leur épargne de précaution et/ou qui ont de mauvaises habitudes de vie au quotidien quand il s'agit de leurs dépenses.

Pour moi, c'est un non systématique : d'abord on sécurise, ensuite on investit ! Et c'est comme ça qu'on s'enrichit, pas en faisant l'inverse, crois-moi.

Le test des 3 questions essentielles ✅

Tu veux savoir si tu respectes déjà toutes les étapes et si tu peux passer au niveau suivant ? Réponds à ces trois questions :

1. "Que se passe-t-il si je tombe malade demain ?"

2. "Mon entreprise peut-elle survivre à un imprévu majeur ?"

3. "Combien de mois puis-je tenir sans revenus ?"

💡 Pro Tip : Check rapide Si tu as la moindre hésitation sur une de ces réponses, c'est qu'il faut encore renforcer ce premier niveau.

Pour savoir par où commencer pour fabriquer ta stratégie d'investissement d'indépendante, tu peux t'abonner à Matrimoine.

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🚀 Niveau 2 : Développe-toi intelligemment

Objectif : construire un patrimoine qui travaille pour toi

On monte d'un cran sur la pyramide pour retrouver des investissements certes plus risqués, mais aussi plus rentables.

💡 Pro Tip : Évaluation risque/rentabilité A cette étape, prends le temps de bien comprendre chaque produit financier. La rentabilité ne doit jamais être ton seul critère de choix.

Les solutions d'investissement moyen-terme 📈

Attention, tous les produits financiers ne se valent pas selon ta situation. A cette étape de la pyramide, il est important de commencer à te former, à bien te renseigner avant d'investir (frais de gestion, taux de rentabilité, conditions fiscales) car il y a toujours un risque de perdre de l'argent investi.

En fonction de tes objectifs de vie, de ton âge, de ta situation personnelle, tu seras plus à même de t'intéresser à des solutions d'optimisation fiscale, ou bien qui permettent de préparer ta transmission ou ta retraite, par exemple.

💡 Pro Tip : Objectifs clairs Une assurance-vie n'a pas les mêmes fonctions qu'un PEL. Définis d'abord tes objectifs, choisis ensuite tes solutions.

Les incontournables du niveau 2 🎯

• PEA : pour investir en bourse avec une fiscalité avantageuse

• PEL : pour préparer un projet immobilier

• Assurance Vie : pour sa souplesse et ses avantages successoraux

La règle d'or : la diversification 🔄

J'introduis aussi à cette étape une règle basique mais cruciale en investissement : ne pas mettre tous tes oeufs dans le même panier. Tu as sûrement déjà entendu cet adage lorsqu'on parle de placement, plus tu diversifies les solutions sur lesquelles tu mets de l'argent, moins tu risques de perdre et plus tu sécurises ta pyramide.

💡 Pro Tip : La règle des trois tiers (ce n’est pas une règle absolue mais cela te donne une idée de structuration)

• 1/3 sécurisé pour dormir tranquille

• 1/3 dynamique pour faire fructifier

• 1/3 pour saisir les opportunités

🎯 Niveau 3 : Aie des projets ambitieux

Objectif : se faire plaisir et investir dans des projets plus risqués

On se retrouve ici au dernier niveau de la pyramide, le fameux toit de ta maison, la dernière étape.

💡 Pro Tip : Liquidité Plus tu montes dans la pyramide patrimoniale, moins l'argent est "disponible". Assure-toi d'avoir suffisamment de liquidités dans les niveaux inférieurs avant de te lancer.

L'investissement long terme 📊

A cette étape, l'argent que tu vas investir ne sera plus aussi facilement accessible que pour les 2 premiers paliers. Par exemple, si tu investis dans un bien immobilier, tu ne pourras pas bénéficier de tes bénéfices tout de suite, mais lors de la vente de ton bien par exemple, grâce à la plus-value. Autre exemple, si tu places de l'argent tous les mois sur un Plan Epargne Retraite (une des solutions de ce dernier pallier), ce capital ne sera accessible qu'au moment de ta retraite.

💡 Pro Tip : Patience & Vision Les investissements de ce niveau sont comme un bon vin : ils ont besoin de temps pour révéler leur potentiel.

Les solutions d'investissement du niveau 3 🏢

• Projets immobiliers locatifs ou résidence principale

• Investissements atypiques comme les start-ups, crypto-monnaies, private equity

• Actions ou ETF

Deux précautions essentielles ⚠️

Je vois ici deux précautions à prendre :

• Ne pas atteindre cette étape sans avoir solidifié les bases

• Connaître ton profil d'investisseur, c'est cela qui va déterminer ta capacité à investir de manière plus ou moins risquée

💡 Pro Tip : Profil investisseur J'ai d'ailleurs à te proposer un outil test pour déterminer ton profil investisseur, si ça t'intéresse, tu peux m'envoyer un message directement en cliquant juste ici 👇

🎓 Conclusion : Construis ta pyramide comme tu construis ta maison

Tu l'auras compris, on y va pas à pas, sans précipitation malgré toutes les tentations existantes (oui, la crypto est en train de monter, non il ne faut pas mettre toute ton épargne actuelle dessus).

Les phases de construction avec timeline ⏱️

• Phase 1 (Court-terme) : la sécurisation > selon ta situation, cela peut prendre entre 3 à 6 mois. C'est aussi dans cette phase que tu commences à bien définir tes objectifs à plus long terme

• Phase 2 (Moyen-terme) : la consolidation > une fois que la première phase est bien en place, cette phase peut durer de nombreuses années et doit être ré-actualisée environ 1 fois par an

• Phase 3 (long-terme) : l'optimisation > là encore, pas de timeline précise mais l'idée est de se dire que le plus tôt le mieux

Ton plan d'action immédiat 📋

1. Audit de ta situation actuelle (revenus, épargne en place, protection sociale, etc.)

2. Définition de ton profil investisseur (envoie-moi un message pour l'obtenir)

3. Calcul de ta capacité d'épargne mensuelle actuelle : celle qui te permet de dormir sur tes 2 oreilles

Pour aller plus loin, tu peux prendre RDV avec moi pour en discuter :

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Alors je me suis dit que l’IA pourrait sûrement m'être utile. Car avant mes activités de conseil en finances et de maternité, mes premiers amoures, c’est la tech (eh oui je fais du product et du marketing pour les entreprises depuis plus de huit ans 🤓).

J’ai donc créé mon générateur de contenu LinkedIn personnel grâce à l'IA ... J’en parle dans ce post LinkedIn, n’hésite pas à le consulter et à me suivre ! Dans cet article, j’aimerais te partager ma méthode, mais aussi les optimisations à faire (n’hésite pas à dupliquer les fichiers en lien).

SPOILER : déléguer ta rédaction à l'IA, rester crédible ET pertinente sur tes topics de prédilection, ce n'est pas si simple !

Déjà pourquoi un générateur de contenu perso ? ✍️

✦ Pour tout conjuguer : ma vie de (très) jeune maman et le lancement de ma double activité pour former les entrepreneuses à bâtir leur stratégie d'investissement 💸

✦ Pour faire de LinkedIn la vitrine de mon accompagnement et mon principal canal d'acquisition, donc écrire, écrire, écrire (pas le choix) !

Du coup, mon petit côté geek s'est mis en tête de créer mon assistant générateur de posts LinkedIn pour me soutenir, dont voici les grandes étapes :

1️⃣ Agréger une base de données Notion contenant tous les templates de posts que j'utilise 👉 le fichier ici

2️⃣ Enrichir un corpus d'inspiration des posts qui ont fonctionné pour moi ou pour d'autres, afin d'orienter sur le tone of voice à employer 👉 le fichier ici

3️⃣ Créer un assistant sur Chat GPT-4 expert en rédaction de contenu LinkedIn qui interroge les 2 documents ci-dessus pour générer mes posts ✍️ Pour cela, vous aurez besoin d’une version payante (Chat-GPT 4 par exemple) et de vous rendre sur la partie admin (et non l’interface conversationnelle). Choisissez “Assistants” :

• Voici les instructions données au prompt (qui peut clairement être améliorée, je rappelle que l’idée est d’abord de tester) :

  “Tu es un expert en rédaction de contenu Linkedin créatif. Ton rôle est de générer des posts LinkedIn engageants.

  Voici les étapes à suivre pour générer ces posts :

  1. Utilise le fichier 'corpus d'inspiration' pour identifier le template pertinent pour le post (colonne "template")

  2. Rédige le post en t'inspirant des exemples associés aux templates pour reproduire le tone of voice que je souhaite (colonne "exemple")

  Suis chacune des étapes sans texte supplémentaire”

• Uploadez ensuite le fichier Corpus (ci-dessus) que vous aurez préalablement téléchargé PDF depuis Notion > Recommencez cette manip’ à chaque fois que vous enrichissez votre fichier (ça aussi, il faudra l’optimiser car ce n’est pas idéal)

4️⃣ Créer une automatisation Make comme ceci :

→ J'entre dans ma base une nouvelle idée + le template à utiliser et tadaaa j'obtiens le post 'parfait' au bout de quelques minutes.

🌟 Résultat ?

Le workflow fonctionne et c'est un excellent début mais ça ne suffit pas dans la vrai vie car le texte est trop impersonnel et manque d’infos, comme c’est souvent le cas avec Chat-GPT. Il faudra 'fine tuner' mon système pour davantage de précision et de pertinence en :

👉 Améliorant l'interface en front avec un formulaire pour obtenir le résultat de la requête instantanément (aujourd’hui cela prend plusieurs minutes pour générer le post)

👉 Enrichissant l'Assistant GPT de connaissances sur mes sujets (dernières études, livres références, analyses, dernières tendances et innovations, etc.) que sont la gestion de patrimoine, l’entrepreneuriat et la maternité, les femmes qui investissent, mais aussi les innovations tech.

👉 Ajoutant des infographies et visuels pour illustrer le propos grâce à des outils fou fou comme Napkin (allez voir, c’est vraiment très fun)

👉 Ajouter une étape de rédaction par l’outil Claude qui présente des capacités de rédaction beaucoup plus intéressantes !

Conclusion

Je vais peut-être bientôt pouvoir gérer mon allaitement ET mon planning édito avec brillo ! Mais pour l'instant j'écris toujours mes posts à 4h du mat' pendant le repas de ma fille 🤱 🤣

Affaire à suivre donc pour la partie optimisation …


➡️ Abonne-toi pour plus de tips & tricks de maman entrepreneuse (un peu geek) 🫶

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Commencer sur Substack

Cette série d’articles est en collaboration avec Sloworker qui sponsorise ce billet.

Sloworker, c’est le combo d’une communauté freelances et d’une plateforme qui permet à chacun de :

- confier des missions à un membre de la communauté,

- trouver une mission partagée par un membre de la communauté

Si tu veux intégrer cette commu en or, c’est 👉 ici.

Commençons par le commencement …

A l’aube d’accueillir mon premier enfant, je prends enfin le temps (et le courage) d’écrire sur un sujet qui me préoccupe depuis plusieurs mois.

Après un début de carrière dans la tech à Paris, au sein de différentes startup, j’ai décidé d’évoluer en tant qu’indépendante. J’ai toujours eu cette idée en tête pour de nombreuses raisons, notamment pour répondre à mon besoin de mener une carrière “multiple” et non linéaire. Et après quelques déboires dans le monde du salariat qui n’ont fait que confirmer ces aspirations, et une première tentative plus ou moins glorieuse d’entrepreneuriat qui prend fin en 2021, j’ai définitivement organisé le départ de mon dernier job, en octobre 2023, pour mon plus grand bonheur ; et en exerçant depuis mon sud natal, qui plus est !

Un an plus tard, les choses ont aussi beaucoup bougé sur le plan personnel, puisque je suis aujourd’hui enceinte de 8 mois, et très heureuse d'accueillir très bientôt mon bébé. A quelques semaines de devenir maman, je me sens (presque) prête.

Oui mais voilà, je suis aussi entrepreneur donc, et contrairement à ce que l'on pourrait croire, c'est bien cet aspect qui a été pour moi la plus grande source de stress lors de ma grossesse : le retour au travail en tant que freelance. Une angoisse que beaucoup de futures mamans salariées n’ont pas à vivre ...

1. Les incertitudes professionnelles

Au-delà de l'aspect purement financier et administratif, qui représente en soit un futur article à venir, une interrogation latente m’a accompagnée tout au long de ma grossesse : le fameux "retour au travail". Tant de questions m'ont alors hantées ...

Des questions d’ordre logistique avant toute chose : Quand reprendre ? Les clients seront-ils toujours là dans 3 ou 5 mois ? Est-ce que je serai encore à jour des dernières tendances dans mes domaines d’activité ? Dois-je convaincre mes clients actuels de m’attendre ? Est-ce judicieux de chercher de nouveaux clients avant même de reprendre ? Et si je reprends progressivement, est-ce que cela suffira à relancer mon activité ?

Mais aussi, et c’est la partie qui fut la plus anxiogène pour moi, concernant mes capacités, les fameuses “skills”, qui se doivent d’autant plus d’être particulièrement bien affutées lorsque l’on propose une activité de freelance : Dois-je continuer à me former pendant mon congé maternité ou simplement décrocher car mes capacités physiques, notamment cognitives, sont différentes (oui, oui, le cerveau d’une femme se modifie avec la grossesse - vive l’afflux hormonal…) ? Est-ce que je devrais maintenir une veille permanente pour ne pas perdre le fil, ou est-ce plus sage de lâcher prise, de reposer mes neurones, le temps de me préparer à l’arrivée de mon enfant ?

L'espace mental qu'a occupé ce questionnement chez moi pendant toute ma grossesse, j'aurais largement préféré le dédier à celle-ci et à l'arrivée de mon bébé, justement ! Ce stress constant autour de la reprise est une réalité que de nombreuses femmes freelances doivent affronter “seules”, sans la sécurité d’une structure existante qu’est l’entreprise pour une salariée.

Les solutions que j’ai pu alors mettre en place, tant bien que mal et par moi-même, ont été de ne jamais décrocher vraiment, de faire comme je peux intellectuellement pour continuer à délivrer un service minimum, de ne prendre qu’un seul client à la fois, de continuer à me former sur une partie de mon activité, et de me retirer de projets trop énergivores qui m’auraient demandé un réel engagement entrepreneurial.

Ces solutions sont les miennes et ne sont pas universelles, elles m’ont d’ailleurs coûté pas mal de migraines, de fatigue et de discussions sans fin avec mon conjoint. Mais ce sont ces petites choses qui m’ont permises de ne pas (trop) m’inquiéter pour la suite, pendant cette période.

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2. Le contraste avec le confort des salariés

Tellement de questions qu'un salarié n'a juste pas besoin de se poser - Quel confort de pouvoir revenir à son bureau après des mois de "pause" (qui sont en fait très intenses d'un point de vue personnel). Quel soulagement d'avoir un poste qui nous attend, une date de reprise précise et planifiée depuis des mois. J'en ai discuté avec une amie DRH depuis plusieurs années dans un grand groupe agroalimentaire. Elle m’expliquait que non seulement son retour de congé maternité était déjà organisé, mais que le poste qui l'attendait avait évolué, les ajustements ayant été discutés en amont de son départ, avec son responsable.

Quoi de mieux pour profiter pleinement de la venue au monde de son enfant qui est déjà bien assez intense ?

Quelle charge mentale en moins de pouvoir ainsi trouver un mode de garde sûr et au plus tôt dans sa grossesse, car tout le calendrier est déjà calé ...

En tant que freelance, c'est bien différent. Tout repose sur nous et nos décisions : la planification du retour, la gestion des clients, la charge de travail. Et là où certains y voient une liberté (moi la première pour d’autres raisons), j'y vois aussi un manque de soutien et un certain isolement qui tend à peser dans ma tête de future maman.

3. Femmes entrepreneurs & maternité, des tabous subsistent …

D'autres diront que c'est un choix, que travailler de chez-soi et choisir l'intégralité de son organisation est un luxe. Mais cette liberté certaine et choisie ne doit pas masquer le fait que nous avons aussi besoin d’aide, de ressources et de modèles pour concilier notre travail et notre vie de famille. J’ai l’impression qu’il y a encore une forme de non-dit autour du sujet des femmes entrepreneurs et de la maternité, comme si la question n'était jamais réellement posée. La question sous-jacente plus large étant celle des femmes et de l'entrepreneuriat finalement... Une sorte de “pénalité maternelle” (ou “motherhood penalty” en anglais) lorsqu’il s’agit plus largement de la carrière des femmes, un concept sociologique dont parle ici très bien Laetitia Vitaud.

Dans mon cas, mon conjoint est lui aussi entrepreneur, et même s’il partage certaines de ces préoccupations (administratives, logistiques, etc.), lui n’a pas à gérer les mêmes contraintes physiques, comme la grossesse ou l’allaitement, qui viennent entraver d’autant plus l’organisation. Ces réalités influencent directement la manière dont je peux gérer mon travail et mon avenir professionnel, et c’est un aspect que peu de gens comprennent, même au sein d’un couple d’indépendants.

Des études qualitatives universitaires récentes ont également montré que les femmes, après un congé maternité, rencontrent souvent des difficultés psychologiques, notamment en raison de la séparation avec leur enfant et des contraintes liées à l’allaitement. La reprise est mieux vécue lorsque des aménagements sont possibles et que la reprise est progressive, une option souvent difficile à envisager pour les freelances, qui n'ont pas de cadre formel pour organiser leur retour au travail

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4. Briser un mythe sur l'indépendance

Et je ne veux méprendre personne ici, en aucun cas je ne souhaite revenir à une vie de salarié et ne regrette mon choix de devenir indépendante. Cependant, il est important de briser le mythe selon lequel l’indépendance professionnelle, en particulier pour les femmes, est une liberté sans compromis. Parler des difficultés, des doutes, et des obstacles qui viennent avec cette réalité, afin de mieux comprendre comment soutenir celles qui choisissent ce chemin.

Un nombre significatif de contenu disponible est relatif à l’aménagement des carrières des femmes afin de mieux vivre leur maternité. En revanche l’angle inverse, à savoir comment aménager la maternité pour mieux vivre sa carrière, est rarement abordé.

En partageant mon expérience, j’espère ouvrir le dialogue sur cette réalité, la réalité d’une “bientôt maman” déjà bien éprouvée par certains tristes constats d’ordre sociétal.

Mon intention est d’abord d’ouvrir une conversation avec celles qui se reconnaitront, et peut-être à terme, de regrouper un certain nombre d’initiatives existantes ou à créer sur ces sujets.

Certaines ressources m’ont accompagnée et ont pu m’aider sur ces aspects, je peux citer les célèbres podcasts Bliss ou La Matrescence, qui reçoivent régulièrement des femmes entrepreneurs et maman. Cela étant, le plus probant resteront les quelques échanges que j’ai pu avoir avec des meufs comme moi, qui ont simplement à coeur de faire grandir leur business sereinement ET de vivre pleinement et sans compromis, leur rôle de maman.

Source :

• Etude universitaire qualitative DUMAS

• Article Laetitia Vitaud